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本文评测了2025年美国市场上10款热门人寿保险产品，涵盖定期寿险、终身寿险、万能寿险、指数万能寿险（IUL）及变额万能寿险（VUL）。针对华人家庭的需求，特别分析了这些产品在收入替代、子女教育规划、财富传承及税务优化方面的表现，提供了清晰的选择方向。
核心要点：
- 定期寿险：如MetLife和Transamerica，保费低，适合短期保障需求，但无现金价值。
- 终身寿险：如New York Life和MassMutual，提供稳定保障和现金价值积累，适合财富传承。
- 万能寿险：如Northwestern Mutual和Lincoln Financial，灵活调整保费和保额，适合多元化需求。
- 指数万能寿险（IUL）：如Prudential，市场挂钩收益，适合希望平衡风险和收益的投保者。
- 变额万能寿险（VUL）：如Pacific Life，投资潜力高，但风险较大，适合高净值家庭。
- 储蓄型保险：如AIG，注重稳定增长和税务优化。
- 经济型选择：如Nationwide GUL，保障稳定，保费较低。
适合人群：
- 年轻家庭：优先考虑定期寿险，经济实惠。
- 中年人士：万能寿险或IUL，兼顾保障和财富增长。
- 高净值家庭：终身寿险或VUL，优化税务和财富传承。
重要数据：
- 50%的华裔美国人拥有个人人寿保险，高于全美平均39%。
- 80%的华裔购买保险是为了收入替代，33%用于子女教育规划。
- 美国居民遗产税免税额为$12,920,000，非居民仅$60,000。
选择建议： 结合自身财务目标、家庭需求和风险承受能力，选择适合的保险产品。与双语专业顾问沟通尤为重要，以确保产品契合个人需求。
倒底该买Whole Life? 还是IUL? 还是有更好的? 美国保险配置案例分析 找Jerry聊一聊第21期 (美国保险系列第十二集) 如何选择适合的人寿保险？
1. MetLife定期寿险
MetLife定期寿险是美国市场上一款备受关注的产品，主要通过雇主提供的团体保险计划进行销售。自2017年将个人寿险业务转移至Brighthouse Financial后，MetLife将重心放在团体寿险领域。以下将详细分析该产品的主要优势和局限性。
财务实力与声誉
MetLife的财务实力得到了权威评级机构的认可，AM Best给予其A+及"aa-"的评级，显示其资金状况稳健。不过，根据美国保险监管机构（NAIC）的数据，MetLife在多个产品类别中的投诉指数高于行业平均水平，尤其在人寿和残疾保险领域表现尤为明显。
产品灵活性与特色功能
MetLife定期寿险为受益人提供保障期间内的身故赔偿，此外还包含多种附加服务，例如丧葬折扣、遗嘱协助以及旅行援助等。这种保险形式特别适合短期财务责任的覆盖，比如抵押贷款或子女大学教育费用。
定价与保费稳定性
MetLife的定价模式主要面向团体保险，因此通常能够提供较具竞争力的费率。然而，对于年轻的个人投保者或非团体购买者来说，其保费可能显得较高。
需要注意的是，MetLife的费率会随着投保人年龄增长而调整，同时在职员工与离职员工的费率存在差异，这些因素需要综合考量。
接下来将进一步探讨该产品在退休规划和财富传承方面的适用性。
退休规划、财富传承与税务规划适用性
由于MetLife定期寿险不具备现金价值积累功能，其适用范围主要集中于短期保障需求，如抵押贷款或教育费用等财务责任。根据数据，临终和丧葬费用的平均自付成本超过20,000美元（约¥130,400），对追求短期财务安全的华人家庭来说，这类保障显得尤为实际和重要。
2. New York Life终身寿险
New York Life终身寿险是一款备受华人青睐的美国永久性保险产品。它不仅提供终身保障，还因其稳定的现金价值积累和持续分红记录，成为财富传承和税务规划的热门选择。
财务实力与声誉
New York Life以其卓越的财务实力闻名。自成立以来的180多年间，公司始终如一地履行保险赔付承诺，并自1854年起每年向终身寿险投保人支付分红。2024年，公司预计向投保人支付创纪录的22亿美元（约¥143.4亿元）分红。
作为一家相互保险公司，New York Life的独特之处在于其运营模式：投保人不仅是客户，也是公司利益相关者。这种模式确保了公司始终以投保人的财务需求为核心。接下来的部分将深入探讨其产品的灵活功能及附加保障如何助力财富传承。
产品灵活性与特色功能
New York Life终身寿险提供多种选择，包括标准版、定制版和Secure Wealth Plus计划。其中，定制版允许投保人自主选择缴费年限，从而优化现金价值的积累。
产品还提供丰富的附加保障选项，例如残疾豁免保费、慢性病护理、意外身故赔付，以及购买缴清增额保险的权利。尤其是Secure Wealth Plus计划，不仅在保单初期实现快速现金价值增长，还采用简化的核保流程，方便投保人。
现金价值积累与投资选择
New York Life终身寿险的现金价值增长具有保证性，同时享受递延税收优惠，并每年有机会获得分红。
