给父母买人寿保险的4个选择|60岁以上中老年人投保终极指南

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给父母买保险,本质上是保护整个家庭的财务状况不受到冲击

现实当中,当年长的父母被诊断出癌症,或中风,需要长期看护,或意外离世,纷至沓来的各种事情,对子女家庭的影响非常重大。

而当子女家庭成员谈论到“钱”的时候,事情可能变得微妙和复杂。

这时候,如果能用人寿保险的理赔金,来单方面解决“钱”给家庭生活带来的问题,能极大的帮助家庭成员之间度过”难关“,起到“雪中送炭”的作用。

另一种情况,如果父母财力雄厚,有足够的自有资金支付所有的费用,人寿保险也能起到“锦上添花“的帮助——人寿保险提供的身故理赔金,能帮助子女或受益人支付高额的遗产税,从而顺利继承财产。

下面就是给父母买人寿保险的5个选择。

1.定期人寿保险 / Term

定期寿险,就像名字里面的“定期”两个字说的那样,只在一个规定的时间内有效。这是一个单纯的用于“保障”的险种。

定期寿险的保费通常是保证不变的。对于给父母买保险的投保人来说,定期寿险是获得保障成本最低的产品缺点是,由于赔付杠杆高,承保风险大,人寿保险公司会存在“挑客户”的情况。

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2021年1月起,某大型美国人寿保险集团临时宣布无限期推迟60岁-65岁的投保申请

说明:选购定期人寿保险,也是一分钱一份保障。赔付项目越少,价格就越便宜;赔付项目较多的生前福利型定期寿险,通常价格略贵。

如果我们需要在某个时间段里,对家庭的财务进行保护,那么定期寿险是一个好的选择。

申请定期寿险的2大要点

年龄

是的。年龄大,选择就越少。不同保险公司也会根据情况,停止接受申请。

下面是极限的申请年龄,和理论上对应能申请到产品:

  • 75 岁 – 10年期定期寿险
  • 70 岁 – 10年期,15年期定期寿险
  • 65 岁 – 10年期,15年期,20年期定期寿险
  • 60 岁 – 10年期,15年期,20年期,25年期定期寿险
  • 55 岁 – 10年期,15年期,20年期,25年期,30年期定期寿险
  • 注意– 理论上能申请,和最终能否承保,最终是由保险公司决定。重要的是,不同年龄阶段能申请到的保障额度,各家保险公司也有明确的限制。

健康情况

在申请人寿保险之前,先要考虑下,自己的健康情况怎么样?我们常说,健康是无价的,这份价值,在买保险的过程中,体现得淋漓尽致。

对于身体健康的投保人,申请过程比较快捷,保费通常比较友好。

随着我们年龄的增长,通常都会遇到这面这些问题:

  • 糖尿病
  • 高血压
  • 超重
  • 关节炎
  • 烟草或酒精的频繁使用

结论 – 身体健康情况直接影响到保费的高低,以及保险公司愿不愿意承保。无需体检”的定期人寿保险,只是针对身体健康的中老年人。

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2. 储蓄型终身寿险 / Whole Life

储蓄型终身寿险,又称为储蓄分红险,它是一份持续终身的人寿保险。换句话说,只要我们持续缴存保费,保单就不会失效。

说明:没有时间段的限制,只要投保人去世,这类人寿保险就进行理赔。

此外,储蓄分红险还能积累现金值,这份现金值有一系列的用途,如下:

  • 税务优惠的投资
  • 向保单借贷
  • 为家人提供财务上的支持
  • 支付保费

60岁以上,由于价格偏贵,申请储蓄分红险,来对家庭进行“财务保障”的投保人并不多。但下列情况,则是例外:

  1. 父母有庞大的遗产
  2. 过多的资金需要税务优惠的渠道进行停放
  3. 父母打算留特定金额的资金给受益人(如给子女)

这类保险险种的特点是:

  • 保费可以固定不变
  • 保费最贵
  • 保单持续终身,不会过期

结论 – 对于给爸妈买保险的投保人来说,用储蓄分红型保险来做“保障”,并不是一个常见的做法。通常适用的例外情况,我们在上面也有列出。60岁-65岁的健康父母一辈,依然有保险公司提供免体检的投保服务

3. 保证理赔型万能险 / GUL (GIUL GVUL)

虽然市场份额不足10%,但是保证理赔型万能险,确实是给父母买保险常见的选择。GUL这类险种,几乎可以说是专门迎合中老年人买保险的市场而生,常用于遗产继承规划

说明:保证理赔型万能险,就像一个定期寿险(Term),只不过他的有效期是终身

给父母买保证理赔型万能险的原因是:

  1. 有保证的理赔,保证了对家庭或受益人提供财务保障
  2. 遗产税规划,避免继承子女自掏腰包
  3. 支付丧葬等生命末期的费用

给父母买保障理赔型保险的一些细节:

  • 保费比储蓄分红终身寿险便宜
  • 保费比定期寿险贵
  • GUL在技术上并非终身寿险,因为我们在买的时候,要选择保障到多少岁,比如买到90岁,100岁,或者120岁。
  • 保费每年保持不变
  • 保费和市场利率无关

小结 – GUL 保证理赔型万能险通常是给父母买保险的一个首选。这类保单保障一个较长的年龄段,每年的保费稳定不变,保费也比储蓄分红险少。

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4. 传统万能险 UL /  证券型万能寿险VUL / 指数型万能寿险IUL

虽然都叫万能寿险,但是传统万能寿险证券万能险以及指数万能险这三类保险,跟保证理赔型万能寿险比起来,是完全不同的产品。

说明:这三类保险像是一个以储蓄分红保险为底子,搭配上灵活的付费条款,以及投资品挂钩选择的现金值账户。

对于60岁以上的父母一辈,这种类型的保险通常不是常见的选择。但下面情况是例外:

  • 偏好保障终身型的人寿保险
  • 有投资理财经验,有风险承受能力
  • 打算用较低的价格买到终身的保障
  • 打算随时调整理赔金金额

总结– 传统万能险,证券万能险和指数万能险通常不是给父母买保险的保障型保险首选。虽然这类保单能保障终身,但是保单的表现和保费的缴存,是和投资品挂钩的,具有不确定性。

文章小结

作为子女,给父母买保险,往往是一个随着年龄增长,逐渐产生的意识。

随着年龄的增长,爸妈生病和意外的概率大大提高,但这个时候,投保的门槛也变得很高。特别是对于赔付非常全面的保险公司来说,会对中老年人设置年龄限制,产品保额限制,健康评级限制,以及承担更贵的保费。

父母在60-70岁这个阶段,可能是子女给爸妈购买人寿保险的最后时间窗口。同时,我们也提醒读者,趁着年轻,保费成本和健康成本较低的优势,尽早提前购买和配置保险,锁定我们的健康状态和保费。

好了,关于“给父母买保险”这个话题,今天的分享就到这里。在文章最后,美国人寿保险指南网推荐美国杜克大学癌症生物学博士,”80后”知名癌症科普网红“菠萝君”,在一席做的关于“癌症的真相”视频。我们希望能以一种有趣的方式,帮助子女和父母,更专业,更全面的了解和面对老年疾病,特别是癌症的情况。

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