美国保险公司排名：2018 IUL Best Performance Company Top5

#Columbus Life
哥伦布人寿保险公司(评级信息)

如果用户希望尽可能早的拿到多年累计的现金值和尽快进行现金值增长，我们可能会推荐哥伦布人寿的Index Explorer Plus®️产品。与其他表现优秀的IUL保单相比，哥伦布人寿通过为保单提供的“增强现金值附约（Enhanced Cash Value Rider）”， 提供了早期现金值特性。

哥伦布人寿的指数型万能险(IUL)保单的1年期S&P500增长策略子账户的收益封顶为12%(2019年5月)。

（推荐阅读：什么是IUL保单增长策略子账户？）

同时，哥伦布人寿还提供追踪1年期S&P500指数的不封底增长策略子账户。这个不封顶策略依然给用户100%的参与率 。当S&P 500指数年度增长收益小于等于7%或指数年度增长超过12%时，适用这个参与率指标。

哥伦布人寿保单的贷款政策提供有5.5％的保证利率，甚至允许你拿借出的钱完全投入到上述的任何指数策略子账户里。 如果您希望现金价值部分只是赚取固定利率而不是跟踪指数，哥伦布人寿（Columbus Life）的Index Explorer Plus®️也提供有2%的固定收益利率子账户。

哥伦布人寿（Columbus Life）的Index Explorer Plus®️提供了提前支取身故赔偿金的赔付条款。在批准的美国各州，该条款可以对末期疾病，特殊医疗状况（在加州指重大疾病；特殊医疗状况在加州不适用）和慢性疾病或在疗养院进行的情况进行赔付。

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虽然，还有其他保单产品可以对慢性疾病/长期护理风险提供更强有力的保障。 然而，市场上这种兼具高收益表现，还兼具慢性疾病/长期护理的指数型万能险(IUL)产品，并不多见。最重要的，在执行附约前，没有前期费用。

#Minnesota Life
明尼苏达人寿保险公司(评级信息)

明尼苏达州人寿保险公司将我们希望在IUL保单中看到的所有功能都完美地融合在一起。同时，明尼苏达州人寿保险公司是我们评选出的这5家表现最好的IUL产品公司中，规模第2大的公司。美国人寿保险指南网

尽管明尼苏达州人寿发行IUL产品有一定年头，但是在2014年之前，这家公司不在我们评选顶级IUL保险公司的考量范围内。但如今，随着市场竞争，产品升级换代了。

明尼苏达州人寿的王牌是提供了终身锁定的5%借贷利率，这目前是行业最低的保单借贷利率。5%的借贷利率意味着，有明确生活需要的保单所有人，能从IUL保单的现金值借出钱来购买房产，发展生意，或者用来额外做退休规划。他们可以一边盯住借款利率，同时，现金值不受借贷影响扣除，继续追踪S&P 500指数上涨到，目前的收益上限为11.75％（截至2018年4月）。

同样，截至2014年，明尼苏达人寿是第一家提供保单赔偿金处理选择权的公司，保单所有者可以事先声明，在进行理赔的时候，提前选择好用10年到30年的时间，来分期支付指定比例的赔偿金。你的赔偿金分将不同的时间段来支付给受益人，比如10年，15年等期限。这样可以有效避免受益人一下子拿到一大笔钱，作出不理智的行为。

通过在签署保单时选择好赔付方式的支付结构，明尼苏达人寿能稳定持续的提供保单收益，用来抵消了很大一部分的保单内部收费。 明尼苏达人寿保险公司目前在其Omega IUL®️和Orion IUL®️两款产品上都提供此功能。

[insurGuru©️建议]: 对于年龄较大的投保者，吸烟者以及健康评级较差的用户来说，这一条款的使用可以显著降低其IUL保单中曾经居高不下的成本。

明尼苏达人寿也因提供一些非常独特的指数增长策略而闻名，这些策略为您提供更多的现金价值增长机会。明尼苏达人寿是唯一一家提供1年期混合指数（包括标准普尔500指数，欧洲斯托克50指数，罗素2000指数和巴克莱综合债券指数）收益上限为16％的公司。

明尼苏达州还提供一个追踪标准普尔500低波动率指数(S&P 500 Low Volatility Index)的增长策略，收益不封顶。虽然这个指数通常不会像传统的标准普尔500指数那样增长，但选择了这个策略也不会有支付任何差价或费用。

