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购买美国保险的4大优势,以及外国人购买美国保险的办法(2022年1月更新)

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编者注:在不久前,美国人寿保险指南网的编辑收到了热心读者发来的电子邮件。该读者之前购买了某国际知名寿险公司亚洲香港分公司的寿险产品,但是通过了解,发现美国本土产品的优势更加明显,希望了解外国人如何投保美国人寿保险。借此机会,我们借这篇文章聊一聊购买美国保险的4大优势,以及外国人如何购买美国保险的现行办法。

第1大优势,美国新移民的的税收减免

美国IRS条款规定,美国人寿保险合同内,现金值的利息收益,是免收资本利得税的,并且死亡赔偿金免收入税。因此,美国绿卡和护照持有者,如果想寻找天然的避税工具,人寿保险是非常好的选择。

当被继承人投保并且指定受益人,被继承人死亡后,留给受益人的死亡赔偿金,受法律保护,会被列入被继承人的遗产范围。与中国保险和香港保险相比,美国对于保险有着非常严格的规定。

根据美国税法规定,每一份人寿保险都一个封顶的保费额度,称作MEC,在此额度范围内,保单投资所产生的收益才会免利益所得税。

如果你放进去的保费远远超过IRS 规定的最大额度,那么你的保险就会被认为是一个投资工具,而非保障,也因此保单现金增值部分会被征税。

如果您在移民美国,或取得美国绿卡之前,以一次性付款的申请过美元计价的保单,那么您将面临这个问题点击查看)。

第2大优势,对于在美国有资产的外国人

外国人到底可不可以购买美国保险?答案是可以的。

但是必须满足下列条件:

  • 和美国有一定的联系 : 比如,拥有房产,公司或一定的资产(银行存款等)。在这种情况下,您在美国一旦拥有了不动产,如果未来在美国被继承,那么需要缴纳40%美国遗产税,而且免税额仅有6万美金。

美国税务局规定:被继承人身故后9个月,必须报税并支付税金,否则无法继承资产。

这时候美国的人寿保险产品就起非常关键的作用了。

继承人可以用被继承人的人寿保险的死亡赔偿金,去缴付这部分美国遗产税,完成财富传承的目的。美国的指数型人寿保险IUL)具有高达10倍左右的杠杆,可以用很少的资金获得很高的保额,无论投保人是意外去世,还是自然离世后,都会赔偿,就等同于利用这个产品合理避税。

第3大优势,司法管辖区免责,美国保险可能可以有效帮您隔离生意或婚姻风险

在中国,家庭财务与企业财务不分家的模式,是很多中小型企业普遍采取的模式。所谓的一荣俱荣,一损俱损就是这个意思。

但是,这样的模式有相当大的风险,万一企业经营不当,甚至破产会对个人家庭的财务产生极大的破坏力。此外,一旦结婚,有了法律的婚姻关系,财产就是共有的。如果离婚,就要承担财产分割的风险。

美国寿险产品就有效的解决了这些问题。 因为美国人寿保险的现金价值是免受其他国家和地区的司法管辖的。也就是说,哪怕其他国家的美险投保人破产,被追债或者坐牢,任何人,由于司法管辖权的问题,即使是外国政府也无法直接动及在美国境内保险账户上的钱。

但是如果在内地购买保单,一旦当事人启用司法豁免,必须证明资金来源的清白,如果牵扯刑事犯罪,法院有权冻结,扣押,查封涉案人的保险。在美国购买的大额保险,受美国保险法的约束,其他人或国家都是难以触及到这部分财产。

但需要特别说明的是,如果外国夫妻定居美国境内,在美国境内发生了官司,那么人寿保单里的现金值是否需要分割的情况,视每个州的法律和具体案件情况独立裁量。

离婚的情况,受益人如何赔付的问题,请查看”什么是保单‘受益人’“。

第4大优势,美国保险价格便宜,美国保险体系信用度极高

人寿保险业在美国是个成熟而发达的市场,市场充分竞争为投保人带来低成本高服务的好处。

美国的保费水平在世界范围内都算便宜的,在相同保障条件下,我们有专门做过比较,发现在美、中国大陆、香港和台湾买同样的保险,美国的保费只有中国大陆的1/5,香港的1/3、台湾的1/2。

(>>>相关阅读:【科普贴】保险的“杠杆”是什么意思?为什么买保险就是买杠杆?)