分红机制是其核心亮点。作为公司利润的一部分，分红可用于直接提取、减少保费、增加保障，或通过贷款方式灵活利用现金价值。此外，缴清增额保险的选项还能通过额外保费提升现金价值和身故赔付，而缩短缴费期则能进一步加速现金价值的增长。
保费定价与稳定性
New York Life终身寿险的保费在整个保单期间保持不变。年轻时保费相对较低，随着年龄增长依然稳定。根据MarketWatch Guide的评估，该产品获得4.0/5评分，并被评为“现金价值保单的最佳选择”。
退休规划、财富传承与税务规划适用性
New York Life终身寿险特别适合华人家庭的跨境财务需求，尤其是在财富传承方面。保险赔付通常直接支付给受益人，避免了遗嘱认证带来的延误和费用。对于高净值家庭，通过不可撤销人寿保险信托（ILIT），可以将保险从个人遗产中剔除，从而降低遗产税负担。
该产品在税务规划上的优势也尤为突出，包括现金价值的递延税收增长、免税的身故赔付，以及通过保单贷款免税提取现金价值的可能性。此外，保单的现金价值还可作为退休收入的补充来源，为退休生活提供更多保障。
New York Life保险部门负责人Matt Pate强调：
“使用永久性人寿保险进行代际财富规划的主要优势包括杠杆作用、保证性和简便性。” – Matt Pate
考虑到2025年遗产税免征额接近1,400万美元（约¥9,128万元），该产品对希望为子女提供公平资产分配和快速流动性的华人家庭尤为适合。
3. Northwestern Mutual 万能寿险
Northwestern Mutual 的万能寿险结合了灵活性和强大的财务基础，不仅提供终身保障，还允许投保人灵活调整保费和现金价值投资，满足不同家庭的需求。以下内容将解析其如何在多样化需求中脱颖而出。
财务实力与声誉
Northwestern Mutual 是美国寿险行业的领军企业，不仅是美国最大的人寿保险公司，也是最大的个人人寿保险直接提供商，管理资产规模达数千亿美元，年收入达数百亿美元。其财务稳健性备受认可，AM Best 授予其 A++评级，NerdWallet 也给予满分 5.0 星的评价。自1872年以来，公司每年向符合条件的投保人支付分红，预计2025年将支付高达82亿美元的分红。此外，在 J.D. Power 2024 年的美国个人人寿保险研究中，公司在21家企业中排名第4，并在 Comparably 的客户净推荐值评比中位居第一。
产品灵活性与特色功能
Northwestern Mutual 提供多种万能寿险选择，包括定制万能寿险、生存者万能寿险和可变万能寿险，投保人可根据不同人生阶段灵活调整保费、保障范围和赔付金额。
"万能寿险为您提供终身保障和可随时用于任何用途的现金价值，同时具备随着生活和需求变化而调整保单的灵活性。" – Northwestern Mutual
投保人可以自由选择缴费金额和时间，同时通过每日计息和每月扣费的机制，现金价值得以高效积累。
现金价值积累与投资选择
Northwestern Mutual 的万能寿险通过每日计息的方式快速积累现金价值。对于希望获得更高收益的客户，可变万能寿险（VUL）提供多达59种投资选项，并配备自动再平衡和定期投资功能。此外，稳健账户功能允许将5%-50%的净保费或现金价值转入固定收益账户，从而降低投资风险。
保费定价与稳定性
凭借165年的历史和强大的保障能力，Northwestern Mutual 的产品在定价上具有竞争力和稳定性。在2025年《财富》500强中，公司排名第109位，并被评为全球最受尊敬的人寿保险公司之一，进一步证明了其产品的可靠性。
退休规划、财富传承与税务规划适用性
万能寿险的现金价值不仅可用于补充退休收入，还能在高支出年份缓解税务负担。在财富传承方面，身故赔付可以实现多重目标，包括替代收入、支付医疗或长期护理费用，以及为遗产税提供流动性。税务规划方面，提取金额不超过已缴保费部分可免税，保单贷款在有效期内亦免税，同时现金价值实现递延税收增长。
在当前税务环境下，专家建议在税率较低时通过罗斯转换加速收入，并寻找免税收入来源。Northwestern Mutual 的万能寿险正好符合这些策略，是华人家庭进行跨境财务规划的理想选择。
4. Prudential 指数万能寿险 (IUL)
Prudential 的指数万能寿险（IUL）结合了市场指数增长的潜力与保险保障，为华人家庭提供了一种既能享受市场收益又能规避下跌风险的理财保险方案。作为美国寿险市场的领先者之一，Prudential 的 IUL 产品在 2025 年依然是值得关注的选择。
财务实力与声誉
Prudential Financial 的财务实力一直备受认可。其 AM Best 评级为 A+，MoneyGeek 给出的评分为 83（满分 100），整体表现获得 4 星。此外，NAIC 投诉指数低至 0.15，而在 2023 年 J.D. Power 的评测中，其得分为 756（满分 1,000），显示出其政策可靠性方面的强大竞争力。
"法规允许保险公司在许多州报出低保费或预测高账户增长，给人以低成本的假象，而实际上却收取高成本和高风险。然而，Prudential 在 Veralytic 的评级中获得高分，因为其保费报价更可靠，现金价值增长预测更可信，此外在竞争性内部政策成本和财务实力方面也获得高评级。" – Barry D. Flagg，Veralytic 创始人兼 Forbes Advisor 董事会成员
