Posted by 编者注：本文是“全球高净值项目”认证保险顾问，金融保险专栏作者 Heather，向美国人寿保险指南网©️分享了关于使用“保险”和“信托”这两个金融工具，帮助家庭构建补充退休收入和财富传承的案例（下）半部分。（上）半部分请点击这里浏览。
Recap：企业主Lee先生准备在60岁时，为家庭创造$30万美金的被动退休收入流，以应对未来复杂多变的实业环境。
经过评估保单持有结构，保单资产管理策略，结合Lee先生的现状和核心诉求，我们制订了一份补充退休收入的初步说明表，如下表所示：
该表展示，在三种不同的保单资管策略方案下，如果要实现每年$30万美金的被动退休收入预期，Lee先生如今需要每年存入$17万美金，累计缴存10年。事情就到此为止了吗？
另一面：数值，预期和现实
由于未来尚未发生，预测“数值”是建立在市场历史表现的基础上。因此，一切保单设计方案上的数值，都属于“预期”，未来的实际表现，可能比“预期”更坏，或更好。
同时，保单设计方案也是“人”的产物，不同的人，对于同一工具的运用具有主观差异性，数值的展示也会因此各不相同。
最后，“数字”的展示，只是未来千万种情况下，某一种特定情况的展示，在专业规划的过程中，仅用于评估和参考。如果完全迷信数字，则很容易陷入下面的迷局和误区。
（>>>推荐阅读：美国家庭保单理财误区(三)：我们买的到底是什么？）
因此，在实际的退休财富规划的过程中，（上）半部分的数字展示过程，仅仅代表了整个规划过程中的一个方面。
而更为关键，却通常被很少提及，往往是“被忽略”的另一面。
在我们的服务理念中，这个重要的“另一面”理念，不光真正关系到彼此的共同利益，也是专业人员向社区公众传递投保理念的一个重要组成部分。
因此，真正重要的事情，说三遍是远远不够的，我希望说给有心人“千千万万遍”：
1. “数值”仅代表预期。
2. 保单设计方案是“人”的产物，“数值”会因人而异。
3. “数值”的展示，仅用于规划过程中的评估和参考。
因此，这两面其实相辅相成，缺一不可。当Lee先生理解这一点后，就很方便进行下一阶段的分析对比。
最终方案沟通和认定
以（上）部分这“一面”的数值，做为规划的理论参考和基础，并对规划中存在的“另一面”进行详细说明和对比分析，Lee先生立刻一目了然地纵览了全局。在评估完风险预期后，很快和我达成了共识。而这份共识，就形成了最终的可执行设计方案。
我们向Lee先生动态地展示新的方案下，每年可以从家庭保险信托账户里提领的数值范围，和对应同期的保单理赔金额。帮助Lee先生及家人，能更直观的了解到，在各个年龄阶段，家庭能掌握的财务主动权和范围。
60岁时的家庭保单保单账户运行情况（场景一）
*蓝色曲线( Cumulative Premium )：累计存入的保费；绿色曲线( Net Death Benefit )：保额/保单理赔金额度；
*桔色曲线( Net Surrender Value )：退保金额；紫色曲线( Cumulative Income )：累计提供的收入；
上图示中，横轴表示Lee先生的年龄数字，纵轴表示对应的金额。随着年龄的增长，不同的曲线对应不同的金额。
在60岁时，Lee先生累计存入170万美金，对应的理赔金额度是500万美金。如果Lee先生此时决定放弃此退休收入计划，或不打算将这笔资产留给后人，取消了这个保单，那么Lee先生将一次性从保险公司拿回299万美元*。
80岁时的家庭保单保单账户运行情况（场景一）
到了80岁时，我们可以从上面的图表看到，代表支取的紫色斜线上升延伸了20年，表示Lee先生在这20年间，每年从保险账户中提取一个固定金额的情况。而这20年间累计提取的上限是$625.9万美元。
当提取收入到80岁时，如果Lee先生此时决定取消了这个保单，那么Lee先生将一次性从保险公司拿回89万美元，由于这种领取方式会引起不利的税收后果*，这种方式通常不常见。
而如果Lee先生在80岁时，发生任何意外离世，或需要“长期看护”等专业医疗护理服务*，或被诊断出末期疾病后，该保单将将提供147.8万美金的福利金赔付额度。
从上面的图示也可以看出，该家庭保险信托保单的设计，提领，以及福利赔付条件，是非常灵活的。最终方案不光适应现代社会的养老模式和现代人多元化的生活方式，也帮助Lee先生家人实现了彼此的预期目标。
至此，Lee先生及家人采纳了整个顾问方案，并接受了年度服务协议。
文章小结
在华语互联网社区里，家庭保险信托，补充退休收入保单规划似乎和我们遥不可及，商业的营销和吹捧也喊出了“没有千万上亿的身价就不要考虑了”这样的口号。
各种“误导”的观念和过度的营销，让美国社会里这类朴实的国民普惠性基础金融服务，瞬间被包裹上了华丽的外衣，变得“高大上”起来，并让人产生远在云端的距离感。
然而，这并非事实。
美国人寿保险指南网认为，保险信托和金融类人寿保单，仅仅是金融服务业的两个基础工具，费用上的成本其实并不高。则而通过和专业人员合作，对两者基本工具的灵活搭配使用，并结合每个家庭各自的情况来量身定制，就能达到真正保护自己和家人，综合提升效率的目的。
Q&A：为什么要执行“低保额高保费”？
在（上）部分文章中，我提出了为什么要执行“低保额高保费”策略的问题。
这是因为，对于以“财富积累”和为10年20年后的家庭生活“准备补充退休收入”为主要目的的资产管理型需求，大保额面值，意味着“高成本‘，这会显著拖累扣除成本以外的资金增值速度，并不是一个“值得赞同”的交作业行为。
把握好当前年龄，面值，保费之间的动态平衡关系，以5年，10年，15年为期，匹配不同事情不同投保人家庭的情况，动态监测和调整，才能达到量身定制的退休被动收入目标。
（全文完 ©️美国人寿保险指南 未经授权，严禁转载）
Disclaimer：
*本文内容是对公众进行一个既有市场策略的说明，用于学习和教育的目的。所使用的图表，数值，假设情况并不保证，也可能随时更改。现实的实际结果可能比文中描述情况更有利或更不利。*本文并不构成美国人寿保险指南网及作者的投资建议，及对相关策略方案的拥护，也不构成美国人寿保险指南网及作者对随之而来的税务后果的保证。*本文内容不作为税务或法律建议。在对本文内容中包含的任何信息采取行动之前，请咨询您的律师或会计师。*长期看护赔付附加条款视不同保险公司，投保人所在的国家，地区或美国不同的州而定，具体赔付条件需以保险公司及保险局的规定文件为准。