对于那些希望尽快获得现金价值的人，明尼苏达人寿的所有IUL产品都提供“早期价值协议（Early Values Agreement）”。只要持续支付一个名义上的费用，这项协议将从保单中取消掉退保费用（surrender charge）。这样的话，您就可以尽早从保单中提取现金值或向保单借贷。而通常大多数保险公司是严格限制用户提前拿钱的。美国人寿保险指南网

#National Life Group 国家人寿保险公司(评级信息)

如果用户希望保单有不错的市场表现，同时又要求保单具备强大的混合长期护理费用(Long Term Care)保障，我们推荐国家人寿集团(NLG)及其子公司西南人寿(LSW)。美国人寿保险指南网

国家人寿旗下的Flex Life II®️和Peak Life®️这两款IUL产品，提供了全面的生前福利赔付附加条款。该产品线的核心竞争力是提供：重大疾病，重大伤害以及慢性疾病赔付。根据重大疾病，伤害和慢性疾病的类型和严重程度，对应有不同的触发条件和赔付水平，提前从您的身故赔偿金里支出不同数额的免税预付理赔款，为用户提供了强大的性能表现和保障。

此外，在提取现金值时，不需要提供收据，因为这不是报销（Reimburse），而是理赔（Claim）。 在提出此类理赔时，只需要医生提供说明疾病/伤害严重程度的记录文件即可。

国家人寿通过附加条款的方式，对重大疾病，重大伤害，慢性疾病（长期的护理费用风险）提供强有力的保障。最具竞争力的一点是，这三款附加条款，没有额外费用。

[insurGuru©️建议]: 这种混合了人寿保险和类似于长期护理保障的保障，作为企业人寿保险，对于中小企业主，生意合伙人等显得尤其重要。公司关键成员保险和公司买卖协议缺少对残疾，慢性疾病和重大伤害等风险的保障。 但是，如果被保险人因病得太严重，或遭受到重大伤害而无法继续工作时，公司仍然面临风险。 当投保人触发了疾病或者伤害赔偿的时候，这种“万全保”类型的IUL产品，能从保额里提前支出免税赔偿金，用于保障关键人员及对抗商业风险。

（推荐阅读：保单中的慢性疾病和长期护理有什么区别？该怎么选？）

虽然这篇文章是关于评选表现最佳的指数型万能险(IUL)保单产品，而并非定期保险(Term)，但值得一提的是，国家人寿的定期寿险也提供重大疾病/重大伤害/慢性疾病保障。 这款定期寿险比市场上的其他定期寿险产品的价格并不高很多。定价合情合理，因为它比只对死亡进行赔付的保单产品来说，多了赔付重大疾病/重大伤害/慢性疾病保障的可能性。

当您购买国家人寿的混合型定期人寿保险产品时，您可以通过保单合同权利，在定期寿险的有效期内，随时将保单升级为国家人寿终身寿险产品，如指数型万能险(IUL)产品。 当预算有限而又急需保障，无法立刻承受IUL的成本，这可能是一个不错的选择。

国家人寿集团的IUL保单提供了”万能”的保障，还给用户提供了一些非常可靠和独特的现金值增长策略。国家人寿是唯一一家为IUL保单提供MSCI新兴市场指数增长策略的公司（截至2018年2月的收益上限为11.25％）。国家人寿还提供了一个收益不封顶的策略，整体收益为标准普尔500指数年度业绩的60％，启动这个策略无需支付任何差价或费用。 如果我们处于一个非常强劲的经济周期，或者在市场经过调整，或经济衰退之后你预计会出现急剧而迅速的反弹，这个选择可能会非常有利。美国人寿保险指南

国家人寿集团这两款产品在锁定最低的保单贷款利率方面，与明尼苏达人寿并列第一。在从保单借出钱的同时，现金值不因发生了借贷而扣除，依然可以全额投入1年期标准普尔500指数增长策略，而这款指数增长策略的收益上限(Cap)为12％（截至2018年2月）。 虽然收益的上限(Cap)可以会发生改变，但至少用户可以确定，他们的贷款利率被锁定在5％，这样他们可以从保单中借贷，投入到其他投资机会，或者使用这种方式，让IUL保单来提供免税的退休收入。

如果你不希望有任何市场风险，同时希望获得收益。国家人寿也提供保证收益的现金值增长策略供用户选择，目前收益上限是2.5%（截止2018年8月）。

此外，国家人寿与明尼苏达人寿一样，是提供保单赔偿金处理选择权的公司。投保人可以选择将理赔金分解为一系列的分期付款。对于年龄较大，或健康评级较低的投保人来说，在投保之初就这样计划好的话，可以大幅抵消保单的内部成本费用。 当使用IUL保单作为退休计划和免税收入的时候，这样做会产生巨大影响。

