美国年金保险产品类型比较 价格 及 美国年金优缺点(2021版)

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美国年金保险产品分类的历史介绍

Annuity,中文称为“年金”,或“年金保险”,是一份保险合约。

年金保险,是退休后领取终身收入(美元)规划的重要组成部分,为我们提供两大重要功能:

    •  税务优惠的长期储蓄理财功能
    • “保证”终身领取的退休金

在开始本文之前,如果对美国年金保险不太熟悉,请移步insurGuru©️保险学院课程:3分钟读懂美国年金(Annuity)到底是什么?我能用它做什么?哪些人在买年金?What-is-annuity

在美国家庭和个人退休收入年金保险市场,美国年金保险产品,主要分为以下4大类:

  • Fixed Annuity 固定收益年金
  • Variable Annuity 证券收益年金
  • Indexed Annuity 指数收益年金
  • Immediate Annuity 收入型年金/即期年金

一,固定收益年金保险 Fixed Annuity

固定收益年金产品,一般认为在1795年的美国出现,也被称为储蓄年金。它也是较常见的一种年金保险类型,是后面各种衍生年金保险类型的基础。

对于固定收益型年金,最形象的一个比喻就是,它是豪华版本的“定期存款”(Supercharged Certificate of Deposit)——在我们把钱存入保险公司那一刻,就已经知道了当年的固定收益率,而这个收益率,往往比银行定存高。

保险公司拿着保费进行投资,投保人不参与投资标的的选择。

截止2020年12月15日,对比摩根大通银行的10年期定期存款利率为0.05%,而各保险公司的固定收益年金保险的利率在1.5%-2%区间浮动。

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固定收益年金适合哪一类人?

固定收益年金适合于使用于完全不愿意承担市场风险,需要保证收益率的投资人。

固定收益年金优缺点

优点 缺点
☑️ 收益高于银行定存 ❌ 利率可能随美联储降息而调整
☑️ 保证收益率 ❌ 市场环境好时,回报率偏低
☑️ 意外身故可赔偿 ❌ 流动性有部分限制
☑️ 延迟纳税

(>>>推荐阅读:固定收益年金是什么?有什么优缺点?适合哪一类人?)

衍生品:多年保证收益年金 MYGA Annuity

多年保证收益年金(Multi-Year Guaranteed Annuity,中文称MYGA年金),是固定收益年金保险的一种。

它像固定收益年金定期存款的结合体,也更像一个多年期CDs产品,用来解决“传统固定收益年金的利息可能会发送变化”这一问题

固定收益年金保险的利息,跟银行的存款利息一样,会受美联储基准利率的影响。如果美联储降息,那么固定收益年金保险的利息,也会和银行存款利率一样下调。

MYGA多年保证收益年金保险,可以在一个“保证”的时间段里,得到一个“保证”的固定利率。这个得到“保证利率”的时间段,通常是3年期,5年期,10年期。

截止2020年12月15日,根据保险品牌实力和保证期限的不同,MYGA年金保险的收益率分布在2.10%-3.20%之间。

多年保证收益年金适合哪一类人?

多年保证收益年金适合于50岁以上(临近退休年龄),不愿意资金承受市场风险的群体。

二,证券年金 Variable Annuity

证券收益年金保险产品,伴随着美国证券市场的高涨,出现在了1952年。相对于固定收益年金保险,投保人可以在证券年金账户里,自行选择不同的证券进行投资

证券收益年金保险的特点是,投保人承担风险,收益随市场浮动,不保证本金

证券收益年金适合哪一类人?

