來自 編者註：在不久前，美國人壽保險指南網的編輯收到了熱心讀者發來的電子郵件。該讀者之前購買了某國際知名壽險公司亞洲香港分公司的壽險產品，但是通過了解，發現美國本土產品的優勢更加明顯，希望了解外國人如何投保美國人壽保險。藉此機會，我們藉這篇文章聊一聊購買美國保險的4大優勢，以及外國人如何購買美國保險的現行辦法。
第1大優勢，美國新移民的的稅收減免
美國IRS條款規定，美國人壽保險合同內，現金值的利息收益，是免收資本利得稅的，並且死亡賠償金免收入稅。因此，美國綠卡和護照持有者，如果想尋找天然的避稅工具，人壽保險是非常好的選擇。
當被繼承人投保並且指定受益人，被繼承人死亡後，留給受益人的死亡賠償金，受法律保護，會被列入被繼承人的遺產範圍。與中國保險和香港保險相比，美國對於保險有著非常嚴格的規定。
根據美國稅法規定，每一份人壽保險都一個封頂的保費額度，稱作MEC，在此額度範圍內，保單投資所產生的收益才會免利益所得稅。
如果你放進去的保費遠遠超過IRS 規定的最大額度，那麼你的保險就會被認為是一個投資工具，而非保障，也因此保單現金增值部分會被徵稅。
如果您在移民美國，或取得美國綠卡之前，以一次性付款的申請過美元計價的保單，那麼您將面臨這個問題（點擊查看）。
第2大優勢，對於在美國有資產的外國人
外國人到底可不可以購買美國保險？答案是可以的。
但是必須滿足下列條件：
- 和美國有一定的聯繫： 比如，擁有房產，公司或一定的資產（銀行存款等）。在這種情況下，您在美國一旦擁有了不動產，如果未來在美國被繼承，那麼需要繳納40%美國遺產稅，而且免稅額僅有6萬美金。
美國稅務局規定：被繼承人身故後9個月，必須報稅並支付稅金，否則無法繼承資產。
這時候美國的人壽保險產品就起非常關鍵的作用了。
繼承人可以用被繼承人的人壽保險的死亡賠償金，去繳付這部分美國遺產稅，完成財富傳承的目的。美國的指數型人壽保險（國際勞工聯盟)具有高達10倍左右的槓桿，可以用很少的資金獲得很高的保額，無論投保人是意外去世，還是自然離世後，都會賠償，就等同於利用這個產品合理避稅。
第3大優勢，司法管轄區免責，美國保險可能可以有效幫您隔離生意或婚姻風險
在中國，家庭財務與企業財務不分家的模式，是很多中小型企業普遍採取的模式。所謂的一榮俱榮，一損俱損就是這個意思。
但是，這樣的模式有相當大的風險，萬一企業經營不當，甚至破產會對個人家庭的財務產生極大的破壞力。此外，一旦結婚，有了法律的婚姻關係，財產就是共有的。如果離婚，就要承擔財產分割的風險。
美國壽險產品就有效的解決了這些問題。因為美國人壽保險的現金價值是免受其他國家和地區的司法管轄的。也就是說，哪怕其他國家的美險投保人破產，被追債或者坐牢，任何人，由於司法管轄權的問題，即使是外國政府也無法直接動及在美國境內保險賬戶上的錢。
但是如果在內地購買保單，一旦當事人啟用司法豁免，必須證明資金來源的清白，如果牽扯刑事犯罪，法院有權凍結，扣押，查封涉案人的保險。在美國購買的大額保險，受美國保險法的約束，其他人或國家都是難以觸及到這部分財產。
但需要特別說明的是，如果外國夫妻定居美國境內，在美國境內發生了官司，那麼人壽保單裡的現金值是否需要分割的情況，視每個州的法律和具體案件情況獨立裁量。
離婚的情況，受益人如何賠付的問題，請查看”什麼是保單'受益人'“。
第4大優勢，美國保險價格便宜，美國保險體系信用度極高
人壽保險業在美國是個成熟而發達的市場，市場充分競爭為投保人帶來低成本高服務的好處。
美國的保費水平在世界範圍內都算便宜的，在相同保障條件下，我們有專門做過比較，發現在美、中國大陸、香港和台灣買同樣的保險，美國的保費只有中國大陸的1/ 5，香港的1/3、台灣的1/2。
(>>>相關閱讀：【科普貼】保險的“槓桿”是什麼意思？為什麼買保險就是買槓桿？)
美國人壽保險的主要的客戶對像是北美居民，而北美地區醫療較為進步，人均壽命約為85歲，是遠遠超過世界其他地區的。生命表影響最大的就是以死亡為給付條件的壽險產品。預期壽命的越長，則意味著保險公司賠付期限的延後，保險的成本越低。
美國有將近1000家保險公司，很多保險公司都有上百年的經營歷史，極少聽到保險公司拒賠的新聞，一旦發生理賠爭議，美國法律根據消費者利益最大化的原則，往往站在消費者一方，客戶滿意度較高。並且美國的保險公司重信譽。當被保險人死亡時（當然前兩年自殺除外），保險公司不會出現故意找藉口不賠或是故意拖延情況。