国家人寿还提供非常灵活的资产负债表附加条款（Balance Sheet Benefit Rider），可以尽早提取现金价值部分。 这个附加条款会有一个名义上的持续成本，会拖累保单市场表现，但对于用户来说，换来了获得早期现金流动性的权利。而且这个附加条款基本上可以豁免用户正常的退保费用，这能帮助投保人在早期就能从IUL保单里拿钱。美国人寿保险指南

对于那些长寿的家族来说，国家人寿提供了一个非常独特的收入福利附加条款（Income Benefit Rider）。寿命太长，常规的IUL保单在退休后可能会耗尽本金，导致失去资金来源。通过激活这个条款，您可以保证自己获得终身收入。 即，当你使用IUL保单不断为自己提供退休收入，多年以后发生现金价值清零的情况，国家人寿也会依照这项条款继续支付给您费用，直到您去世。 这个附加条款对于那些在家族历史上很长寿的人来说尤其有用。

#Pacific Life太平洋人寿(评级信息)

如果您的主要目标是最大化的长期退休收入，那请考虑太平洋人寿。太平洋人寿采取了将未来的收费提前平衡到投保的早期阶段这种方法，让太平洋人寿的保单产品在投保的很多年后的成本变低。到了晚年，部分保单成本，可以说是行业最低。

此外，他们的固定保单借贷利率在保单的有效期内，锁定在2.25％。 这种类型的借贷不允许您将现金值投入到指数增长策略中，但太平人寿向您保证，在前5个投保年度里，给用户2％的固定账户增长利息，然后保证的现金值增长利率上升到2.25％。

这被称为“Wash Loan”，即：您的贷款利息与现金值收益利息完全相同，而贷款利息又是行业中最低的，这样保证了你不会又额外损失。 当使用IUL保单用作退休计划时，如果不想去赌指数的表现，太平洋人寿的这项固定借贷利率的特点，加上后期较低的保险成本的设计，通常会比同类产品在退休收入方面有优势。

紧跟明尼苏达人寿和国家人寿的脚步，太平洋人寿也为用户在投保时提供了保单赔偿金处理选择权，即，用户可以将一定比例的赔偿金，指定10至30年间进行支付。在使用IUL保单做退休规划的时候，这类选项有助于增加退休时的免税收入，道理很简单，相对于一次性提取，分期提取能留存现金值，而保险公司能通过持续的保单现金值收益来抵消保单成本和支出。

2017年，太平洋人寿(Pacific Life)推出了名为Pacific Discovery Xelerator®️IUL的新产品，具有全行业独有的功能。 这款产品并不适合所有人，因为它适合希望快速“付清”保单的投保人。但是，如果你认为S&P500指数将继续突飞猛进，押注美国经济未来10年20年的迅猛成长，那么太平洋人寿这款Pacific Discovery Xelerator®️IUL值得选用。

太平洋人寿设计了一款成为“市场表现因子”的东西，它类似于一个杠杆工具，使用它的话，当S&P 500上涨的时候，你可以“多倍”获利，而且没有收益上限(Cap)。 保单仍然给您提供又0％的保障收益底线，因此，像所有指数型万能险(IUL)保单一样，当市场狂跌的时候你的本金不会有损失。但是，使用这个杠杆工具来放大指数收益，是需要支付额外的大量费用的。

您随时都可以通过分配现金值到固定利息的账户来避免这些费用。 太平洋人寿也是Top5的IUL保险公司中，唯一一个可以支付一笔名义额外费用，换取“保证永不断保（No-Lapse-Guarantee）附加条款“的保险公司。 假设全球股票市场出现前所未有的下跌，并且持续年份非常久，高额的保单费用可能会消耗掉IUL保单内部的现金价值，导致断保的可能，这个时候，如果有这个附加条款的保护，IUL保单本身有了对抗这种市场风险的保障。

总的来说，您选择的任何太平洋人寿指数增长策略所获得的收益，都可以搭配“市场表现因子”而成倍增加。 根据保险公司多个动态指标的计算，您可以获得1.5倍，2倍，3倍甚至4倍的年度指数增长收益。