证券收益年金适合于愿意承担市场风险博取高收益潜力,距离退休至少还有10年以上的群体。

证券年金优缺点

优点 缺点
☑️ 参与市场 ❌ 高风险
☑️ 具备高收益潜力 ❌ 高基金管理费用成本
☑️ 意外身故可赔偿 ❌ 可能损失本金
☑️ 延迟纳税 ❌ 流动性有部分限制
❌ 产品功能复杂

三,指数年金 Indexed Annuity ( Fixed Indexed Annuity )

美国投资人的热情,在上个世纪的80年代的“股债双杀”中,遭到了沉重打击。随后,指数收益型年金保险产品在1980s正式出现。

相对于高风险的证券年金保险,指数年金保险的最大特点是,与股市指数表现挂钩,收益有封顶,提供“保本”的保障。

为增加市场竞争力,一些指数年金保险产品,允许投保人自主额外选择“承担一定风险和成本”,换取更高的指数市场收益封顶

美国年金保险先生 年金先生专栏 Mr Annuity
*年金利率及Cap Rate(封顶收益)受市场影响实时变化,本图片内容并非对于利率的保证。年金保险产品的具体利率以保险公司最新发布的数值为准。

指数年金适合哪一类人?

指数年金适合于不愿意本金亏损追求市场收益潜力,距离退休还有一定年份的的群体。

指数年金优缺点

优点 缺点
☑️ 挂钩市场表现 ❌ 收益不确定,且有封顶
☑️ 一定的收益潜力 ❌ 流动性有部分限制
☑️ 意外身故可赔偿 ❌ 产品功能复杂
☑️ 延迟纳税

小结一下,前面讲解的三大类年金,优势在于资金和储蓄的“积累和增值”。美国人寿保险指南网接下来要讲解的这一类年金,则是专门为退休人员产生终身的现金流收入。

四,即期年金 Immediate Annuity

Immediate Annuity,中文为收入年金,又称为即期年金

投保人在保险公司开设即期年金保证账户后,一次性存入一大笔钱(该资金可以来源于人寿保险账户,IRAs,现金存款,401Ks,403(b),其他年金账户等),保险公司之后按月或按年,定期支付退休金。这类似于“整存领取”的概念,可以领取一辈子。

即期年金保险是特点是,存入一笔钱后,立刻就可以开始终身收入的领取。这就是它被称为“收入年金”的原因。

它专门用来为退休人员,提供保证的退休金收入的保险产品。

Immediate Annuity 即期年金优缺点

优点 缺点
☑️ 简单易懂 ❌ 不可撤销
☑️ 保证退休金额
☑️ 保证终身领取
☑️ 意外身故可赔偿
☑️ 税务优惠

哪些情况下考虑购买即期年金?

如果您符合下列任一情况,可以考虑购买即期年金。

  • 政府退休金不足以支付退休后的日常固定开销
  • 马上要退休,或已经退休了
  • 退休时储蓄了$200,000+
  • 身体很健康,长寿几率很高
  • 寻求“保证”的退休金收入来源和稳健的保险产品

Immediate Annuity即期年金价格

一次性存入$200,000  每年退休金收入预估*
男性 女性
55岁起每年收入 $9,104 $8,787
60岁起每年收入 $10,119 $9,715
65岁起每年收入 $11,485 $10,945
70岁起每年收入 $13,435 $12,660
75岁起每年收入 $16,340 $15,176

(*2020/12/15 当前市场利率保守预估,实际收入情况请参考保险合约)

文章小结

从“整存领取”,提供终身退休金的即期收入年金,到如今提供各类投资标的和附加福利的现金值积累型年金,美国退休年金保险市场上的年金保险,也在不断的升级换代,新产品层出不穷。

(>>>推荐使用:小工具|美国个人退休金智能计算器,算算每个月我要存多少钱?

不同的年金保险公司,其产品类型,产品利率各不相同。对于选购年金保险的投资人来说,在不同产品间“比较”收益,“比较”金额,是一个必不可少的过程。我们希望投保人能根据自身的情况和需求,协同在专业年金保险经纪或财务顾问的帮助下,通过对比,分析,合理取舍,找到最适合自己的年金保险产品。

(>>>推荐阅读:专栏|购买美国年金保险必读!您最关心的8个常见问题及误区 )
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