Posted by 递交人寿保险购买申请，并等待批准的过程，可能会很漫长。而在目前的市场上，一些人寿保险公司推出了“不用体检”的项目，来加快这个过程。那么这种不用体检的人寿保险会更贵吗？有什么优点和缺点？这就是由寿险专栏作者Heather在本文中分享的话题。
为什么有“快速免体检”？
申请购买人寿保险的流程相对比较耗时，在“申请美国人寿保险的6个步骤详细图解”一文中介绍到，从我们第一次见到人寿保险经纪人，递交申请，等待保险公司的审核批准，到最后收到保单文件，整个过程加起来，平均都需要几个星期的时间。
许多人寿保险公司的申请过程，需要对投保人的全面医疗健康情况进行审核，从而来评定投保人的费用级别。
因此，投保人需要完成一些医疗检查和测试，随后，保险公司将会根据检查结果来进行审核，这就是常规的人寿保险体检的过程。
在这个预约体检，进行测试，等待实验室分析样本，提交实验结果报告的过程比较繁琐，也比较消耗时间——很多人认为，“体检”这个环节，是他们不愿意申请人寿保险的主要原因。
随着市场的发展，越来越多的人寿保险公司提供了“免体检”的人寿保险产品，不再要求客户进行体检。
在这种“免体检”的申请过程中，我们需要回答（书面，或者电话的方式）一些关于个人情况和健康疾病历史的问题，来替代常规的体检和血液尿液测试。这样的流程能加快人寿保险公司预审核的速度，也减少了“等待批准”这段时间里的焦虑。
“免体检”人寿保险的种类
在人寿保险市场上，最常见的一种情况是，由一家人寿保险公司公布旗下发行的某一系列产品的“免体检”保额额度，如果投保人申请的保额，低于这个额度，通常就可能享受到“免体检”的流程。
这并不意味着，只要我们的保额在“免体检”额度以内，就不需要体检。如果我们的医疗记录或者健康历史信息缺失，或者由于其他原因，导致人寿保险公司认为“体检”是必要的——特别是现金值类终身保单的申请——那么我们依然需要进行体检，才能继续完成申请。
对于消费型的人寿保险，我们如果不想“体检”，可以选择Guaranteed Issue（保证承保）和 Simplified issue（简化承保）的人寿保险产品。
-保证承保的人寿保险产品
-简化承保的人寿保险产品
-常规“免体检额度”的人寿保险产品
“免体检”的人寿保险会贵一些吗？有什么优点和缺点
免体检的人寿保险，通常要比需要体检的人寿保险要贵一些。
贵一点的原因也比较容易理解。投保人如果进行了体检，保险公司能得到精确的健康数据，从而更加准确的给出保费定价。
如果投保人不接受体检，那么人寿保险公司只能依靠健康问答和人口数据等基本情况来定价，从管理自身风险的角度，保费自然要贵一点。
不用体检的人寿保险产品的另一个缺点是，可能会限制保额的大小。对于这一点，不同的人寿保险公司有不同的保额规则。您的人寿保险经纪能够根据您及家人的需要，推荐适合的公司及产品。
“不用体检”这一举措也并非收到所有投保人的欢迎。在现实中，一部分投保人偏好严格核保的人寿保险公司。
他们的观点认为，免体检的带来的问题是，健康风险较大的投保人通过免体检项目，可能让人寿保险公司面临更大的潜在风险，虽然保险公司通过精算来控制风险敞口，但对其他投保人来说，也许会感觉到不公平。
而严格审核投保的人寿保险公司，通过对风险的严格量化把控，保证了理赔资金池的质量，从而保护了所有投保人的长远利益。
文章小结
关于免体检的人寿保险到底好还是不好，美国人寿保险指南网的专栏作者在本文中进行了详细的介绍。在您采取行动之前，还要牢记最重要的一点是，不能本末倒置。
我们申请人寿保险的目的，是源于对家庭成员的保障，或财务上的综合规划，“免体检”仅仅是这个过程中，可能提高效率的一个锦上添花的环节，而“体检”本身，也绝不是一件不好的事情。
如果希望快速的投保，没有等待体检的困扰，我们可以联系人寿保险经纪或人寿保险公司进行询问，了解不同人寿保险公司或人寿保险产品的“免体检”具体细则。（完）
（>>>推荐阅读：申请人寿保险的体检攻略详解 ）
