人寿保险是什么？

人寿保险是什么，有什么用？谁需要保险？以及，为什么人寿保险很重要？

“人寿保险”这个词相信大家都听说过。但如果邀你给别人讲讲人寿保险，你能做到吗？如果您需要描述不同的保险条款，规定或类型，该怎么办？人寿保险到底有什么用呢？它能保障期是多久？谁需要它？这似乎很复杂，但答案相当简单。

人寿保险最初的作用是在您去世时为您的亲人提供免税的一笔钱，让他们继续实现他们的财务目标。这是一种有价值的资产，让您高枕无忧，即使您不在受益人身边，他/她们也能得到照顾。

到如今，美国的终身现金值人寿保单，已经演化成为了复杂专业的综合金融产品，用来应对疾病，税务，遗产，财富等多方面的需求。

在美国人寿保险指南中，您将学到：

• 人寿保险是什么
• 人寿保险如何运作
• 人寿保险的优势
• 为什么人寿保险很重要

人寿保险是什么？

人寿保险是保单持有人与保险人（公司）或保险人之间的合同，保险人（公司）承诺，在被保险人（通常是保单持有人）去世后，向指定的受益人支付一笔钱。 根据合同，其他事件，如绝症，重大疾伤害或重大疾病也可能触发付款。

人寿保单是一份法律合约，合约条款描述保险事件的限制。 具体的例外情况通常写入合同中，以限制保险公司的责任；常见的例子是与自杀，欺诈，战争，骚乱和相关的索赔。

人寿保险如何运作？

一旦了解了人寿保险的法律含义，人寿保险就比较容易理解了。下一步我们将学习如何去了解保单的常见组成部分，如何申请，以及不同类型的保单和相关费用。通过学习这些知识，您将了解如何根据自己的需要，为您的家庭获得正确的保险。

人寿保险的共同特点是什么？

无论您购买何种类型的保单，人寿保险都包含以下5个部分：

被保人 / Insured 由人寿保险公司承保的生命个体。

保单持有人/Policyholder 拥有这份人寿保险单所有权的人，或机构。通常情况下，如果被保人死亡，则支付死亡理赔金。通常，被保人和保单持有人是同一人。

受益人/Beneficiary  收款的人或机构。可以指定一个以上的受益人。

保费/Premium  每月或每年支付的款项，以保持保单有效。如果你停止支付保费，保单就会失效。

死亡赔偿/Death benefit  俗称保额，身故赔偿金。是当赔偿条件被触发时，支付的上限总额。一旦您支付了第一笔保费，人寿保险保单就会生效，这意味着，保单一旦生效，您就有资格获得身故赔偿金。

保险公司在以下特殊情况下没有支付支付身故赔偿金的义务：

• • 保单持有人的定期人寿保险政策已到期
  • 保单失效或被取消
  • 死亡发生在保单生效后的两年内，保险公司在申请中发现了欺诈证据

如何申请人寿保险？

人寿保险的申请，从开始到结束，往往需要3到8周。但您通常只需7个步骤即可完成整个过程。以下是申请流程：

1.获得免费方案和报价。通过比较不同保险公司的方案设计和费率，可以确保获得所需要的保单设计方案。您不必支付人寿保险报价费用。

2.选择您的保单。考虑自己的目标，成本，客户服务和平均申请时间。

3.填写申请表。您可以在线填写申请表或授权专家寻求帮助。无论哪种方式，您都需要回答一些基本的收入和健康信息。

4.参加体检。作为承保过程的一部分，您可能需要参加类似于基本体检的体检。检查是免费的，体检人员将按照您的时间表来到您家或您指定的场所。在2020年后，随着科技和大数据技术的发展，很多保险提供了免体检的投保流程，对于18-50岁健康的投保人，最快可以在5天内完成投保。

5.完成面试。保险经纪人会问您一些生活方式和健康问题。

6.等待批准。保险公司将收集所有的信息，以决定最终的保费，该保费应与您收到的报价相似。

7.签署您的政策。在您签署保单并支付第一笔保费后，您的保单将生效。

有关更多信息，请准确了解申请人寿保险时需要做什么。

有哪些不同类型的人寿保险？

“人寿保险”只是一种统称，具体到保险产品，有非常多的产品种类。保单持续多长时间，保险成本和额外扣除款项都取决于每个产品约定的不同保险范围。但从广义上讲，我们把人寿保险划分为两种不同的类型：定期人寿保险和终身人寿保险。下图是人寿保险产品功能的发展历史：