接下来，我们来看看 Prudential IUL 产品在灵活性及特色功能方面的表现。
产品灵活性与特色功能
Prudential 的 IUL 产品系列设计灵活，提供多种保费支付方案和免失效保证功能。此外，还包含诸多保障选项，例如慢性病提前给付和贷款保护功能。不仅如此，这些产品还支持附加险服务，包括慢性或绝症生前给付，以及大额贷款情况下的保单超载保护功能。
其中，PruLife Founders Plus Indexed UL 值得一提，它独家提供高盛 Voyager 指数选项，专为在市场波动中寻求稳定现金价值增长的客户设计。
现金价值积累与投资选择
Prudential 的 IUL 产品通过与市场指数（如标普 500 和纳斯达克 100）挂钩的指数账户，为投保人提供现金价值积累的机会，同时设有保底机制以应对市场下行风险。一般来说，这类产品的收益上限在 8%-12% 之间。尽管上限限制了最高收益，但与传统万能寿险相比，其增长潜力更为突出。
"我告诉客户，指数化只是保险公司为保单设定利率的一种方法。长期来看，比如 15 到 20 年，回报率通常比债券投资组合稍好一些。" – Robert Wesley Shannon，Brazos Wealth Advisors 认证理财规划师
保费定价与稳定性
Prudential 在保费定价方面表现优异。其保单说明清晰，现金价值增长预测可靠，获得 Veralytic 的高度评价。该产品的费率具有竞争力，承保标准相对宽松，使更多客户能够享受保障。此外，PruLife Essential UL 作为一种保证型万能险，为预算有限的家庭提供了比传统终身寿险更具成本效益的选择。
退休规划、财富传承与税务规划适用性
Prudential 的 IUL 产品通过保单贷款和现金价值提取实现免税收入，同时身故赔付免缴联邦所得税，成为退休收入补充与财富传承的理想工具。在财富传承方面，该产品不仅适用于企业延续策略，还为慢性或绝症期间提供保障支持。借助 Living Needs Benefit 和 BenefitAccess Rider 附加险，客户在健康状况出现重大变化时可获得生前给付支持。
5. MassMutual 分红终身寿险
自1851年以来，MassMutual分红终身寿险凭借稳定的分红记录和强大的财务实力，深受华人社区的信赖。即使到了2025年，这款产品依然是值得考虑的选择。
财务实力与声誉
MassMutual在《财富》500强榜单中位列第102位。截至2024年12月31日，公司保障金额已突破1万亿美元。在2024年，MassMutual向保单持有人及其他客户支付了高达94亿美元的保险和年金给付。此外，MassMutual的分红历史尤为引人注目 – – 2025年将是其连续第157年向符合条件的分红保单持有人支付年度分红，分红总额超过25亿美元，创下公司新纪录。
“我们2025年的历史性分红支付，体现了我们始终如一的卓越表现和为保单持有人创造长期价值的承诺。” – Roger Crandall, MassMutual
接下来，我们将深入了解这款产品在保障设计和灵活功能方面的特点。
产品灵活性与特色功能
MassMutual分红终身寿险采用固定保费结构，为家庭财务规划提供了更高的确定性。保单持有人可以选择将分红用于增加死亡给付和现金价值，或者直接用来支付保费。此外，对于团体终身寿险，这款产品还具备“可携带保障”的优势，即使保单持有人更换工作，原有的保障依然可以延续。
现金价值积累与投资选择
这款产品不仅灵活，还在财富增长方面表现突出。其现金价值享有税收递延的优势，仅在提取时才需考虑税务影响。2025年的分红利率（DIR）为6.40%，分红金额则取决于公司的死亡率经验、费用管理和投资表现。此外，保单持有人可以通过保单贷款或部分退保迅速获取现金价值，用于教育、创业或者退休等用途。
保费定价与稳定性
MassMutual分红终身寿险采用水平保费结构，保费固定且有保障。作为一家相互保险公司，MassMutual始终以保单持有人的利益为核心，而非追求短期股东回报，致力于为成员创造长期价值。
退休规划、财富传承与税务规划适用性
与其他人寿保险产品类似，这款产品在退休和传承规划中展现了显著的税收优势。然而，其连续157年的分红记录使其更具吸引力。在退休规划方面，现金价值的税收递延特性，以及通过保单贷款获取免税资金的能力，使其成为补充退休收入的理想工具。在财富传承方面，死亡给付对受益人免征所得税。如果配合不可撤销人寿保险信托（ILIT）等工具，还可以进一步优化遗产税规划。
6. Lincoln Financial 万能寿险
Lincoln Financial的万能寿险产品为华人投保者在2025年提供了灵活的保障选择。凭借独特的产品设计和稳健的财务基础，Lincoln Financial在万能寿险市场中表现不凡。
财务实力与市场声誉
Lincoln Financial在AM Best评级中获得了A级评价，并在MarketWatch Guides中获得4.4分（满分5分）的综合评分。MarketWatch Guides还将其评为“长期护理的最佳选择”，因为公司提供了两种将人寿保险与长期护理结合的保单选项。
