保险“受益人”是什么？

您可以选择多个人或组织作为您的受益人/个体，并且决定以怎样的百分比分配这笔理赔金。继续阅读您将了解到不同受益人/个体的区别，谁可以成为受益人，以及受益人的角色和责任：

• 主要受益人及次顺位受益人
• 谁能成为受益人
• 修改更新你的受益人
• 受益人如何去理赔？
• 受益人怎么拿到这笔钱？
• 保险公司会不会不给受益人赔偿金？

主要受益人&次顺位受益人

• 保单的主要受益人是投保人向保险公司指定的个人或组织机构。对于大多数人来说，这个主要受益人一般是彼此的配偶。如果你不指定受益人，保险公司将把这笔钱当作你的遗产来处理，留给后人的手续比较繁琐。你也可以指定多名受益人，分配不同的资金比重。我们建议指定受益人。
• 次顺位受益人也由投保人指定。用于主要受益人突然去世或者从共同事业中分道扬镳后，不具备接受理赔金条件的情况。虽然次顺位受益人是受益人之一，但是只要主要受益人还在世，次顺位受益人就不具备接受理赔金的条件。第一名次顺位受益人叫做次要受益人，第三位此顺位受益人叫做第三受益人，以此类推。

谁可能成为保单受益人？

配偶

人寿保险的初衷就是保障家庭在遭遇不幸时能度过财务上的难关。所以大多数投保人都选择了配偶作为主要受益人。这样，当不幸离世时，保险公司会赔付一大笔钱，用来保持亲人不会为生活账单和子女的教育学费而苦恼。

在美国的九个州制定有“社区财产法”。法律规定，婚后投保，未经配偶同意，不得指定受益人为配偶以外的人士。执行这个法律的州有：亚利桑那州，加州，路易斯安那州，爱达荷州，内华达州，新墨西哥州，德克萨斯州，华盛顿特区和威斯康星州。

子女

由于法律程序的原因，并不推荐指定你的未成年子女作为保单受益人。因为向未成年人支付一大笔金额可能会陷入比较复杂的法律程序。

如果你指定你的未成年子女作为受益人，让保险公司向子女赔付的时候，这笔理赔金会进入一个由法庭指定监护人监管的信托账户，监护人会看守这笔钱，直到子女长大成为21岁的成年人。在此之前，子女无法接收到这笔钱，而且你的其他家人，如配偶，还要面对律师费用等支出。

UTMA(Uniform Transfers to Minors Act)法案给出了解决办法：你可以实现指定一个监护人或者受托人。或者，设立一个以子女名字的信托，以这个信托作为保单受益人。履行信托义务的执行人对子女进行支付福利金。

亲属以外的人

只要你尚未结婚，也不居住在上述9个有社区共有财产法律的地区，你可以指定你的生意合伙人，甚至朋友，作为你的受益人。

组织机构

受益人不一定必须是一个人个体，也可以是一个组织机构。你可以指定你的理赔金赔付给一个公司，比如，家族企业，以防止关键成员离世后造成的损失。

你也可以选择一个慈善机构或非营利组织作为受益人。这类组织通常预算都很紧张，这样一大笔的资金注入，可以帮助它们更好的达成社会使命。

信托

如果你有一些不寻常的受益人诉求，或者有更深入的计划和打算，你可以成立一个信托，作为你的受益人，同时，让信托受托人按照你的要求接收和支配这笔资金。

最常见的理由是，为了子女能方便的跳过保险公司的法律繁文缛节，得到理赔金。还有一些情况，比如一些人希望把赔偿金留给还在世的宠物。这样就需要在身前指定一个继承宠物的人受托人，同时以这个人的名义成立信托，然后用这个信托接收保险公司的钱，支付宠物的生活费用。

修改更新你的受益人

如果你持有的长达20，30年，甚至是终身的寿险，在购买的时候，你也许指定了配偶作为受益人。10年过去了，你的配额不幸离世，或者你们的婚姻结束，这个时候，你希望更新你的保单主要受益人，指定为你的好朋友或者其他亲人。在这种情况下，你就需要更新你的受益人。

我们建议在你的受益人离世的情况下，更新你的受益人。因为当发生理赔的时候，你的理赔金将作为已经去世的受益人的遗留产业，被法庭或者他/她的亲戚们接收。也许你并不认识，甚至也并不喜欢这些接收的人呢？

要更新受益人，只需要联系保险公司，填写“变更受益人”的申请表。一些走在前沿的公司已经允许客户通过手机App或者网络直接递交申请。你需要填写受益人的基本信息。

其他需要更新你的受益人信息的时机包括：结婚（需要添加配偶作为受益人），离婚（删除配偶受益人），买车买房的时候（检查确认配偶作为受益人对冲家庭贷款风险），以及刚有小孩的时候（检查确认配偶作为受益人对冲子女教育资金支出）。

受益人如何去理赔？

当投保人去世的时候，受益人将获得一笔巨款，但这个过程是怎样的呢？

申请身故赔偿金

在保险公司赔付以前，受益人需要做下面几件事情：

• 首先，受益人需要持有一份投保人死亡证明的复印件，证明索赔是合法的。
• 其次，受益人需要找到保险文件。如果找不到了，请与保险公司联系。
• 最后，受益人直接向保险公司发起一个“理赔”，通常是填写一份表单并递交。

受益人怎么拿到这笔钱？

如果受益人完成了上述的三个步骤，提交了理赔申请表，现在就是从保险公司拿钱的时候。受益人会得到保额大小的一笔钱，然后有两个可以选的方式来接收这笔钱：

• 一次性提取：受益人可以选择一次性提取，用来支付各类开销，比如丧葬或者房贷。这笔钱是免税的。
• 分期付款或年金方式: 受益人可以选择按照月付或者年付。如果受益人希望管理好这笔钱，避免自己大手大脚的开销，这就是一个不错的选择。通常可以选择5年到40年内付清。

大家关心的一个问题：保险公司会不会不给受益人赔偿金？

会。如果你的受益人为了这笔赔偿金而谋杀了你，保险公司将拒绝她/他的理赔。

如果在投保的时候，你有一个疾病并没有向保险公司透露，并且最后死于这个疾病，那保险公司可能拒绝受益人的理赔申请。举了例子，如果你死于食道癌或者肺癌，但是你在投保的时候没有说你有吸烟的习惯，在这种情况下，保险公司可以扣住死亡赔偿金。

同样的，您应该确保在申请的时候已经讲明了您所有的有风险的爱好或习惯。 如果您的受益人在申请死亡赔偿金的时候，保险公司发现死因是因为先前未公开的一些高风险爱好而死亡，那么保险公司可以重新计算待支付的金额，并从整体赔偿金中扣除该部分。

最后一个保险公司拒绝理赔的情况是：如果你在投保后的两年内自杀，保险公司可能不会支付身故赔偿金。基本上大多数保险公司都有自杀条款的说明，界定这个自杀情况如何进行理赔。通常，保险公司只是简单地退还保费。

总的来说，美国人寿保险的申请体验，和申请美国签证的感受雷同，请务必遵守诚实申请的原则。美国保险公司有“严进宽出”的操作流程。我们申请人寿保单的目的，是为了减少风险，保障我们的需求，并给自己、家人或下一代的一份安心，而不是在这个过程中，增加保单的风险。

美国人寿保险指南网祝愿大家都能申请到能真正保护自己和家人的美国保险方案。（全文完）

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