(图)美国年金保险怎么买?每年领2万需要多少钱?

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Annuity for senior

张女士这个月刚过了57岁生日,她希望给自己购买一份额外的补充退休收入年金。

张女士希望在65岁后,每年能从退休年金保险里,领到$2万美金,作为终身领取的补充收入。但张女士并不清楚,她需要投入多少钱,同时也在考虑,是存年金保险好,还是做其他的投资理财好。

为了帮助张女士做出决策,美国人寿保险指南©️社区的年金先生专栏,针对这三个问题进行了说明。通过分析选择不同的年金类型,各个选择的优缺点,以及选择的要点,每一个投保人可以为自己的补充退休收入,做出理性的决策。

  • 我该买哪种类型的年金保险?
  • 如果现在(57岁)就开始存年金,需要存多少钱才能在退休后每年领2万,领一辈子?
  • 如果现在拿这笔钱去做其他投资理财,等到65岁再一次性买退休年金,那么需要多少钱,可以在退休后每年领2万?

/ 年金保险怎么买 /

我该买哪种类型的年金保险?

总的来说,为退休收入做投资理财的年金投保人,有4个偏好选择。这4个偏好选择,风险等级逐步提高,对应的收益潜力也逐步增加。

这么听起来比较生硬,更直接的做法就是上图,一张好的图片说明,往往胜过我唠叨半天,请看下图:

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1. 买固定收益型年金保险…

选择固定收益的年金,每年收益利息在2%上下,这类年金简简单单,非常好理解,被行业里比喻为“超级定存”,也并非浪得虚名。

以纽约年金市场举例,目前纽约州的固定收益利率,已达到2.75%,远高于同期银行存款利率。在申请的时候,请了解你所购买的固定收益年金保险的当前收益率。

根据当前的利率推算,如果57岁开始存年金,那么需要一笔存入$24万美元,就能实现65岁后每年2万的终身退休收入领取。*

(>>>推荐阅读:知识帖|固定收益年金是什么?有什么优点和缺点?适合哪一类人?

2. 买指数型年金保险…

如果追求稍微多一点的增值可能性,可以进一步选择指数收益型年金——按照巴菲特巴老的心得,使用长期投资低成本被动指数的方式,来换取增值的可能性。

通常这类跟踪指数的年金保险,一定会有0%的保底,但同时也会有一个年度收益率封顶(Cap)检查你所购买的指数年金保险的Cap,了解保单的最高收益封顶是多少。

按照目前的指数市场环境,通常这个年度封顶收益率在3%左右,一些重资产管理的金融保险集团发行的指数年金产品,现行封顶收益率可能达到3%以上,并提供附加选择。

stock market risk

指数收益年金保险优点明显——0%的保底增长;但缺点也显著——增长幅度有限。由于对标指数市场走势,一旦市场持续下跌,总体收益可能不如固定收益年金。

除了一次性缴存,指数年金保险还提供了分期存入保费的选择,按照过去10年的市场数据推算,如果57岁开始存年金,分5年存入保费,那么每年需要存入$7万美元左右,就能实现65岁后每年2万的终身退休收入领取。*

(>>>推荐阅读:科普帖|怎么去找最优“利率”的美国年金保险?)
(>>>推荐阅读:知识帖|美国指数年金保险中,最常见的4种指数策略有哪些?)

3. 买组合型年金保险…

如果在指数型年金的基础上,能进一步承担更多风险,投保人可以选择组合型年金,来获得更大的收益增长机会。

美国年金保险先生 年金先生专栏 Mr Annuity
*年金利率及Cap Rate(封顶收益)受市场影响实时变化,本图片内容并非对于利率的保证。年金保险产品的具体利率以保险公司最新发布的数值为准。

组合型年金保险属于证券产品,这类年金提供了一个比指数年金更高的封顶收益率,但同时,也不再提供了0%的保底,而是提供一个-5% ~ -20%范围的最低收益率,可按照投保人的风险承受能力,定制最低收益率和封顶收益率

因为是在购买证券产品,所以投资组合型年金保险的收益是无法确定,因此也没有办法给出一个参考保费数值。

个人认为,依靠建议书illustration)来判断并没有太大实际意义,产品口碑和实际性能也许更加重要。检查你所购买的组合型年金保险的最低收益率和封顶Cap。

4. 买基金型年金保险…

如果是成熟投资者,还愿意承担更多市场风险来换取更高的收益潜力,那么保险公司发行的基金收益型年金是接下来的一个选择。

基金型年金保险属于证券产品,结构相对更加复杂,在购买前请仔细阅读“招股说明书”。投资基金型年金保险的收益是不确定的,在市场下跌的时候,账户会承担对应的损失,而在市场上涨时,没有“封顶收益率Cap”的限制,会获得对应的收益。

因为是在购买证券产品,所以投资组合型年金保险的收益是无法确定,因此也没有办法给出一个参考保费数值。

买年金保险的文章小结

通过4种年金保险类型的对比,投保人张女士了解到了不同年金类型的风险区间,收益方式和优缺点。结合提供的保费参考数值,张女士最终能做出符合自己实际情况的选择。

但如果张女士选择自己去投资理财,如个人退休账户,个人投资账户等,来建立自己的退休本金,等到65岁的时候,张女士将这笔钱转入到一份年金里,来提供终身收入,那到时候需要多少钱?

5. 买收入型年金保险

事实上,如果您今年65岁,能保证终身领取的退休收入年金,可能才是投保人关注的重点。那么上面介绍的几类年金可能都不适合您。申请一份即期收入年金保险一次性存入40万美元保费,就能立刻开始每年2万美金的终身退休收入领取。(全文完)

(>>>推荐阅读:美国年金保险产品类型比较 价格 及优缺点(2021版))
(>>>推荐阅读:专栏|购买美国年金保险必读!您最关心的8个常见问题及误区 )

关于LifeTank©️ – LBYB
LBYB – Learn Before You Buy,是TheLifeTank.com – 美国人寿保险指南©️提出的一种个人及家庭进行金融保险配置的指导理念。鉴于美国人寿保险及年金保险极其多元化的金融工具属性,这类产品在财富积累和传承领域的应用,已经超越了传统意义上消费者所能理解的消费型保险产品。缺乏相应的基础知识教育和片面教育的影响,可能在多年后会对您的利益造成伤害。在申请保单之前,美国人寿保险指南©️提倡消费者和投资人,事先学习和了解这类金融产品的基本运行原理和功能,从而得到真正能保护家庭及财富的方案。

*年金的保费取决于市场实际表现,利率环境,本文中的数字仅用于估算和供投保人参考,并非或对回报的保证。This is NOT a Guarantee to your annuity investment.

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