截至2025年3月31日，Lincoln Financial的期末账户余额（扣除再保险）达到了3,120亿美元。不过，根据J.D. Power 2023年美国个人人寿保险研究的结果，Lincoln Financial的客户满意度评分略低于行业平均水平，在22家受评保险公司中排名第11位。
产品灵活性与特色功能
Lincoln Financial提供两种主要类型的万能寿险：指数型万能寿险（IUL）和变额万能寿险（VUL）。其中，MoneyGuard Fixed Advantage产品将万能寿险与长期护理附加险结合，为客户提供更多选择。
2025年3月，公司推出了全新的Lincoln WealthBuilder℠ ECV IUL产品。这款产品专为保费融资和商业案例设计，具有早期现金价值的特点。它优化了积累导向策略，帮助减少保费融资中的自付抵押品需求，同时为企业主提供利用现有公司资产为保单融资的解决方案，尽量减少对资产负债表的影响。
"早期现金价值优势使企业和个人可更高效融资。" – Darrel Tedrow，高级副总裁兼Life Solutions总裁
现金价值积累与投资选择
Lincoln Financial的万能寿险产品在现金价值积累方面提供了多样化选择。Lincoln AssetEdge® VUL保单包含超过75种投资选项，包括四个指数账户。IUL保单的现金价值与市场指数挂钩，提供增长潜力并具备下行保护功能。而VUL保单则通过市场驱动的基金配置实现增长，但同时需要面对市场波动带来的风险，甚至可能导致本金损失。
客户可以通过贷款或部分提取方式使用保单的现金价值，但这可能会降低退保价值和死亡赔付金额。与传统终身寿险不同的是，万能寿险的现金价值通常不提供保证收益率，但大多数保单设有最低收益率保障。
保费灵活性与稳定性
万能寿险的保费设置非常灵活，投保人可以根据自身需求调整保费金额和赔付水平。不过，保单的现金价值会受到市场波动的影响，可能随时间增减。
需要注意的是，Lincoln Financial的万能寿险产品在纽约州无法购买。尽管如此，这些产品的特点使其在跨境退休规划和财富传承中具有竞争力。
适用于退休规划、财富传承与税务规划
Lincoln Financial的万能寿险在退休收入、财富传承和税务规划方面展现了多种优势。它提供了税收递延增长的潜力，还允许投保人在符合条件的情况下免所得税提取现金价值。此外，这类保单还能成为退休收入的补充来源。
在财富传承方面，万能寿险可以用于资产转移、慈善捐赠以及遗产税的流动性规划。对于拥有复杂遗产的客户，这些保单提供了高效的资产转移方式。Lincoln Financial还在协助外国客户分散全球投资组合方面积累了丰富经验。
"如果您正在寻找变额万能寿险，不妨考虑Lincoln Financial，因为其可靠的保单说明书。这些重要的说明书为您提供保单内潜在未来增长和内部成本的预测，这对财务规划非常有价值。" – Forbes Advisor
7. Pacific Life 变额万能寿险（VUL）
Pacific Life 的变额万能寿险（VUL）产品在 2025 年为华人投保者带来了市场导向的投资机会与灵活保障的结合。作为一家拥有近 160 年历史的保险公司，Pacific Life 在这一领域展现了强大的市场竞争力。
财务实力与市场声誉
Pacific Life 拥有雄厚的财务基础，并获得多家评级机构的高评级。截至 2024 年 12 月 31 日，公司总资产达 2,389.05 亿美元。在 2025 年的《财富》500 强榜单中，Pacific Life 按总收入排名第 272 位。此外，其信用评级表现优异：A.M. Best 评级为 A+，Fitch 和标普全球均为 AA-，穆迪评级为 Aa3，所有评级展望均为稳定。值得一提的是，公司已连续 50 年保持 AM Best 的“A”级或更高评级。
在客户满意度方面，Pacific Life 在 J.D. Power 2024 年美国个人人寿保险研究中表现优于行业平均水平，客户投诉量也较低。2024 年，公司共支付了超过 210 亿美元的赔付。
"For nearly 160 years, Pacific Life has delivered on our purpose to provide Confidence for Generations to our members, customers and distribution partners. Confidence is built over decades. It’s doing the right thing and acting with integrity in every interaction. It’s demonstrating trustworthiness consistently, and over time. In 2024, we upheld our promise by paying more than $21 billion in total benefits."
