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2022年怎么买美国保险?内行分享:买前必看这4个关键点

2022年怎么买美国保险?有什么心得?

美国人寿保险指南©️社区里的美国基金从业者Jin,以行内人的身份,和我分享他在不同时期申请美国人寿保险的心得体会。本文经过TLT编辑的整理和编辑,总结出“2022年购买美国保险”的4个经验心得,供投保人和投资者参考。

(>>>推荐阅读:华尔街上班的交易员,是怎么支付美国保险保费的?

1.避免销售人员,寻求顾问人员

在insurGuru©️保险学院的“人寿保险经纪人是什么?找经纪人有什么优缺点”一文中指出,人寿保险经纪人,本质是一名销售人员(Sales),并不包含任何专业能力认定。

life insurance sales pitch

在我们非常清楚自己要什么的情况下,寻找优秀的销售人员合作,是一件非常高效的体验。

但绝大多数情况,投保人或投资者,并非金融保险领域的专家。对于申购金融产品来说,“避免销售人员,寻求顾问人员”,是基本共识。

  • 尽量避免Sales(销售人员)来做保险财务上的规划。原因有两个,一是因为保险销售人员的唯一目标是“销售”,对于一些多层级营销保险经纪来说,多了一个目标是”增员“。销售人员在产品选择上的局限型,以及盈利模式的单一性,这和投保人,或投资者的利益,在本质上冲突的。
  • 第二,由于法规和专业性的限制,人寿保险经纪人并非财务顾问,在没有额外的专业认证的情况下,不能为客户提供财务规划的专业建议。

因此,寻求有专业能力认定的人寿保险顾问的协助,避免销售导向的“市场教育”,不光能帮助我们避免错误的信息摄入,更能从长远的角度获益。

而美国保险业监管部门也充分意识到了这一点,自2021年起,从法规角度,推进新的DOL准则,促进美国整个金融保险行业,从人寿保险销售经纪人,到人寿保险顾问的转变。

life insurance advisor

2. 没有最好的保险产品和方案

没有最好的保险产品及方案。重要事情说3遍。

人寿保险年金保险产品,不同的产品各有各的好。不同的保险公司,各有各自的优势细分领域。

如果有人跟我说,这个保险是最好的。我的理解是,对方可能所能接触到的专业教育有限,或者说,另有所图。

life insurance agent

试问,美国市场上千家保险公司,在升级换代如此频繁的市场竞争下,如果有最好的产品方案存在的话, 那其他家就只有关门大吉了。

在现实世界里,有的保险公司很适合60岁以上的退休群体投保,有的保险公司专注高净值客户的资产风险管理,还有的保险公司,适合看重全面保障的中产家庭。

对比和选择不同保险公司保险产品的优缺点,找到最适合当前我们需要的方案,这才是最好的选择。

3. 产品卖得好,不等于产品好

不同的保险细分市场领域,存在着非常激烈的竞争。光是2020年到2021年,随着法规的变更,美国人寿保险产品的升级换代频率,更是创下记录。

life insurance for profit

要想在激烈的市场竞争脱颖而出,保险公司要么在产品上进行实在的创新——“把苦活留给自己,把利益让给别人”——让投保人或投资者更多获益;

要么就走另一条路,在销售模式和销售渠道上另辟蹊径,让分销人员更多获益,刺激销售。

在过去的一年里,一些保险公司,选择了让投保人和投资者更多获益这条路,研发新功能,增强保险产品竞争力,但相应,代理商和经纪人的利益就减少了,市场销售动力不足,份额不会很大。

而对于后者,在销售渠道和分销模式上进行商业创新,分销商在利益的刺激下,往往更乐意推广特定保险产品,经纪人的收入也水涨船高,最终市场占有率也逐渐推高。

我的原则是,仔细看清楚市场占有率高的保险产品,到底是哪些机构在追捧,销量渠道主要构成是哪些?

2021年的网红股,教育还不够深刻吗?

4. 没人能代替您自己,自己的决定至关重要

我们自己的判断和决定,至关重要。

无论是“资产管理”,“生前福利”,还是“财富传承”,这些都只是保险产品这款工具,在不同专业领域的方案运用。

life insurance decision

最核心的问题是,我们投保的目标是什么?

是为了分散资产风险的投资?还是全面的综合疾病保证?还是寻求高杠杆给家人传承一笔财富?我自己知道自己想要什么吗?

在大多数情况下,我们最初想的,和实际操作起来,完全是两码事。

优秀的金融保险财务顾问,会讨论分析我们的投保需求,帮助我们理清思路。

更重要的是,在这个沟通的过程中,我们能从中,得到正确合理的保险财务教育,从而理性地和保险财务顾问讨论,不同保险方案的优缺点,并做出符合自身利益的常识性判断。

最终,做决策都是我们自己。也只有自己,最清楚自己家庭和家庭财务的情况。但同时,我们又不可能人人都成为人寿保险行业领域的财务专家。

因此,我们才更加需要专业协助,而非销售人员,共同实现我们财务上的需求。(全文完)

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