美国人寿保险的主要的客户对像是北美居民,而北美地区医疗较为进步,人均寿命约为85岁,是远远超过世界其他地区的。生命表影响最大的就是以死亡为给付条件的寿险产品。预期寿命的越长,则意味着保险公司赔付期限的延后,保险的成本越低。

美国有将近1000家保险公司,很多保险公司都有上百年的经营历史,极少听到保险公司拒赔的新闻,一旦发生理赔争议,美国法律根据消费者利益最大化的原则,往往站在消费者一方,客户满意度较高。并且美国的保险公司重信誉。当被保险人死亡时(当然前两年自杀除外),保险公司不会出现故意找借口不赔或是故意拖延情况。

在免责条款这方面,与国内对比美国的人寿保险是有非常大的优势的。美国保单,严进宽出。几乎在每一份保单合同里,会非常明确地标注,保单是几年的可抗辩期,明确指出哪些情况不赔的例外情况,且条款极少(如2年内自杀),用反向排除的法则进行赔付,这样的做法非常利于投保人。对于战争等不可抗力情况,也有美国保险公司明确指出给予理赔。

再入2020年爆发的新冠肺炎疫情,就是一个典型的“黑天鹅”事件。在整个事件中,美国保险公司的条款中普遍都没有排除“全球疫情”这种情况的条款,根据反向赔偿的原则,都可以获得赔付。主流保险公司在这次疫情中也公开承认这一点,值得赞扬。

关于保险公司会不会倒闭,可以点击查看这一篇专门讨论这个问题的文章。

外国人怎么买美国人寿保险?

外国人投保要求:

  • 投保人必须持有效护照和签证合法进入美国(>推荐阅读:26种签证身份的外国人申请购买美国保险指南)。
  • 外国人必须证明和美国现在或未来有关联性,如家人孩子在美国,或业务,或正在办理绿卡。(>推荐阅读:外国人买美国人寿保险的步骤及流程图,要注意什么?
  • 美国人寿保险指南网编者按:截止2019年7月,我们从行业了解到,即使持旅游签证入境的情况下,只要拥有房产,公司或申请时银行开具$50万美元的存款证明,依然有极少数美国人寿保险公司给予承保。
  • 在美国填写人寿保险申请表,保险公司会安排专员上门进行免费身体检查(主要是抽血丶验尿及简单的心电图等)。
  • 必要时,投保人要提供本国的病历资料。

外国人可以投保的美国保险公司(2022.8更新)

Global Atlantic (Accordia) 暂时退出外国个人投保市场。

(>>>推荐阅读:中国人买美国保险搞区别对待吗?|中国人vs美国人,保险合同内容是一样的吗?

外国人可以投保的美国保险公司(2022.1更新)

维持不变,保单生效前需签署健康申明表。

(>>>推荐阅读:2022年怎么买美国保险?内行分享:买前必看这4个关键点

外国人可以投保的美国保险公司(2019.12更新)

赴美生子的父母(首次赴美,无房产,6个月存款,旅游签证)惯常申请的 Global Atlantic (Accordia)停止放水,开始严格执行外国人投保要求。

外国人可以投保的美国保险公司(2019.11更新)

Transamerica推出新的Whole Life 储蓄型分红产品,并允许外国人投保,并取消了$100万美元保额限制。

外国人可以投保的美国保险公司(2019.07更新)

截止2018年10月,美国市场有多家人寿保险公司提供给外国人购买。每家公司针对外国人提供的保单条例各有差异。

(2019.07更新)这些常见的保险公司包括:Symetra安联(Allianz)国家人寿林肯人寿Voya(2018年12月退出市场),Global Atlantic (Accordia)Pacific Life,AIG更换CEO后对外国人审核非常严格),Transamerica等。

如果能证明和美国有非常强的关联性,如配偶,或持有EAD进行工作等,核保过程会更加顺畅。我们的读者群体中,也有CPT状态投保成功的案例。

同时,由于美国移民局的规定和保险公司核保相关规定都会定期调整,所以请随时关注美国人寿保险指南网的更新。如“2019美国移民改革计划,对申请美国人寿保险有什么影响?”一文,就是对于B1/B2、H1B及F1签证群体申请美国保险的一个最新动向说明。

2019年11月更新:2020年外国人(非美国居民)购买美国保险有什么新的选择?

外国人可以投保的美国保险公司要求:

  • 大多数限定为IUL产品
  • 保额在100万美元以上
  • 提供工作/收入/资产证明

2019年11月更新:$50万以下,多款储蓄分红保险产品对外国人(非美国居民)开发。

外国人身份投保流程:

  1. 开设美国银行账户,最低10万/3个月,建议50万/6个月
  2. 和经纪人充分沟通,确定意向产品和保单设计方案,准备资产或关联证明材料
  3. 满足和实现保险公司的“美国联系”相关要求,举例:如过去12个月在美国的停留时间超过15天。
  4. 在美国境内签字和接受体检
  5. 保单审核通过后,如果自己不方便签收,可咨询经纪人,设立合法的其他保单签收方式。

保费的付款方式:

要求投保人在美国银行开设支票帐户,投保人每年开支票付保费

理赔程序:

  • 提出死亡证明以及死亡理赔申请单即可申办理赔。
  • 若是在非美国属地死亡,也只需要将死亡证明翻译成英文并公证后,连同死亡理赔单一起送回保险公司即可办理赔偿。
  • 保险公司即会支付美金支票给受益人,受益人可以在全世界任何地方存入户头,而此保险理赔完全是免税的理赔。

标准的理赔程序,请查看”什么是保单‘受益人’“。

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