Posted by “年金是什么，有什么用？美国年金是保险吗？” 为了回答消费者的这些问题，在insurGuru™️保险学院的“年金先生专栏”里，我们将用最通俗易懂的语言，用3分钟的时间，帮助消费者理解下面几个关于美国年金险的知识。
本期话题：美国年金介绍，美国年金制度，美国年金是怎么回事？
- 年金是保险吗？
- 年金到底是什么？
- 哪些人都在买年金？
- 美国年金险如何工作？
年金是保险吗？
年金，英文名为 Annuity，它是保险的一个种类，我们常常把它称为“年金险”。
既然属于保险，那么年金险也有“持有人”和“被保险人”的概念。“持有人”是支付年金险保费的人，通常美国保险公司会要求，美国年金险的持有人和被保险人要是同一个人，英文称为为“Annuitant”。
我们拿美国年金保险和美国人寿保险来比较——在传统观念里，人寿保险，是被保险人走后，保险公司进行赔付；而年金保险则是，只要被保险人还活着，保险公司就要一直进行给付，只有当人去世后，年金险的支付才会停止。
还有一些美国年金险，允许被保险人指定一名受益人，当被保险人去世后，年金险账户里剩下的钱，将会留给这名受益人。
年金保险到底是什么？
年金险是一个金融产品，我们在保险公司开设账户，存入保费，金融保险公司则按照约定，定期提供退休收入。
这种保险的支付方式，通常是按“年”为单位来支付一定金额，因此称为年金保险。
只要投保人还活着，通过购买年金险，我们能得到保证的收入来源，避免“人活着，钱却不够用了”的风险，达到用年金保险终身养老的目的。
因此，年金险又被称为养老金保险。
哪些人都在购买年金险？
答案可能出乎意料，但在现实中，几乎人人都在购买年金险。
据资料记载，年金最早出现在古罗马帝国。当时的政府向罗马士兵支付终生年金，作为对其服役的补偿。
由于年金险能用来提供稳定的终身收入，世界各国政府都广泛采用年金险来解决国民养老的问题。因此，我们的生活和年金险紧密的结合在一起，只不过在不同的国家和地区，年金险通常变换着不同的名字出现。
美国政府的社安退休金计划，就是由政府经营，所有居民全体参与的一种年金保险，为全体居民提供基本的退休终身收入来源。每个人的税单里强行划扣的社安税，就是我们向“美国政府”这家金融机构缴存的美元年金险保费。
日本的社会养老金制度，也是建立在国民年金险，厚生年金险和共济年金险这三种年金保险基础上的。
除了各国政府发行的年金险外，各国的商业保险机构，也都发行有年金险产品供消费者选购。
对于美国居民来说，年金险是保障退休收入的重要渠道。
对于全球高净值世界居民，除了配置本币固定收入来源外，选择搭配美国年金险产品，是构建跨币种固定终身收入配置的绝佳手段。
年金险如何工作？
年金是一份由保险公司发行的长期投资产品，用来管理“人活着，钱却没了”的风险。
购买年金险的过程和去银行开设存款账户类似：我们在金融保险公司开设一个年金险的账户，存入钱（保费），保险公司按照选定的账户收益类型，进行专业化的投资理财。当我们准备终身领钱时候（这个行为称为“启动年金化/Annuitization”），保险公司就开始提供终身收入现金流。
年金账户里的钱，可以一次性放入，也可以定期多次放入，但一旦开始领钱以后，就不能继续存钱进去了。同时，领钱的周期可以按月，按季度，半年领取，不一定强制要求按“年”来领取。
尽管各个商业保险公司的年金产品各不相同，但总的来说，我们通常都是按照下面3种方式使用年金险：
- 一次性缴存一大笔钱，或者分期缴存
- 立刻启动拿钱，或者推迟几月，几年再拿钱
- 选择固定收益，投资浮动收益，或者跟踪指数收益的年金账户类型
(>>>推荐阅读：攻略｜美国年金保险产品类型比较 价格 及 美国年金优缺点（最新版）)
值得注意的是，在最后这一条里我们看到，年金险有“固定收益”，“投资浮动收益”，和“跟踪指数收益”三个不同的投资增长策略。为了便于理解，可以分别对标为Whole Life（储蓄型人寿保险），VUL（投资型人寿保险），以及IUL（指数型人寿保险）这三种人寿保险险种。而具体的年金险险种，insurGuru™️保险学院将在接下来的专栏文章中进一步介绍。
（>>>推荐阅读：比较｜指数年金和基金年金，哪一款年金保险更好？（最新版））
（>>>推荐阅读：固定收益年金（Fixed Annuity）是什么？有什么优缺点？适合我吗？）
文章小结
通过insurGuru™️保险学院对美国年金的介绍和知识分享，相信我们的读者已经能回答“什么是年金险”这个问题里。而在实际的市场上，年金险又具体分为不同的保险公司品牌和产品类型，种类繁多。
请牢记，我们一直提出“LBYB”的理念，在购买年金险前，了解年金的基本知识，能帮助您在面对财务顾问和年金保险经纪人时，能共同参与讨论并作出更加有利的判断和决定。（全文完）
(>>>推荐阅读：专栏｜购买美国年金保险必读！您最关心的8个常见问题及误区 )
