Posted by 编者注：在不久前，美国人寿保险指南网的编辑收到了热心读者发来的电子邮件。该读者之前购买了某国际知名寿险公司亚洲香港分公司的寿险产品，但是通过了解，发现美国本土产品的优势更加明显，希望了解外国人如何投保美国人寿保险。借此机会，我们借这篇文章聊一聊购买美国保险的4大优势，以及外国人如何购买美国保险的现行办法。
第1大优势，美国新移民的的税收减免
美国IRS条款规定，美国人寿保险合同内，现金值的利息收益，是免收资本利得税的，并且死亡赔偿金免收入税。因此，美国绿卡和护照持有者，如果想寻找天然的避税工具，人寿保险是非常好的选择。
当被继承人投保并且指定受益人，被继承人死亡后，留给受益人的死亡赔偿金，受法律保护，会被列入被继承人的遗产范围。与中国保险和香港保险相比，美国对于保险有着非常严格的规定。
根据美国税法规定，每一份人寿保险都一个封顶的保费额度，称作MEC，在此额度范围内，保单投资所产生的收益才会免利益所得税。
如果你放进去的保费远远超过IRS 规定的最大额度，那么你的保险就会被认为是一个投资工具，而非保障，也因此保单现金增值部分会被征税。
如果您在移民美国，或取得美国绿卡之前，以一次性付款的申请过美元计价的保单，那么您将面临这个问题（点击查看）。
第2大优势，对于在美国有资产的外国人
外国人到底可不可以购买美国保险？答案是可以的。
但是必须满足下列条件：
- 和美国有一定的联系 ： 比如，拥有房产，公司或一定的资产（银行存款等）。在这种情况下，您在美国一旦拥有了不动产，如果未来在美国被继承，那么需要缴纳40%美国遗产税，而且免税额仅有6万美金。
美国税务局规定：被继承人身故后9个月，必须报税并支付税金，否则无法继承资产。
这时候美国的人寿保险产品就起非常关键的作用了。
继承人可以用被继承人的人寿保险的死亡赔偿金，去缴付这部分美国遗产税，完成财富传承的目的。美国的指数型人寿保险（IUL)具有高达10倍左右的杠杆，可以用很少的资金获得很高的保额，无论投保人是意外去世，还是自然离世后，都会赔偿，就等同于利用这个产品合理避税。
第3大优势，司法管辖区免责，美国保险可能可以有效帮您隔离生意或婚姻风险
在中国，家庭财务与企业财务不分家的模式，是很多中小型企业普遍采取的模式。所谓的一荣俱荣，一损俱损就是这个意思。
但是，这样的模式有相当大的风险，万一企业经营不当，甚至破产会对个人家庭的财务产生极大的破坏力。此外，一旦结婚，有了法律的婚姻关系，财产就是共有的。如果离婚，就要承担财产分割的风险。
美国寿险产品就有效的解决了这些问题。 因为美国人寿保险的现金价值是免受其他国家和地区的司法管辖的。也就是说，哪怕其他国家的美险投保人破产，被追债或者坐牢，任何人，由于司法管辖权的问题，即使是外国政府也无法直接动及在美国境内保险账户上的钱。
但是如果在内地购买保单，一旦当事人启用司法豁免，必须证明资金来源的清白，如果牵扯刑事犯罪，法院有权冻结，扣押，查封涉案人的保险。在美国购买的大额保险，受美国保险法的约束，其他人或国家都是难以触及到这部分财产。
但需要特别说明的是，如果外国夫妻定居美国境内，在美国境内发生了官司，那么人寿保单里的现金值是否需要分割的情况，视每个州的法律和具体案件情况独立裁量。
离婚的情况，受益人如何赔付的问题，请查看”什么是保单‘受益人’“。
第4大优势，美国保险价格便宜，美国保险体系信用度极高
人寿保险业在美国是个成熟而发达的市场，市场充分竞争为投保人带来低成本高服务的好处。
美国的保费水平在世界范围内都算便宜的，在相同保障条件下，我们有专门做过比较，发现在美、中国大陆、香港和台湾买同样的保险，美国的保费只有中国大陆的1/5，香港的1/3、台湾的1/2。
(>>>相关阅读：【科普贴】保险的“杠杆”是什么意思？为什么买保险就是买杠杆？)
美国人寿保险的主要的客户对像是北美居民，而北美地区医疗较为进步，人均寿命约为85岁，是远远超过世界其他地区的。生命表影响最大的就是以死亡为给付条件的寿险产品。预期寿命的越长，则意味着保险公司赔付期限的延后，保险的成本越低。
美国有将近1000家保险公司，很多保险公司都有上百年的经营历史，极少听到保险公司拒赔的新闻，一旦发生理赔争议，美国法律根据消费者利益最大化的原则，往往站在消费者一方，客户满意度较高。并且美国的保险公司重信誉。当被保险人死亡时（当然前两年自杀除外），保险公司不会出现故意找借口不赔或是故意拖延情况。
在免责条款这方面，与国内对比美国的人寿保险是有非常大的优势的。美国保单，严进宽出。几乎在每一份保单合同里，会非常明确地标注，保单是几年的可抗辩期，明确指出哪些情况不赔的例外情况，且条款极少（如2年内自杀），用反向排除的法则进行赔付，这样的做法非常利于投保人。对于战争等不可抗力情况，也有美国保险公司明确指出给予理赔。