在免責條款這方面，與國內對比美國的人壽保險是有非常大的優勢的。美國保單，嚴進寬出。幾乎在每一份保單合同里，會非常明確地標註，保單是幾年的可抗辯期，明確指出哪些情況不賠的例外情況，且條款極少（如2年內自殺），用反向排除的法則進行賠付，這樣的做法非常利於投保人。對於戰爭等不可抗力情況，也有美國保險公司明確指出給予理賠。
再入2020年爆發的新冠肺炎疫情，就是一個典型的“黑天鵝”事件。在整個事件中，美國保險公司的條款中普遍都沒有排除“全球疫情”這種情況的條款，根據反向賠償的原則，都可以獲得賠付。主流保險公司在這次疫情中也公開承認這一點，值得讚揚。
關於保險公司會不會倒閉，可以點擊查看這一篇專門討論這個問題的文章。
外國人怎麼買美國人壽保險？
外國人投保要求：
- 投保人必須持有效護照和簽證合法進入美國（>推薦閱讀：26種簽證身份的外國人申請購買美國保險指南）。
- 外國人必須證明和美國現在或未來有關聯性，如家人孩子在美國，或業務，或正在辦理綠卡。 （>推薦閱讀：外國人買美國人壽保險的步驟及流程圖，要注意什麼？）
- 美國人壽保險指南網編者按：截止2019年7月，我們從行業了解到，即使持旅遊簽證入境的情況下，只要擁有房產，公司或申請時銀行開具$50萬美元的存款證明，依然有極少數美國人壽保險公司給予承保。
- 在美國填寫人壽保險申請表，保險公司會安排專員上門進行免費身體檢查（主要是抽血丶驗尿及簡單的心電圖等）。
- 必要時，投保人要提供本國的病歷資料。
外國人可以投保的美國保險公司(2022.8更新)
Global Atlantic (Accordia) 暫時退出外國個人投保市場。
（>>>推薦閱讀：中國人買美國保險搞區別對待嗎？ ｜中國人vs美國人，保險合同內容是一樣的嗎？）
外國人可以投保的美國保險公司(2022.1更新)
維持不變，保單生效前需簽署健康申明表。
（>>>推薦閱讀：2022年怎麼買美國保險？內行分享：買前必看這4個關鍵點 ）
外國人可以投保的美國保險公司(2019.12更新)
赴美生子的父母（首次赴美，無房產，6個月存款，旅遊簽證）慣常申請的 Global Atlantic (Accordia)停止放水，開始嚴格執行外國人投保要求。
外國人可以投保的美國保險公司(2019.11更新)
窈窕推出新的Whole Life 儲蓄型分紅產品，並允許外國人投保，並取消了$100萬美元保額限制。
外國人可以投保的美國保險公司(2019.07更新)
截止2018年10月，美國市場有多家人壽保險公司提供給外國人購買。每家公司針對外國人提供的保單條例各有差異。
（2019.07更新）這些常見的保險公司包括：Symetra，安聯(Allianz)，國家人壽，林肯人壽，航海(2018年12月退出市場)，Global Atlantic (Accordia)，太平洋生活，AIG（更換CEO後對外國人審核非常嚴格），窈窕，等。
如果能證明和美國有非常強的關聯性，如配偶，或持有EAD進行工作等，核保過程會更加順暢。我們的讀者群體中，也有CPT狀態投保成功的案例。
同時，由於美國移民局的規定和保險公司核保相關規定都會定期調整，所以請隨時關注美國人壽保險指南網的更新。如“2019美國移民改革計劃，對申請美國人壽保險有什麼影響？”一文，就是對於B1/B2、H1B及F1簽證群體申請美國保險的一個最新動向說明。
（2019年11月更新：2020年外國人（非美國居民）購買美國保險有什麼新的選擇？）
外國人可以投保的美國保險公司要求：
- 大多數限定為國際勞工聯盟產品
- 保額在100萬美元以上
- 提供工作/收入/資產證明
2019年11月更新：$50萬以下，多款儲蓄分紅保險產品對外國人（非美國居民）開發。
外國人身份投保流程：
- 開設美國銀行賬戶，最低10萬/3個月，建議50萬/6個月
- 和經紀人充分溝通，確定意向產品和保單設計方案，準備資產或關聯證明材料
- 滿足和實現保險公司的“美國聯繫”相關要求，舉例：如過去12個月在美國的停留時間超過15天。
- 在美國境內簽字和接受體檢
- 保單審核通過後，如果自己不方便簽收，可諮詢經紀人，設立合法的其他保單簽收方式。
保費的付款方式：
要求投保人在美國銀行開設支票帳戶，投保人每年開支票付保費
理賠程序：
- 提出死亡證明以及死亡理賠申請單即可申辦理賠。
- 若是在非美國屬地死亡，也只需要將死亡證明翻譯成英文並公證後，連同死亡理賠單一起送回保險公司即可辦理賠償。
- 保險公司即會支付美金支票給受益人，受益人可以在全世界任何地方存入戶頭，而此保險理賠完全是免稅的理賠。
標準的理賠程序，請查看”什麼是保單'受益人'“。
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