Posted by 在TheLifeTank©️的”财富传承“学院里，我们分享了“0成本？如何将银行储蓄账户的现金留给家人子女”的方式，并进一步指出了，日常生活中的银行储蓄账户，实际上是一个信托账户。
对于跨国高净值家庭和企业来说，除了将资金存入到银行这家金融机构外，多了一个门槛更高的选择：将资金存入到保险公司，开设保险储蓄+信托账户，即Insurance Saving Trust。
Insurance Saving Trust 是什么？
Insurance Saving Trust，缩写为IST，中文称为“保险储蓄信托账户”，简称为“保险储蓄账户”。
保险储蓄账户是我们在保险公司开设的一个储蓄账户，使用信托的架构管理，因此，IST保险储蓄账户兼具信托的优点（如全权控制，掌控灵活，隐私保密等），同时又对财富进行了保险。
IST保险储蓄账户如何工作？
设立IST保险储蓄信托账户后，投保人(机构)将资金存入账户中。保险公司保证资金本金安全，并对资金统一管理，并在年度财报季公布年度分红。
投保人储蓄账户赚取保险公司的分红，每年不会有亏损的情况，从而实现资产稳健增值的目标。
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IST保险储蓄信托账户的优点和缺点
从保险一侧来看
IST保险储蓄信托账户的最大优点是，没有其他人寿保险里包含的各项杠杆功能，因此成本费用显著降低，并保证了本金金额安全。
IST保险储蓄信托账户的优点，从另一面看来也正是它的缺点：这是一个储蓄账户，不提供高倍的理赔杠杆。当投保人去世后，子女家人只能领取账户余额。
(>>>推荐阅读：什么是保险杠杆？如何正确购买保险的杠杆？)
从信托角度来看
一、安全稳健
保障财富免受政局不稳影响， 提供一个安全的环境守护个人财富，同时保证其资本安全。
二、全权控制
无论是投资管理，或是将资产分配予家庭成员的方式，都在投保人的全权掌控之中。将所有重资产转化为轻资产，整合于同一信托账户之下，以便于管控、转移和传承。
三、资产保密
利用特定信托账户，建立一个合适的架构，可以确保各方身份保密。不过，在有限情况下，仍有可能需要向有关机构作披露。
IST保险储蓄账户 / 银行储蓄账户的对比
现实中，人们对银行最大的诟病是，当我们把钱存入银行账户后，银行只给予较低的活期利息或定存利息(如下图，“银行如何赚钱©️Russ Morgan”)。而银行使用我们的资金，在其他领域进行放贷，以高利息赚取高额的利差——想想您的商业借贷利率，或房贷利率。
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银行并不给我们分享这笔收入。作为储户，我们无法享受到我们这笔存款带来的巨大收益。
和银行不同，由于保险分红法的存在，保险公司必须将年度经营利润的绝大部份（通常70%～90%），返还给IST保险储蓄账户持有人。
简单的总结对比，银行用公众的储蓄去赚取收益，绝大部分利润和储户无关。保险公司用公众的储蓄去赚取收益，并将利润返还给IST投保人。
IST保险储蓄信托账户 / 储蓄分红保险的对比
IST保险信托储蓄账户类似于储蓄分红保险，对本金提供了“保证”，同时简化了储蓄分红保险的杠杆理赔部分。
在砍掉这部分成本后，IST保险储蓄账户完全实现了，真正意义上的“储蓄+分红”，是一个对“储蓄+分红”更加极致的选择。
保险储蓄信托账户的最终评价
IST保险储蓄信托账户是一款“稳健防守型”的美元资产储蓄账户。根据过去近30年的历史分红数据，年收益率在0%-12.4%之间浮动。
这类信托+保险结构的储蓄账户，适合想要100%完全掌控资产，看重隐私和灵活的资产流动性，但又不满足于银行利率的跨境家庭或企业开设。
对于那些寻求保障，追求理赔金杠杆的家庭，IST保险储蓄账户可能并不适合；但如果是“极端保守”的财富守护心态，完全不希望本金有任何损失，同时又追求资金的稳健增值，那么IST保险储蓄信托账户是一个值得认真考虑的产品选项。（全文完）
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