再入2020年爆发的新冠肺炎疫情，就是一个典型的“黑天鹅”事件。在整个事件中，美国保险公司的条款中普遍都没有排除“全球疫情”这种情况的条款，根据反向赔偿的原则，都可以获得赔付。主流保险公司在这次疫情中也公开承认这一点，值得赞扬。
关于保险公司会不会倒闭，可以点击查看这一篇专门讨论这个问题的文章。
外国人怎么买美国人寿保险？
外国人投保要求：
- 投保人必须持有效护照和签证合法进入美国（>推荐阅读：26种签证身份的外国人申请购买美国保险指南）。
- 外国人必须证明和美国现在或未来有关联性，如家人孩子在美国，或业务，或正在办理绿卡。（>推荐阅读：外国人买美国人寿保险的步骤及流程图，要注意什么？）
- 美国人寿保险指南网编者按：截止2019年7月，我们从行业了解到，即使持旅游签证入境的情况下，只要拥有房产，公司或申请时银行开具$50万美元的存款证明，依然有极少数美国人寿保险公司给予承保。
- 在美国填写人寿保险申请表，保险公司会安排专员上门进行免费身体检查（主要是抽血丶验尿及简单的心电图等）。
- 必要时，投保人要提供本国的病历资料。
外国人可以投保的美国保险公司(2022.8更新)
Global Atlantic (Accordia) 暂时退出外国个人投保市场。
（>>>推荐阅读：中国人买美国保险搞区别对待吗？｜中国人vs美国人，保险合同内容是一样的吗？）
外国人可以投保的美国保险公司(2022.1更新)
维持不变，保单生效前需签署健康申明表。
（>>>推荐阅读：2022年怎么买美国保险？内行分享：买前必看这4个关键点 ）
外国人可以投保的美国保险公司(2019.12更新)
赴美生子的父母（首次赴美，无房产，6个月存款，旅游签证）惯常申请的 Global Atlantic (Accordia)停止放水，开始严格执行外国人投保要求。
外国人可以投保的美国保险公司(2019.11更新)
Transamerica推出新的Whole Life 储蓄型分红产品，并允许外国人投保，并取消了$100万美元保额限制。
外国人可以投保的美国保险公司(2019.07更新)
截止2018年10月，美国市场有多家人寿保险公司提供给外国人购买。每家公司针对外国人提供的保单条例各有差异。
（2019.07更新）这些常见的保险公司包括：Symetra，安联(Allianz)，国家人寿，林肯人寿，Voya(2018年12月退出市场)，Global Atlantic (Accordia)，Pacific Life，AIG（更换CEO后对外国人审核非常严格），Transamerica，等。
如果能证明和美国有非常强的关联性，如配偶，或持有EAD进行工作等，核保过程会更加顺畅。我们的读者群体中，也有CPT状态投保成功的案例。
同时，由于美国移民局的规定和保险公司核保相关规定都会定期调整，所以请随时关注美国人寿保险指南网的更新。如“2019美国移民改革计划，对申请美国人寿保险有什么影响？”一文，就是对于B1/B2、H1B及F1签证群体申请美国保险的一个最新动向说明。
（2019年11月更新：2020年外国人（非美国居民）购买美国保险有什么新的选择？）
外国人可以投保的美国保险公司要求：
- 大多数限定为IUL产品
- 保额在100万美元以上
- 提供工作/收入/资产证明
2019年11月更新：$50万以下，多款储蓄分红保险产品对外国人（非美国居民）开发。
外国人身份投保流程：
- 开设美国银行账户，最低10万/3个月，建议50万/6个月
- 和经纪人充分沟通，确定意向产品和保单设计方案，准备资产或关联证明材料
- 满足和实现保险公司的“美国联系”相关要求，举例：如过去12个月在美国的停留时间超过15天。
- 在美国境内签字和接受体检
- 保单审核通过后，如果自己不方便签收，可咨询经纪人，设立合法的其他保单签收方式。
保费的付款方式：
要求投保人在美国银行开设支票帐户，投保人每年开支票付保费
理赔程序：
- 提出死亡证明以及死亡理赔申请单即可申办理赔。
- 若是在非美国属地死亡，也只需要将死亡证明翻译成英文并公证后，连同死亡理赔单一起送回保险公司即可办理赔偿。
- 保险公司即会支付美金支票给受益人，受益人可以在全世界任何地方存入户头，而此保险理赔完全是免税的理赔。
标准的理赔程序，请查看”什么是保单‘受益人’“。
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