储蓄型保险是什么？

储蓄型保险，全称为储蓄分红型终身人寿保险，又称为储蓄保险，分红型保险，储蓄分红型保险。

储蓄型保险英文名为 Whole Life。顾名思义，它提供终身时间段裡的身故赔偿保障，成为第一款终身寿险产品。

储蓄型保险可以保证积累现金价值，供支取使用。 储蓄型保险的投保人也有资格赚取保险公司分红^*。这笔分红用于增加身故赔偿和保单现金价值，或使用分红来帮助支付保费。这就是储蓄型保险（英文Whole Life）又被称为“分红保险”的原因。

储蓄型保险如何运作？

储蓄型保险（英文 Whole Life ）的保费资金在扣除保险相关成本后，交由保险公司进行管理，从事相关投资活动。投保人的年度分红，由保险公司根据自身营收及综合财务情况决定。

做一个形象的比喻，就是你选择一家人寿保险公司的储蓄型保险产品，就如同选择了一家银行，设立了一个“储蓄”帐户，只不过人寿保险公司的保单账户储蓄功能，有一个专门的名称，叫“现金值（Cash value）”部分。你缴付的保费，在支付固定的保险成本之后，剩余的部分自动转换成现金值。

您的储蓄型保险的分红，只和这一家人寿保险公司的经营状况有关。人寿保险公司会根据公司的盈利情况派发红利，即分红。随着时间的增长，储蓄型保险里的现金值就会增加。

人寿保险公司承诺给定的收益率，如承诺现金值部分的年收益率保证为2.0%-%3.x。投保人可以以一定方式使用保单中的现金值，这是这种储蓄型保险的好处之一。

(>>>相关阅读：储蓄保险 Whole Life 可以借钱出来吗？)

储蓄型终身人寿保险的历史

在1940至1970年间，储蓄型终身人寿保险是最热门的人寿保险产品。这类产品在很多家庭突然失去亲人的情况下，提供了对家庭的保障，用保证的“理赔金”构建了对家庭收入的补充。

1981年，税收平等和财政责任法案（TEFRA）通过后，许多银行和保险公司额外关注市场利率，竞争变得非常激烈。 很多家庭和个人都开始权衡，到底是购买储蓄分红型保险，还是投资股票市场（当时股市的回报率在10％至12％之间），大多数人开始转而投资股票市场和定期寿险。

储蓄型保险要花多少钱？

储蓄型保险的优点

总得来讲，储蓄型保险（英文 Whole Life）由3个特点，他们是：

1.固定的保费和身故赔偿金 

通常情况下，保费和身故赔偿金在保单的终身有效期内，是固定不变。 因此，投保人不用担心保险成本随着年纪的增大或收入情况的改变而变动，而且你的受益人，也会明确的事先直到，当你过世以后，TA能得到的保额赔偿数字大小。

2.现金价值部分

储蓄型保险（英文 Whole Life）账户可以作为特定紧急情况下的救急现金来源。你可以向保单里借贷现金出来，这是因为前面提过，这类保险产品等于帮你开了一个储蓄帐户，你的一部分保费在这个“储蓄帐户”裡面，称为保单的“现金值”部分。

只要现金值部分持续存在和增长，你就可以提取资金或者从这个帐户裡借款。重点是，不同公司关于什么时候可以提取现金值，以及以什么方式来取钱的政策各不相同。需要注意的是，不同的保单类型，向保单借贷后的现金值策略完全不同。在提取现金值的过程中，也有具体的指导方案，帮助投保人避免损失身故赔偿金或避免税务负担。

3.保证收益率

储蓄分红型终身寿险的现金值部分，保险公司往往提供一个最低的收益率保证，通常年利率为2.5%-4%。随后，保险公司一般还会有额外分红，但并不保证年度是否有这个分红，也不保证分多少。

储蓄型保险的缺点

凡事都有两面性，储蓄型保险（英文 Whole Life）的部分优点也是它的缺点，它们是：

1.保费相对最贵

储蓄型保险（英文 Whole Life）比定期寿险贵得多。它也是最贵的终身型人寿保险产品。即使加上现金值的积累功能，由于复利的计算和市场环境，储蓄分红型终身寿险需要花费很长的时间来积累现金价值。

2.当市场环境较好时，投资回报率相对很低

由于储蓄型保险（英文 Whole Life）产品先要扣除掉运行保单的管理费，随后剩下的钱才放入现金值部分用于增长，同时不与市场挂钩，因此，传统观点认为，当市场环境较好时——如上述历史上的80年代——投资回报率相对很低。

储蓄型保险（英文 Whole Life）的历史分红走势数据统计图，您可以在美国人寿保险指南社区中查询了解。

3.必须定期缴费，缺乏灵活性

即使有现金值的增加，和保费固定的优势，储蓄型保险（英文 Whole Life）这类保单还是需要投保人保证定期，定额缴费。更后面即将介绍的万能险比起来，缴费相对缺乏灵活性。

储蓄型保险适用群体

储蓄型保险（英文 Whole Life）由于保障期长度和保证的理赔，通常用于遗产规划，财富传承和储蓄理财领域，比较适合于需要获得终身保障和不愿意承担任何风险的客户。（全文完）

点击这里，了解”储蓄分红型人寿保险推荐专题“。
（>>>相关阅读：U.S.News：What Is Whole Life Insurance? ）

附录：
01.“2018年储蓄分红型人寿保险公司排行榜Top5”：https://thelifetank.com/whole-life-insurance-company-top5-2018
02.“如何选择最好的储蓄分红型人寿保险公司”：https://thelifetank.com/2018-top5-whole-life-insurance-caompany

Disclaimer：*Whole Life寿险的具体情况由不同寿险品牌的政策和附加条款具体约定，本文不构成投保或投资建议