产品灵活性与特色功能
Pacific Life 提供了包括 Pacific Legacy、Pacific Protector、Pacific Select、Pacific Select Harbor 和 Pacific Admiral 在内的五款 VUL 产品。这些产品允许投保人在市场驱动型投资和固定选项之间进行配置，并提供保证最低利率。旗舰产品 Pacific Protector Plus VUL 以简化的共同基金式投资选项为特色，投保人可以根据自身风险偏好灵活调整投资组合，并通过指数型和固定型选项来应对市场波动。
这一系列产品的一个亮点是投保人可以灵活调整保费和死亡赔付金额，这一功能在传统变额寿险中并不常见。此外，健康状况良好的申请者可享受最高 300 万美元的免体检保障，而某些保单还包括如 Pacific Trident IUL 产品提供的长达 20 年无失效保证等附加功能。
"We’re so proud that Pacific Protector Plus VUL was chosen to be a part of the State Farm portfolio. This collaboration is a great fit for both of our companies because our values and customer focus are so closely aligned." – Dawn Behnke, Executive Vice President, Consumer Markets, Pacific Life
接下来，我们来看看该产品在现金价值积累和投资选择上的表现。
现金价值积累与投资选择
Pacific Life 的 VUL 产品为投保人提供了广泛的投资选择，允许他们在多种投资组合中分配现金价值，同时保证固定选项的最低利率。这些产品的现金价值会随投资表现波动，但也因此具备更高的增长潜力。通过多样化的指数型和固定型选项，投保人可以更好地管理市场风险。
Pacific Life Insurance Company 在除纽约州外的所有州均获得销售许可，而其变额保险产品由 Pacific Select Distributors, LLC 分销。
此外，该产品在长期财务规划中也表现出色。
退休规划、财富传承与税务规划的适用性
Pacific Life 的 VUL 产品在退休规划、财富传承和税务优化方面展现了强大的适用性。公司高管指出，Pacific Protector VUL 专为价值 68 万亿美元的财富传承市场设计。
"Now more than ever, we’re dedicated to offering a competitive, well-rounded lineup of VUL products tailored to meet clients’ financial needs. A focus on lower premium for the maximum guaranteed death benefit provides a strong option for financial professionals and their clients looking to solve wealth transfer planning scenarios." – Greg Reber, Senior Vice President, Pacific Life’s Insurance Sales and Distribution
在税务规划方面，VUL 产品支持现金价值的税收递延增长。只要提取金额不超过已缴保费，其使用通常可免征所得税。截至 2024 年 9 月，遗产税免税额为每人 1,361 万美元。
此外，这些产品不仅能作为退休收入的补充来源，还能简化遗产规划。它们能够为支付遗产税等费用提供必要的流动性，同时帮助平衡继承分配，或用于资助特殊需求信托。
"In addition to offering clients peace of mind with guaranteed death benefit and living benefit options, Pacific Protector VUL empowers clients and financial professionals to develop advanced life insurance strategies ranging from complex wealth transfer and estate planning to business insurance needs." – Bill Bell, Vice President of the Advanced Designs Unit at Pacific Life
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8. Nationwide 保证万能寿险（GUL）
Nationwide 的保证万能寿险（GUL）为2025年的华人投保者提供了一种简洁、经济且稳定的终身保障选择。这款产品属于“无失效保证”寿险，去除了传统万能寿险中的投资成分，专注于提供可靠的保障。
财务实力与市场声誉
Nationwide 的财务实力表现出色，其 Comdex 综合评分高达 89 分，体现了企业的稳健性。在客户满意度方面，NerdWallet 给出了 4.0 星（满分 5 星）的评价，而在 J.D. Power 2024 年美国人寿保险研究中，Nationwide 在 21 家公司中排名第 5。此外，其低投诉率、丰富的保单选择以及强大的数字化服务（如在线学习资源和高评分的移动应用程序）进一步巩固了其市场地位。
