Posted by 在美国可以给孩子买保险吗？新生儿宝宝可以买保险吗？可以单独给孩子买保险吗？这个保险到底是医疗保险，还是商业保险？这两种保险有什么区别？面对一系列关于“在美国给孩子购买保险”的问题，美国人寿保险指南网邀请了专栏作者 Heather Xiong CFP®️，通过问答的形式，在本文进行了详细说明。
孩子可以买保险吗？
是的。可以申请购买商业保险。
孩子购买人寿保险和医疗保险(健康保险)有什么区别？
在日常生活中提起保险，我们通常会搞混淆“人寿保险”和“医疗保险（又称健康保险）”的情况。
医疗保险（又称健康保险），是政府层面主导提供的保障；而人寿保险，属于商业公司层面主导提供的保障。
在美国现有的法律下，未成年孩子，或者刚出生的孩子来说，他们的“医疗保险保障”，是随着父母的“医疗保险”走的。孩子的医保可以一直跟着父母，直到26岁1。
商业人寿保险公司的保障，属于市场行为，刚出生的孩子，可以申请购买。通常，父母会成为保单持有人。但是，孩子购买商业保险，也有一定的限制，具体我在接下来的内容分析。
孩子购买人寿保险有什么优势？
在经济条件允许的情况下，孩子购买人寿保险，根据购买的人寿保险险种产品，和购买配置的方式的不同，分别具有以下3大优势：
- 锁定可保性和保障权利。伴随着孩子一生的成长，可能会遭遇各种先天性或后天性的健康情况。在孩子表现出这些健康上的变故后，可能没有人寿保险公司愿意继续承保。
- 利于现金值积累。我们都知道，人寿保险是越年轻成本越低。对于孩子购买“现金值类型”的人寿保险来说，“时间”是最大的财富加速器——孩子拥有的积累时间，是最长的。当保单现金值账户的雪球滚起来后，我们可以支取花在任何方面——不光可支付孩子的大学学费，支付长大后买房时的头款，支付孩子的婚嫁金，甚至作为创业的启动资金，孩子长远的退休金账户等等。从利率的角度，向人寿保险公司借贷的成本，通常远远低于向银行或信用卡借贷的利率。这一切，都是走向财务独立的重要支柱。
- 终身受益的财富。虽然给孩子购买人寿保险，并不在孩子自己的愿望清单上，但对于经济上比较充裕的家庭来说，这不光是一个很好的家庭财务规划手段，又是一件身体力行的家庭财富教育方式。给孩子购买和设计好保险账户，在孩子的成长过程中，借此培养子女“储蓄”和“复利”的财务理念，甚至在成年后，传承保单账户所有权。整个过程，不光能让子女得到更多财务上的保障，更能帮助孩子在步入社会之前，提前树立正确的“理财”和“财富积累”的观念。
（>>>推荐阅读：如何用指数保险进行孩子的“教育储蓄计划”和父母的“退休收入”2合1财务规划？优点是什么？）
子女买房支付头款的案例对比
为了形象的说明“年龄越小，越利于现金值的积累”这一概念。我们假设一个未成年，分别在0岁，5岁，10岁时投保，共开设3个人寿保单账户，每张人寿保单账户，每年存入1万美金，连续缴存12年。选择投保的人寿保险公司，险种产品，设计方案及参数都完全一致。那么在子女长大成年，到26岁时，准备买房支付首付头款。
这时，通过对比3张保单账户的预测现金值数值，可以体现投保的年龄因素，以及时间的重要性。
在上图的对比中，我们可以直观的看到，0岁时投保的保单，现金值增长的“时间”最长。而10岁时投保的保单，获得的现金值增长“时间”最短。相比之下，同样的保费投入，0岁时投保的保单账户里，能拿钱出来支付的买房头款($411,625)，比10岁才投保的情况($201,489)，足足多了104%。
孩子购买人寿保险有什么限制条件？
对比分析了上面这些优势，接下来我会介绍孩子购买人寿保险的限制条件，或者说是“缺点”。
第一个缺点就是，虽然孩子可以买保险，但一些人寿保险公司，人寿保险险种及产品，并不对未成年人进行承保和销售。
第二，即使部分人寿保险公司接受未成年子女，或新生儿，外国人在美未成年子女或宝宝的投保申请，但从国税局的角度，也不会无限制的允许富裕的家庭，利用孩子的“生命”周期优势来“藏钱”。
基于种种因素，一些承保新生儿及未成年的美国人寿保险公司，对于孩子购买人寿保险的情况，有各自不同的限制，但总体来说，主要集中在以下几点：
- 保额一般不超过$50 至$100万美元；
- 父母双方须具备同等保额（险种不限）；
- 家庭内部所有孩子平等地承保；
- 身体状况健康，具有可保性；
在现实情况中，这些类型的人寿保险公司，在投保人健康评级表中，专门提供了“青少年”的类别，为符合投保条件的孩子及家庭，提供友好的商业人寿保险服务。
文章小结
总结一下，在美国给孩子买保险是一件常见的事情，新生儿宝宝也可以购买人寿保险。
对于孩子来说，“时间”是他们最值钱的资本，人寿保险，则是将这个“资本”进行放大的一个金融工具。
给孩子购买人寿保险，是一个科学的选品和方案设计过程。举例来说，使用终身寿险进行大学学费（教育基金）专项规划时，首先需要评估，孩子当前的年龄，是否适合使用“人寿保险”这款工具来进行规划，能否能充分发挥“人寿保险”这个财务工具的效率。其次则是，通过对比不同人寿保险公司的产品和设计方案，来验证和提高这个效率。
在现实的市场上，虽然宝宝有资格申请购买，但部分终身寿险产品并不适合现金值积累。其次，不同的终身寿险险种和不同的寿险产品，其积累现金值的潜在能力，也有高有低。
最后，先保障父母，再保障孩子，是一个比较科学的投保顺序。在了解了上面这些步骤和窍门后，为孩子购买人寿保险，可以是一次轻松愉快的教育体验。在专业人寿保险财务顾问的协助下，共同选好保险产品，做对设计方案，我们既能为孩子买到称心如意的保险，也能实现家庭财富的物质积累和精神传承的目标。
附录
01.”Young Adult Coverage”, U.S. Department of Health & Human Services, https://www.hhs.gov/healthcare/about-the-aca/young-adult-coverage/
