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whole life 储蓄分红终身寿险是什么

储蓄型保险(英文Whole Life)是什么?功能 价格 优缺点 及适用群体

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储蓄型保险是什么?

储蓄型保险,全称为储蓄分红型终身人寿保险,又称为储蓄保险分红型保险储蓄分红型保险

储蓄型保险英文名为 Whole Life。顾名思义,它提供终身时间段裡的身故赔偿保障,成为第一款终身寿险产品。

储蓄型保险可以保证积累现金价值,供支取使用。 储蓄型保险的投保人也有资格赚取保险公司分红*。这笔分红用于增加身故赔偿和保单现金价值,或使用分红来帮助支付保费。这就是储蓄型保险(英文Whole Life)又被称为“分红保险”的原因。

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储蓄型保险如何运作?

储蓄型保险(英文 Whole Life )的保费资金在扣除保险相关成本后,交由保险公司进行管理,从事相关投资活动。投保人的年度分红,由保险公司根据自身营收及综合财务情况决定。

做一个形象的比喻,就是你选择一家人寿保险公司的储蓄型保险产品,就如同选择了一家银行,设立了一个“储蓄”帐户,只不过人寿保险公司的保单账户储蓄功能,有一个专门的名称,叫“现金值(Cash value)”部分。你缴付的保费,在支付固定的保险成本之后,剩余的部分自动转换成现金值。

您的储蓄型保险的分红,只和这一家人寿保险公司的经营状况有关。人寿保险公司会根据公司的盈利情况派发红利,即分红。随着时间的增长,储蓄型保险里的现金值就会增加。

人寿保险公司承诺给定的收益率,如承诺现金值部分的年收益率保证为2.0%-%3.x。投保人可以以一定方式使用保单中的现金值,这是这种储蓄型保险的好处之一。

(>>>相关阅读:储蓄保险 Whole Life 可以借钱出来吗?)

储蓄型终身人寿保险的历史

在1940至1970年间,储蓄型终身人寿保险是最热门的人寿保险产品。这类产品在很多家庭突然失去亲人的情况下,提供了对家庭的保障,用保证的“理赔金”构建了对家庭收入的补充

1981年,税收平等和财政责任法案(TEFRA)通过后,许多银行和保险公司额外关注市场利率,竞争变得非常激烈。 很多家庭和个人都开始权衡,到底是购买储蓄分红型保险,还是投资股票市场(当时股市的回报率在10%至12%之间),大多数人开始转而投资股票市场和定期寿险。

储蓄型保险要花多少钱?

储蓄型保险(英文 Whole Life)的成本取决于几个因素,比如保额的大小。此外,您的年龄,健康状况和预期寿命等因素也会影响您终身支付的保费。

在支付保费时,您通常可以每年支付一次保费。 一些保险公司也可能提供每月,每季度或每年两次支付的选项。 但请注意,每年更频繁地支付保费可能会产生额外费用。一般流行的支付方式是10-Pay方案,即,在10年内付清保单,此后就可以终身获得保障。

储蓄型保险的优点

总得来讲,储蓄型保险(英文 Whole Life)由3个特点,他们是:

1.固定的保费和身故赔偿金 

通常情况下,保费身故赔偿金在保单的终身有效期内,是固定不变。 因此,投保人不用担心保险成本随着年纪的增大或收入情况的改变而变动,而且你的受益人,也会明确的事先直到,当你过世以后,TA能得到的保额赔偿数字大小。

2.现金价值部分

储蓄型保险(英文 Whole Life)账户可以作为特定紧急情况下的救急现金来源。你可以向保单里借贷现金出来,这是因为前面提过,这类保险产品等于帮你开了一个储蓄帐户,你的一部分保费在这个“储蓄帐户”裡面,称为保单的“现金值”部分。

只要现金值部分持续存在和增长,你就可以提取资金或者从这个帐户裡借款。重点是,不同公司关于什么时候可以提取现金值,以及以什么方式来取钱的政策各不相同。需要注意的是,不同的保单类型,向保单借贷后的现金值策略完全不同。在提取现金值的过程中,也有具体的指导方案,帮助投保人避免损失身故赔偿金或避免税务负担。

3.保证收益率

储蓄分红型终身寿险的现金值部分,保险公司往往提供一个最低的收益率保证,通常年利率为2.5%-4%。随后,保险公司一般还会有额外分红,但并不保证年度是否有这个分红,也不保证分多少。

储蓄型保险的缺点

凡事都有两面性,储蓄型保险(英文 Whole Life)的部分优点也是它的缺点,它们是:

1.保费相对最贵

储蓄型保险(英文 Whole Life)比定期寿险贵得多。它也是最贵的终身型人寿保险产品。即使加上现金值的积累功能,由于复利的计算和市场环境,储蓄分红型终身寿险需要花费很长的时间来积累现金价值。

2.当市场环境较好时,投资回报率相对很低

由于储蓄型保险(英文 Whole Life)产品先要扣除掉运行保单的管理费,随后剩下的钱才放入现金值部分用于增长,同时不与市场挂钩,因此,传统观点认为,当市场环境较好时——如上述历史上的80年代——投资回报率相对很低。

储蓄型保险(英文 Whole Life)的历史分红走势数据统计图,您可以在美国人寿保险指南社区中查询了解。

3.必须定期缴费,缺乏灵活性

即使有现金值的增加,和保费固定的优势,储蓄型保险(英文 Whole Life)这类保单还是需要投保人保证定期,定额缴费。更后面即将介绍的万能险比起来,缴费相对缺乏灵活性。

储蓄型保险适用群体

储蓄型保险(英文 Whole Life)由于保障期长度和保证的理赔,通常用于遗产规划,财富传承和储蓄理财领域,比较适合于需要获得终身保障不愿意承担任何风险的客户。

点击这里,了解”储蓄分红型人寿保险推荐专题“。

附录:
01.“2018年储蓄分红型人寿保险公司排行榜Top5”:https://thelifetank.com/whole-life-insurance-company-top5-2018
02.“如何选择最好的储蓄分红型人寿保险公司”:https://thelifetank.com/2018-top5-whole-life-insurance-caompany

Disclaimer:*Whole Life寿险的具体情况由不同寿险品牌的政策和附加条款具体约定,本文不构成投保或投资建议

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