产品灵活性与特色功能
Nationwide 的 No-Lapse Guarantee UL II 产品提供了高度灵活的保障方案，允许投保人根据自身需求定制保单。以下是其核心功能：
- 保费返还选项：在不需要保障时，投保人可以收回全部或部分保费。
- 灵活保障期限：投保人可以选择保障至退休年龄或终身保障。
- 生前赔付：在特定情况下（如罹患重大疾病、慢性病或绝症），可以提前领取部分死亡赔付。
此外，该产品还提供多种附加险选项，满足不同保障需求：
- 长期护理附加险：覆盖长期护理费用
- 慢性疾病附加险：提供慢性疾病赔付
- 重大疾病附加险：针对特定重大疾病提供保障
- 意外死亡赔付附加险：额外赔付因意外导致的死亡
- 月度扣除豁免附加险：在特殊情况下豁免保费
- 绝症附加险：为绝症患者提供提前赔付
保费稳定性与定价优势
Nationwide 的 GUL 产品以保费稳定性著称。这款简化版万能寿险提供保证的死亡赔付和固定保费，保障可延续至 121 岁，且整个保单期间保费不会发生变化。
以下是部分 "YourLife No Lapse Guaranteed UL" 保费示例（以人民币计算）：
50岁男性优选健康：
- 25万人民币死亡赔付（保障至100岁）：1,457元/月
- 25万人民币死亡赔付（保障至120岁）：1,485元/月
- 100万人民币死亡赔付（保障至100岁）：5,558元/月
- 100万人民币死亡赔付（保障至120岁）：5,669元/月
47岁女性优选健康：
- 25万人民币死亡赔付（保障至100岁）：1,098元/月
- 25万人民币死亡赔付（保障至120岁）：1,119元/月
- 100万人民币死亡赔付（保障至100岁）：3,938元/月
- 100万人民币死亡赔付（保障至120岁）：4,118元/月
由于 GUL 产品不包含现金价值，其保费显著低于其他同类死亡赔付的寿险产品。此外，Nationwide 提供健康积分计划（根据健康生活习惯可能降低保费）和自动保费监控服务，帮助投保人轻松管理保费支付。
财富传承与税务规划的适用性
Nationwide 的 GUL 产品在财富传承和税务规划方面也具有独特的优势。其免税死亡赔付和税收递延的特点，使其成为华人家庭跨境财富传递和税务优化的理想工具。
以下是一些常见用途：
- 收入替代：通过免税死亡赔付为家人提供经济支持。
- 财富传承：将资产传递给子孙后代或慈善机构。
- 税务规划：帮助支付遗产税、遗产清算费用及医疗账单。
- 商业保护：用于制定买卖协议，保障企业稳定。
- 慈善规划：支持慈善信托的设立。
正如 Nationwide 所强调的：
“Solutions such as life insurance and annuities can help minimize the tax burden on heirs by providing tax-free benefits”
考虑到 2025 年联邦遗产税免税额为每人 1,361 万美元，该产品特别适合高净值人群进行遗产规划。通过结合信托结构，GUL 不仅能避免遗嘱认证程序，还能确保受益人快速获得资金，避免因支付税款而被迫出售资产。此外，将 GUL 与年金产品搭配使用，可为退休和遗产规划提供全面保障，即便年金耗尽，遗产保障依然稳固。
9. AIG 储蓄型人寿保险
AIG 在 2025 年为华人投保者提供了一系列万能型储蓄人寿保险产品，专为追求生前利益和灵活投资的客户设计。这些保险产品通过灵活的方案和税收优化策略，帮助华人家庭实现财富的高效传承。其产品线包括 Secure Lifetime GUL 3®、Value+ Protector、Max Accumulator+ 以及 QoL Guarantee Plus GUL II 等多种选择。
财务实力与市场声誉
AIG 在财务稳健性方面表现良好，获得了多家评级机构的认可。A.M. Best 给出了 A 级评级（优秀），美国商业改进局（BBB）评级为 A-，穆迪评级为 Aaa（良好），惠誉评级为 A+（强劲）。这些评级反映了 AIG 在市场中的可靠性和稳定性。
产品设计与核心功能
AIG 的储蓄型人寿保险产品具有高度灵活性，能够满足不同年龄层和财务需求的投保者：
- Secure Lifetime GUL 3®：提供灵活的保障期限选择，可选择保障至特定年龄，并包含保证保费返还及最低现金价值功能。
- Value+ Protector：为 40 至 70 岁的投保者设计，提供死亡赔付保障，并有潜在的现金价值增长能力，适合风险承受能力较高的客户。
- Max Accumulator+：专为 35 至 55 岁的高收入人群设计，帮助积累财富并提供税收保护收益，是传统 IRA 或 401(k) 计划的有效补充。
- QoL Guarantee Plus GUL II：提供终身死亡赔付保障，并包含税收优化的万能寿险功能，最高加速赔付额度可达 200 万美元。
这些产品不仅提供多样化的保障选项，还通过多种渠道实现现金价值的增长，满足客户的多样化需求。
现金价值积累与投资选择
AIG 的万能寿险产品可以帮助客户实现稳步的现金价值增长。其指数万能寿险（IUL）允许客户将现金价值分配至固定子账户（保证 2% 利率）或指数账户。指数账户的收益受到参与率和上限的限制。例如，如果某指数一年内上涨 10%，而参与率为 60%，则账户现金价值将增长约 6%。即使指数上涨幅度较高（如 20%），若账户设有上限（如 10%），现金价值的收益也会受到限制。
此外，可变万能寿险（VUL）提供更广泛的投资选择，类似于主动管理的共同基金。这种产品虽然具有更高的增长潜力，但也伴随一定的投资风险。投保者还可以通过提取或保单贷款的方式灵活使用现金价值。
保费稳定性与定价结构