太平洋人寿的Pacific Discovery Xelerator®️IUL提供一些指数增长策略供用户选择，用来增加现金值。其中还包含一项国际混合指数策略，该策略结合了Euro Stoxx 50，MSCI新兴市场指数和恒生指数的多元化表现，目前收益封顶上限(Cap)为11％（截至2018年2月）。

太平洋人寿是Top5保险公司IUL产品里面，1年期S&P500指数策略收益最低的，指数收益为10％（截至2018年4月）。 为了弥补这一点，他们提供了一个2年期S&P500指数策略，目前是30％的收益上限，以及5年期S&P500指数，无上限（110％参与率）的收益封顶。110%的参与率，意味着最终收益将在5 年指数的收益基础上，再乘以1.1倍。

[insurGuru©️建议]：因为您可以在保单中分配搭配不同的指数增长策略，同时又有杠杆的存在，我们强烈建议您将现金值分配在不同的策略里，避免在S&P500持平或者下跌的情况下，你的IUL保单出现收益为0的情况。比如同时使用长期增长策略与一年期的增长策略，或者是与保障收益率的固定账户策略相结合。这个诀窍适用于Top5保险公司的所有IUL产品指数增长策略。

太平洋人寿与明尼苏达人寿一样，始终为新投保人和老保单持有人提供保单政策统一对待。太平人寿会给旧保单持有人提供更新的收益上限和保底收益等方面的保单更新。

#Penn Mutual宾州互惠人寿(评级信息)

作为美国市场上历史第二悠久的保险公司（同时也是Top5保险公司里面历史最悠久的保险公司，比国家人寿早成立1年），宾州互惠人寿Penn Mutual发行的Accumulation Builder Select®️IUL 也极好的融合了保证保障功能和卓越的现金价值增长能力。

我们先讨论以下“保证”这一部分。在2018Top5指数型万能险保险公司中，宾州互惠人寿（Penn Mutual）是唯一一家为您的保单现金值提供年化1%的收益，并按月支付到你的保单中。 此外，宾州互惠人寿的IUL产品还有一个保证的“增强型指数收益(Indexed Crediting Enhancement,ICE)”部分，您在宾州互惠人寿IUL保单里选择的任何指数增长策略获得的收益，ICE都会额外提供给你10％的收益。

配合ICE的额外收益，宾州互惠人寿保证的1％收益底线（floor）实际上使您的现金价值增加了1.1％，而几乎所有其他提供IUL保单的公司的保证收益底限为0％。

[insurGuru©️建议]: 您可能经常听到一些保险公司宣称，他们的IUL产品保底收益为2％或3％。 但是，当你深入研究它们的IUL合同时，你会发现这只是当你即将断保时的一个回顾过去的平均收益率。一些保险公司确实会承诺，如果在5年内您的年化收益低于2%的话，他们会给你保证补齐到2%。 但是，在现实世界中，在有保底0%存在的情况下，很难发生在5年内，S&P500指数平均增长值小于2％的情况。

回报的具体做法是，宾州互惠人寿Penn Mutual将年化1％的最低保底收益按月计入到您的现金值账户余额里。然后每隔12个月的周期，支付其他指数增长收益。

宾州互惠人寿Penn Mutual提供的保单借贷利率锁定在6％。但可以确信的是，您明确知道IUL保单中至少每年能赚取1.1％的利息，可以用来抵消向保单贷款的利息。

加上ICE额外的10%收益，宾州互惠人寿Penn Mutual的11% 的S&P500指数增长策略收益上限(Cap)，实际上等于12.1%的指数增长收益上限。如果S&P500指数在今年增长了8%，那配合ICE提供的10%的保证收益，用户的IUL保单的现金值回报是8.8%

宾州互惠人寿Penn Mutual的Accumulation Builder Select®️IUL有一个非常独特的5年期指数收益策略，理论上您可以在5年内获得高达77％（配额ICE）的收益。 但是，与其他多年期指数增长策略不同，宾州互惠人寿允许用户每年锁定一部分的指数收益。这样的话，如果S&P500指数在第5年收益暴跌，收益也不会有完全清零的风险。

因此，在这个5年期的指数增长策略中，每年保证可以获得1.1％-6.05％（含ICE）跟踪标准普尔500指数的收益。在5年期结束时，保险公司看看标准普尔500指数上涨了多少，然后减去了保险公司已经支付给你的费用。

这款独特的现金值追踪指数增长的策略能形成多重保障——IUL毕竟首先是保险工具，保障是核心目的——这也是宾州互惠人寿入选2018Top5 IUL保险公司之一的理由。