美国指数保险和退休年金中,最常见的4种指数策略有哪些?

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导语:在2021年初的美国散户和机构“逼空“大战中爆红的AMC,GameStop股票,一年间公司的股价增长了20多倍,也成为了推动中小盘指数上涨的主力。作为美国保险投保人,我们能从中分得一杯羹么?看完本文,也许对您有新的启发。

Gamestop wallstbets(©Credit REUTERS/Dado Ruvic/Illustration/File Photo)

正文

传统的储蓄分红险(Whole Life)和年金保险,保单的年度分红,取决于发行保单的这一家人寿保险公司的业绩;而1997年以后出现的指数型人寿保险(Indexed Life)和指数年金保险(Indexed Annuity),保单的年度计息,取决于不同指数的公开市场表现

传统寿险&退休年金保险 指数寿险&退休年金保险
分红&计息收益取决于… 某一家保险公司的经营情况 不同市场指数的表现

这类人寿或年金保单合同中,会提供多个指数策略。保单的年度收益,不再取决于某一家保险公司自身的业绩,而是对标了不同指数的增跌。

下面就是由美国人寿保险指南网©️整理的,最常见的4种标配款指数策略,其中包含了各不相同的成份股,供投保人选择参考。

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S&P 500 指数

S&P 500® – 又称为标准普尔 500® 指数。 S&P 500® 是一种市值加权指数,追踪在美国证券交易所上市的 500 家大公司的表现。

标准普尔 500® 指数被广泛认为是衡量美国大盘股的最佳指标,也是美国人寿保险产品中采用得最多的指数策略。Sp500 index chartSP500指数有超过 11.2 万亿美元的指数或基准资产,其中指数资产约占 4.6 万亿美元。 该指数包括 500 家处于市场领导公司,涵盖了大约 80% 的市值。 被跟踪的公司是由委员会选出的,并且必须满足特定标准,然后才能加入到标准普尔 500® 指数的公司名单里。

SP500指数的成份股有包括亚马逊(Amazon),苹果(Apple),特斯拉(Tesla),辉瑞(Pfizer),迪斯尼(Disney),谷歌(Google),大通银行(JPMorgan&Chase),美国银行(Bank of America),Berkshire Hathaway,可口可乐等知名企业。

75%的指数保险持有人,选择了 S&P500指数。  –2019Q4 LifeTank(报告原文)

NASDAQ-100 指数

NASDAQ-100® – 又称为纳斯达克100指数。NASDAQ-100®是美国纳斯达克交易所里100只最大型本地及国际非金融类上市公司组成的股市指数。与标准普尔500指数不同,纳斯达克100指数成份股中,没有金融机构。Nasdaq 100 index chart纳斯达克100指数中的这100只非金融股成分股,主要是市值较大的高科技成长股,它反映纳斯达克整体市场或者美国高科技走势的指数。

纳斯达克100指数做为纳斯达克的主要指数,其100只成分股均具有高科技、高成长和非金融的特点,是美国科技股的代表。

值得一提的是,纳斯达克100指数里,这些高成长性股票的良好业绩,都是各自内生性的高成长带来的,特别是创新业务,而非例如资产注入等外延式的增长。从纳斯达克100指数十大权重成分股来看,他们主要为高科技企业,其中计算机行业的公司居多,包括苹果电脑(Apple),亚马逊(Amazon),微软(Microsoft)、谷歌(Google)、思科(Cisco)、英特尔(Intel)等诸多知名公司。

纳斯达克100指数,和道琼斯工业指数,标准普尔 500® 指数一起,称为反映美国股票市场走势的三大指数之一。

美国市场上,部分品牌的人寿保险产品提供NASDAQ-100 指数策略。   — LifeTank

Russell 2000 指数

Russell 2000 – 又称为罗素2000指数。Russell 2000由2,000家小型市值公司组成的股票市场指数,由Frank Russell公司创立于1984年。Russell 2000 index chart由于Russell 2000指数代表市场上的中、小型股的市值指标,所以一般认为,该指数是一支综合性较强,专门涵盖有增长潜力的小型公司的股票指数。

Russell 2000 指数易变性大。当投资者热心于投资小型资金股时,该指数表现良好。

在2021年初,引起投资者广泛关注的GameStop,AMC等公司,就是Russell 2000指数的成份股。

香港恒生指数

Hang Seng Index – 恒生指数(英语:Hang Seng Index)是以反映香港股市行情的重要指标,指数由诸多支恒指成份股的市值计算出来的。Hengseng index chart恒生指数的成份股,即是香港的蓝筹股。其中包括汇丰控股,中国联通,腾讯控股,恒生银行,阿里健康,友邦保险,小米集团,中国人寿等诸多知名公司。这些成份股代表了香港交易所超过一半的市值。

文章小结

需要特别说明的是,对于上述这些指数,发行产品的人寿保险公司都会提供一个Cap封顶收益计息值,不同保险产品的收益计息封顶,也各不相同。一般说来,人寿保险产品的收益计息封顶值,要比年金保险的收益计息封顶值高。

除了上面这些最常见的指数外,不同人寿保险公司也会在各自发行的保单产品中,额外提供一个独家的市场波动控制型指数,用来管理市场大幅波动的风险,并实现长期的目标收益率。这种做法已经逐渐成为了美国人寿保险市场的趋势,其中的一些代表型指数有:

  • Bloomberg US Dynamic Balance Index II
  • BNP Paribas Multi Asset Diversified 5
  • Credit Suisse Balanced Trend 5%
  • Fidelity AIM Dividend Index
  • JPMorgan ETF Efficiente 5 Index

常见的市场指数,加上不同品牌的市场波动控制指数,给了每一位寻求资产增值或财富传承的投保人充分的选择。甚至,美国人寿保险指南©️认为,我们的选择,实在是太多,甚至是过多了,这反而成为了一种困境。这也是在资源匮乏型的社会环境中,完全不存在的一种生活体验。

因此,美国人寿保险指南网一贯提倡“LBYB”原则,以“知识互动”的方式,选择保单资产配置组合,并提供了线上的保险学院案例评测给投保人参考。在实际的投保过程中,我们也需要结合自身的年龄,实际风险承受能力,具体的退休规划,在专业的保险顾问经纪的协助下,通过详细了解不同保险产品的性能指标,实际运行的历史情况,做出理性的决策,从而找到能真正守护好家庭资产的保险方案。(全文完)

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