AIG 的储蓄型人寿保险产品在定价上具有竞争力。尽管其保费并非市场最低，但其灵活性和多功能性使其具有吸引力。投保门槛方面，万能险的最低保额为 5 万美元（约 36 万人民币），可变万能险的最低保额为 10 万美元（约 72 万人民币）。此外，指数万能寿险的固定利率账户提供 2% 的保证利率，为客户提供更稳定的投资回报。
退休规划、财富传承与税务优化
AIG 的储蓄型人寿保险在财富传承和税务规划方面展现了强大的优势。特别是 Max Accumulator+，非常适合高收入人群或小企业主，通过税收保护收益帮助实现长期财务目标。合理安排的人寿保险可以为受益人保留 85% 至 95% 的遗产价值，其死亡赔付通常免征所得税；如果通过不可撤销的人寿保险信托（ILIT）进行规划，还能避免遗产税。
例如，通过将部分资金配置到 AIG 储蓄型保单中，税后传承额可以显著增加。与直接继承相比，这种方式可额外提升约 658 万人民币的净传承价值。
总体而言，AIG 储蓄型人寿保险凭借灵活的设计和税收优化功能，为华人家庭在跨境资产传承方面提供了强有力的支持。
10. Transamerica 灵活定期人寿保险
Transamerica 提供两款定期寿险产品：Trendsetter® Super Series 和 Trendsetter® LB，为华人家庭设计了经济实惠且灵活的保障方案。这家拥有超过 120 年历史的保险公司，专注于为家庭提供简单易懂的保险选择，其定期寿险产品因灵活的承保选项和可转换性而受到广泛关注。
财务实力与市场声誉
尽管 Transamerica 的投诉率和客户满意度低于行业平均水平，其在费率竞争和为外籍人士提供服务方面仍具有一定优势。
产品特点与灵活选项
这两款产品都提供高达 200 万美元的免体检额度，并允许选择不同的保障期限，满足多样化需求。以下是两款产品的具体特点：
Trendsetter® Super Series：
- 保额范围：2.5 万至 1,000 万美元以上（约 18 万至 7,200 万人民币）
- 可在转换期内无须体检，灵活转换为终身寿险
Trendsetter® LB：
- 保额范围：2.5 万至 200 万美元（约 18 万至 1,440 万人民币）
- 提供生前给付功能，若投保人被诊断为重大疾病或慢性病，可提前领取部分死亡赔付
两款产品均提供 10 年、15 年、20 年、25 年和 30 年的保障期限选择。
接下来，让我们看看它的定价优势及保费稳定性。
定价结构与保费稳定性
Transamerica 的定期寿险在价格上颇具竞争力。例如，非吸烟者投保 100 万美元的 10 年期定期寿险，每月保费仅需 26 美元（约 187 人民币）。
以下是 100 万美元 20 年期定期寿险的费率（非吸烟者）：
- 35岁：女性 $52.70（约 380 元），男性 $66.30（约 478 元）
- 45岁：女性 $104.55（约 754 元），男性 $136.85（约 987 元）
- 55岁：女性 $248.20（约 1,790 元），男性 $344.25（约 2,483 元）
- 65岁：女性 $827.90（约 5,970 元），男性 $1,129.65（约 8,154 元）
整体保费从每月 52 美元到 1,100 多美元不等（约 375 至 7,940 人民币），并且公司提供线上保额估算工具，方便客户快速了解费用。
适用于退休规划、财富传承与税务优化
定期寿险的主要功能是提供短期保障，但通过将其转换为终身寿险，还能满足长期退休规划和财富传承的需求。产品提供的免税死亡赔付功能，为家庭财务规划增添了一层保障。
"我们相信每个人都应该拥有一种简单、经济实惠的方式来保护他们的家庭和财务状况。" – – Transamerica
对于华人家庭来说，这些产品的核心价值在于其转换功能。投保人可以在转换期内将定期寿险转换为终身寿险，无需再次体检，从而为未来的长期财务规划保留更多选择。虽然定期寿险不具备现金价值积累功能，但其低廉的保费使其成为永久性寿险的理想补充或过渡选择，尤其适合年轻华人家庭在家庭责任最重的阶段提供充足保障。
优缺点对比分析
在前面详细分析的基础上，这里通过对比总结各类产品的优缺点，帮助华人家庭根据自身的财务目标和风险承受能力做出更合适的选择。
产品类型与核心特征对比
定期寿险（如 MetLife 和 Transamerica）保费较低，但保障期结束后失效，且没有现金价值。
终身寿险（如 New York Life 和 MassMutual）提供终身保障，同时现金价值会稳定增长，但保费较高。
万能寿险的设计差异较大。例如，Northwestern Mutual 和 Lincoln Financial 的万能寿险允许灵活调整保费和保额；而 Nationwide 的保证型万能寿险（GUL）则以终身保障和较低保费为主，但灵活性和现金价值增长有限。
指数万能寿险（Prudential IUL）和变额万能寿险（Pacific Life VUL）在投资潜力方面表现突出。IUL 产品与市场收益挂钩，并提供下行保护；VUL 产品虽然没有收益上限，但也缺乏下行保护。此外，储蓄导向型产品（如 AIG）虽然回报率较低，但因其稳定性，受到偏保守型投资者的青睐。
退休规划、财富传承与税务优化应用对比
以下是不同产品在应用场景中的对比：
| 产品名称 | 产品类型 | 主要优势 | 主要缺点 | 最佳应用场景 |
|---|---|---|---|---|
| MetLife 定期寿险 | 定期寿险 | 保费低，承保简单 | 无现金价值，保障期限有限 | 为家庭责任期提供临时保障 |
| New York Life 终身寿险 | 终身寿险 | 保证死亡赔付，稳定分红 | 保费昂贵，流动性差 | 适合保守型财富传承需求 |