定期人寿保险/Term

定期人寿险在一定年限内有效，称为期限（Term）。当该期限结束时，该保单宣告到期。这通常是最实惠的人寿保险类型，用来在你需要的年限内为受益人提供身故赔偿。

详细了解定期人寿保险。

终身人寿保险/Permanent

终身人寿保险没有到期日，只要保单持有人支付保费，保单就会持续有效。终身人寿保险还有一个现金价值部分，作为一种可以使用的投资工具。与定期人寿保险相比，现金价值积累的功能部分增加了终身人寿保险的价格。

终身人寿保险产品包括：

1. 分红型终身险/Whole Life
2. 万能险/Universal Life
3. 投资型万能险VUL/Variable Universal Life
4. 保障型万能险GUL/Guaranteed Universal Life
5. 指数型万能险IUL/Indexed Universal Life

详细了解美国人寿保险的产品分类和优缺点。

定期人寿险和终身人寿险的对比

定期人寿险还是终身人寿险？相信大多数刚接触到美国人寿保险的用户都会问自己这个问题。对于大多数人来说，定期人寿险是个不错的选择，因为它价格合理，而且简单明了。然而，对于财务状态比较复杂的客户来说，具有现金值储备功能和永久保障的终身人寿保险，就显得非常有用。寻求持有执照的专业经纪人或财务专家，可以帮助您确定哪种方案更适合您的需要。

人寿保险费用是多少？

根据LIMRA美国人寿保险市场与研究协会行业协会的统计，对于一个20岁的非吸烟者，保额为$250,000的定期人寿保险的估计费用，约为每年160美元。人寿保险的实际成本取决于多种因素，包括您居住的地方，您的年龄，您的健康和健康史，您的财务历史和您的爱好。当然，保单的覆盖数量，保障类型和保障期限长度也在会影响费率。

不同的保险公司以不同的方式权衡这些因素，这就是为什么比较多家公司的报价，以确保您获得最实惠的方案重要的原因。

人寿保险有哪些优势？

人寿保险有许多优势，使其成为财务规划的必要组成部分。如果您把人寿保险作为家庭保障计划的一部分，具有以下显着性优势。

免税提供资金

人寿保险单提供的身故赔偿金是免税的一笔钱。这意味着全部金额将足额捐赠给您的受益人。

这是人人负担得起的保障计划

虽然人寿保险的确切成本各不相同，但在很大程度上，还是相当实惠的。考虑一下：一个健康的30岁男性，每月也许只用付40美元，就能买到保额为$100,000美元的终身人寿保险保单。这笔开销大约只是每个月的手机通信费用，或者一顿饭钱。既然一顿饭钱的积累能帮助到支付大学费用，房屋贷款，退休计划甚至重大伤害和疾病的开销等等，那么这笔钱就花得非常值。

这是另一种投资工具

定期人寿保险很简单，但带有现金价值功能的终身人寿险产品可以作为强制投资工具（相对于强制储蓄）。在投资取捨终身人寿保险保单是否正确之前，您应该谘询财务顾问，如果您已经有了其他的免税投资选择（如ROTH IRA，政府债券），那人寿保险产品可以作为您另一种额外的投资理财工具。

为什么人寿保险很重要？

做好家庭或个人的财务规划固然重要，但如果你是家庭的主要收入来源，而你不幸身故，那所有的计划都没有了意义。人寿保险的意义和重要性在于它提供的对生活的信心：

• 为您的家人提供未来的保护计划，如大学学费计划和退休后的免税终身收入计划
• 偿还房屋贷款或学生贷款
• 为子女，孙子女或社会留下遗产和继承计划
• 支付生命末期的葬礼等开销，据统计，平均花费近$10,000

有关更多信息，请准确了解人寿保险目的与作用。

谁需要人寿保险？

人寿保险对大多数人来说是一个有用的工具，但这并不意味着每个人都需要它。以下情况也许是例外：

• 你没有任何受益人。如果你年轻而单身，并且没有人依靠你的财务状况而活，你可能不需要人寿保险。但请记住，你仍然有理由购买它。随着时间的流逝，购买的时间越晚，人寿保险的保费就越贵，所以你可能应该选择在你年轻时费用最低的时候来申请。虽然没有任何受益人，您也可能想回报社区和社会，将钱留给一些组织或慈善机构。
• 你没有（或预期）任何债务。如果你的死亡不会给家庭或亲友带来债务，你可能不需要人寿保险。但是你也应该考虑未来的债务，比如让孩子上学或照顾年迈父母的费用。重要的是，要展望您的人寿保险预期需求，而不仅仅是评估过去。
• 你可以自我保险。即使您确实拥有或预期债务，您也可以使用自己的储蓄来完全付清。

如果您不属于这些情景之一，您应该认真考虑人寿保险。如果你没有它，你可能会在最糟糕的情况下，再让你的亲人在经济上蒙受伤害 – 这些都可以通过人寿保险轻易避免。