当您准备购买人寿保险时，请向一名持有美国人寿保险执照的专业人士寻求帮助，其中最常见的角色，就是人寿保险经纪人。
美国各州政府保险局签发的人寿保险执照，是从业的最基本要求。在您选择一个金融保险产品之前，请务必确认对方具备政府发行的许可执照，并了解对方所代表的经纪公司机构。
人寿保险经纪人的工作就是代表保险公司和潜在的客户进行沟通，以及为他们保驾护航。找一位对于保险产品了如指掌的专业人士能够节约您很多的时间和金钱。本文将用4个章节讲解：
- 人寿保险经纪人的角色
- 请人寿保险经纪人要花多少钱
- 和人寿保险经纪人合作的优点是什么
- 和人寿保险经纪人合作的缺点有哪些
人寿保险经纪人的角色
人寿保险经纪人是您在刚准备购买寿险时，能够解答您关于人寿保单产品任何疑问的人。一小部分人寿保险经纪人，还获得了专业能力认定的职业认证称号，他/她们可以称自己为人寿保险顾问，或保险财务顾问。
寿险经纪人向公众销售保单，但他/她首先要弄清楚，哪种保单适合您，以及哪种保单符合您的经济状况和保障需求。
所有人寿保险经纪人必须持有政府颁发的保险经纪牌照，学习认证的课程和通过政府的保险经纪人考试。因此人寿保险经纪人必须非常了解保险公司的所有细节，并具备解答您所有与保险相关问题的能力，譬如：
- 您需要定期类人寿保险还是终身型保单？
- 您需要多大保额的保单？
- 您有哪些具体需求，哪种保单产品能够一一满足
人寿保险经纪人要比其他人更擅长评估您的需求。除了要让您买到对的保险，还要帮助你选择一家费率合理的保险公司。譬如，如果您有一定的医疗记录和历史，或者您承保的风险较大，那么不同保险公司可能会得出不同的承保判断。这个时候，人寿保险经纪人就可以帮您比较保险公司，寻找在健康历史上承保内容和条件更适合您的保单产品。
根据您的健康情况，如疾病历史，是否吸烟，饮酒的习惯，某些保险公司可能更适合您。在准备和人寿保险经纪人见面之前，我们先来了解下人寿保险代理商(Broker)和人寿保险经纪人(Agent)的区别。
人寿保险代理商(Broker)和人寿保险经纪人(Agent)的区别
Broker/Dealer的理念来源于证券行业。在人寿保险行业并没有对应的统一标准。
在日常的理解中，在人寿保险代理商(Broker)和人寿保险经纪人(Agent)的关系，跟地产代理商和地产经纪人的关系相似。它们都可以代表保险公司，向您销售人寿保险保单。
为了便于理解，从现实情况来讲，我们所说的“Broker”，也是一个个体，只不过代理多家不同保险公司的产品，而Agent则是直接销售某个保险公司的产品。两者都是合法的个体，客户选择任何一方购买保险都没有问题。Agent也可以自主选择签约到某Broker经营的公司，进行代理销售。
请注意，在加州保险相关的法律解释上，“Insurance Broker”是指，代表他人（投保人），进行保险赔偿等相关活动的个体，并不代表保险公司。政府并没有这种类型的“保险Broker牌照”发行。这跟我们口头上说的Broker不一样。再次强调，我们口头上惯常所说的保险“Broker”，本质上，还是指持有经纪人牌照的，实力雄厚的个体或经纪人(Agent)。下面的经验总结里会进行详细描述。
大多数时候，人寿保险经纪人(Agent)都是独立个体。他们可以有上级的归属公司，也有可能没有。
前者意味着他们直接为一家固定的人寿保险公司工作，称为Career Agent；后者这种情况，称为“独立人寿保险经纪人(Independent Agent)”，代表着他们可以加入不同的销售渠道网络，销售不同人寿保险公司的产品。
以下是专栏编辑关于美国人寿保险行业常识的个人经验分享和总结，通俗易懂，推荐阅读：
1.个体要销售一份保险，必须要先持有人寿保险经纪执照，否则违法。
2.美国保险公司只负责发行寿险产品，销售是由人寿保险经纪人（Agent）去完成。
3.人寿保险经纪人Agent签约和选择不同的代理公司或渠道网络进行产品代理销售。
4.最终，客户购买的保单产品，是受保人和保险公司之间的法律合同，由客户直接向保险公司理赔。在美国，只要能通过人寿保险经纪人考试，就能拿到人寿保险经纪牌照，获得从业资格。然后可以选择（或被招募进）不同的产品代理公司或销售网络，去销售不同的寿险产品。
如果这个人销售业绩比较好，Ta也可以选择独立开设一家公司，签约更大的代理网络渠道，或直接联系不同保险公司进行产品代理，从而成为了我们常说的“Broker（保险代理商）”。Ta可以给自己的公司起个不错的名字，比如“某某财富”，“某某金融保险”, “某某家族办公室”等等。这个时候，Ta就可以签不同的保险公司产品来销售，同时，也可以招聘其他经纪人为Ta签下的产品进行销售。
Ta也可以基于性格，成本等诸多元素的考量，选择挂靠人寿保险代理销售机构走专业化服务路线，或选择成为某一家人寿保险公司的雇员。总的来说，这种从业和销售的模式，跟美国房地产从业情况雷同。
总结：对于打算投保或进行资产保险财务规划的客户来说，不管是面对律师，会计师，证券交易员，还是邻居朋友，还是面对取名为财富管理规划“集团”，或是“私人财富管理顾问”，“某某家族办公室”，只要最后交易的产品是人寿保险保单，那么对方就是人寿保险经纪人个体或人寿保险经纪人团体，并非发行保单产品的人寿保险公司。
最重要的是，选择一位合适的经纪人，绕过重重的包装和营销，接受正确的保险教育，和专业经纪人（人寿保险顾问）仔细沟通和专业化的保单客户设计，客户才能收获一款适合自己切身利益的具体产品。
多层级营销保险经纪
在美国人寿保险市场领域，也存在着MLM（Multi Level Marketing，多层级营销机构）的独立保险经纪人，并且数量相当庞大。
多层级营销保险经纪人或经纪公司的核心商业模式是招募客户和增员（俗称：发展下线）。因此，面对这种情况，投保人可能处于天然的不利地位，因此在市场中一直存在巨大争议。
请人寿保险经纪人要花多少钱？
免费。绝大多数情况下，您寻求人寿保险经纪人的帮助，是不需要支付薪水的，那人寿保险经纪人(Agent)是怎么赚钱的呢？
保险公司从销售的保单保费中抽取一定比例，支付给人寿保险经纪人或代理商，这就是佣金。
佣金的数额已经固定在了保费中。保费又是由各州定下的，每个保险公司的保单都会有一个基准值，这大致就是你所交的所有钱。保险公司发行产品前，会计算好成本，先建一个价格表递交给各州的保险局。
这些费用都是预先确定好的，除非您自己直接与发行保单的保险公司商议定价，这种情况也非常罕见。
另外，还有一类持有人寿保险经纪牌照的群体，专业财务顾问等，他们可能依靠专业服务费，而不是依靠佣金来赚钱，这种情况虽然存在，但非常罕见。
和人寿保险经纪人合作，优点是什么
相比自己去买保险，您可能更愿意考虑请专业人士为您当参谋。我们也提倡这这一点，美国人寿保险指南网的一个宗旨也正是：
“美国人寿保险指南网©️旨在提醒公众，专业的保险人员在帮助家庭，企业和个人找到最适合他们需求的保险产品方面，所发挥的重要作用。”
美国人寿保险市场竞争非常激烈，产品更新换代日新月异，同时，系统性的中文人寿保险知识和资讯也比较匮乏。对于一个普通用户来说，想要获取正确的信息都充满困难，不同渠道，立场获得的信息都会大相径庭，极有可能迷惑了您。但通过寻求专业，具备优秀职业道德的人寿保险经纪人的帮助，您就可以避免各种误导，掌握到各种人寿保险产品的细微差别。
除了让客户了解保险，人寿保险经纪人还能全程陪同您去申请购买保险。如果您自己去申请购买人寿保险，往往意味着在漫无目的地等待中浪费时间，平白给自己增加不安和不确定性。在人寿保险经纪人的帮助下您避免这些问题，进入专业化的申请流程。
如果您申请了人寿保险，但是却被拒保（比如因为身体健康原因或疾病历史档案信息没有完全公开，或是保险公司暂时认为对您担保的风险太大），有个人替您保管所有资料是至关重要的。一旦当您改善了身体状况和生活习惯，或者补充资料提供齐全，人寿保险经纪人可以立刻直接为您再次申请。
人寿保险经纪人还可以为您提供更多的选择，如指导申请他们已经非常熟悉的各种附加福利条款等等。这些都是和人寿保险经纪人合作的优点。
和人寿保险经纪人合作，缺点是什么？
前面我们了解了优点是什么，现在来看一下它又有哪些缺点。
首先，人寿保险经纪人从本质上来说，是销售人员，不具备Fiduciary duty。
其次，人寿保险牌照，只是一个“销售许可”，并不包含任何专业能力认定。由于独立经纪体系发展成为了行业主流，执照考试门槛相对较低，从业人员的专业素养和金融规划能力参差不齐，完全取决于个人素养。对于目前一些金融人寿保单险种，一旦从业人员不能以您的需求出发规划，或专业程度不够，则可能对您不利。
最后，介于前面讲解的佣金结构的设置，您申请的保单的保额数字越大，他们得到的酬劳也就越多。您可能被某些人寿保险经纪人进行销售引导，购买了不符合或超过您实际需求的保单。
课堂小结
在保单申请过程中，人寿保险经纪人的重要性无可替代。和优秀的律师，牙医，会计师一样，优秀的人寿保险财务顾问是稀缺资源，总是从投保人的利益角度出发，进行专业的选品和规划，也能创造简洁明了的申请体验，达到事半功倍的效果。
美国人寿保险指南网©️旨在提醒公众，专业人员在帮助家庭，企业和个人找到最适合他们需求的保险产品方面，所发挥的重要作用。
保险从业者的个人综合素养和从业价值选择，是彼此之间最大的差别，也是竞争力的核心体现。
另外，如果您还不清楚到底有哪些类型的人寿保险产品，可以点击这里，全面学习美国人寿保险产品历史发展和分类。如果您还不清楚到底需要多大保额，不妨用我们的“人寿保险保额计算器”或点击这里，学习“我需要多大的保额”的建议。
请随时通过美国人寿保险指南的寿险知识学院栏目和投保美险必读指南栏目，直接搜索相关知识和资讯。（全文完）
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