| Northwestern Mutual 万能寿险 | 万能寿险 | 保费灵活，现金价值增长 | 受市场波动影响，管理复杂 | 灵活的退休储蓄策略 |
| Prudential IUL | 指数万能寿险 | 市场挂钩收益，下行保护 | 收益封顶，费用较高 | 适合积极型财富积累 |
| MassMutual 分红终身寿险 | 终身寿险 | 稳定分红，税收优势 | 保费高昂，回报率固定 | 适合长期财富保值增值 |
| Lincoln Financial 万能寿险 | 万能寿险 | 投资选择多样，灵活调整 | 存在投资风险，费用透明度较低 | 适合多元化退休规划 |
| Pacific Life VUL | 变额万能寿险 | 高增长潜力，投资自主权 | 高风险，可能亏损 | 适合高风险承受能力的投资者 |
| Nationwide GUL | 保证万能寿险 | 终身保障，保费较低 | 现金价值增长有限，灵活性不足 | 适合经济实惠的终身保障需求 |
| AIG 储蓄导向寿险 | 储蓄型寿险 | 稳定增长，风险较低 | 回报率偏低，受通胀影响 | 适合保守型退休储蓄 |
| Transamerica 灵活定期寿险 | 定期寿险 | 转换选项丰富，免体检额度高 | 保障期限制，无投资功能 | 适合年轻家庭的基础保障 |
费用结构与长期价值分析
在费用稳定性方面，终身寿险具有优势。New York Life 提到：
"With whole life, your premiums are fixed and guaranteed never to rise"
相比之下，万能寿险的保费会因市场表现而波动，投保人需要承担更多管理责任。而在税务优化方面，现金价值型产品表现更为突出。这些对比为读者在制定个性化财务规划时提供了有力的参考。
适合不同人群的产品选择建议
- 年轻家庭：定期寿险是经济实惠的基础保障，同时为未来的产品转换提供灵活选项。
- 中年专业人士：可以考虑 IUL 或万能寿险，在提供保障的同时实现税收优惠和财富增长。
- 临近退休人群：重点关注终身寿险或保证型万能寿险（GUL），以确保财富传承规划的稳健性。
人寿保险的赔付通常免征所得税，且可能不受联邦遗产税的约束，因此在高净值家庭的财富传承中占据重要地位。以上对比为不同需求的家庭提供了清晰的选择方向。
结论
2025年，美国十大热门人寿保险产品各有特色，适用的场景也不尽相同。对于华人家庭来说，关键在于将产品的特点与自身的财务目标相匹配，从而实现保障与投资的双重效果。
关键选择要素
华裔美国人在选择人寿保险时展现出一些独特的偏好。数据显示，有 50%的华裔美国人选择了个人人寿保险。此外，80%的华裔认为收入替代是购买人寿保险的首要原因，而三分之一的人则将子女教育费用作为主要考量。
这些数据揭示了华人社区的独特需求：既要保障家庭经济安全，又要兼顾子女教育和财富传承。因此，在选择保险产品时，需要综合考虑保障功能、储蓄效益以及税务优化。这些统计信息为制定个性化保险策略提供了重要依据。
个性化匹配建议
不同阶段的华人家庭应根据具体的财务状况选择合适的保险产品。例如：
- 高收入家庭：对于年收入超过7.5万美元的家庭（占华裔美国人的73%），可以选择现金价值型保险，如IUL（指数型万能寿险）或万能寿险。这类产品不仅提供保障，还能实现税收递延增长。
- 年轻家庭：刚起步的年轻家庭则可以选择定期寿险，这种保险提供了经济实惠的基础保障，适合预算有限的情况下优先保护家庭经济安全。
同时，品牌认知度和推荐在华人社区中具有重要影响力。这十大保险产品凭借其财务稳健性和优越的理赔能力，成为了值得信赖的选择。因此，结合家庭实际情况并参考专业建议尤为重要。
专业咨询的重要性
**与双语专业人士沟通是关键的一步。**研究表明，75%的华裔美国消费者倾向于通过面对面的方式，与金融专业人士购买人寿保险。双语顾问不仅能够准确解释复杂的保险条款，还能够深入理解华人家庭在财富传承、跨境税务以及多代规划方面的特殊需求。
"华裔美国人非常重视品牌认知度和推荐" – – Nilufer Ahmed博士，保险研究高级研究总监
长远规划视角
在人寿保险的选择中，不能仅仅把它看作是风险管理工具，它更是整体财务规划的重要部分。对于拥有30万美元以上可投资资产的华裔美国家庭（占35%），合适的保险产品还能在遗产规划、税务优化和财富传承上发挥重要作用。
在规划时，应将人寿保险纳入整体财务布局，与退休储蓄、子女教育基金和房产投资等形成有机结合。这样不仅可以最大化保险的作用，还能为家庭提供全方位的财务安全保障。
通过对这些热门保险产品的评测，我们希望能够为华人家庭提供清晰的选择方向。**找到与家庭财务目标和风险承受能力相契合的产品，才是最明智的选择。**在最终决定前，建议与双语专业顾问深入沟通，制定切合自身需求的个性化保险方案。
FAQs
什么是指数型万能寿险（IUL）和变额型万能寿险（VUL）？它们之间有什么区别？
指数型万能寿险（IUL）和变额型万能寿险（VUL）的区别
**指数型万能寿险（IUL）**是一种结合了传统寿险保障和指数增长潜力的保险产品。其现金价值部分与特定指数（例如标普500指数）挂钩。为了让投保人获得更稳健的增值方式，IUL通常设定了增长上限，同时提供最低收益保障。这种设计既能让投保人享受市场增长的好处，又能有效控制投资风险。
相比之下，**变额型万能寿险（VUL）**则赋予投保人更高的投资自由度。它允许将现金价值投资到多个基金或资产组合中，从而有机会获得更高的潜在收益。然而，这种自由度伴随着更高的市场波动风险，投保人需要自行承担这些风险。
两者的主要区别
- 指数型万能寿险（IUL）：更注重稳健增长，风险较低，适合那些希望平衡收益与安全性的投保人。
- 变额型万能寿险（VUL）：提供更高的投资灵活性和潜在回报，但风险也更高，适合风险承受能力较强并追求高收益的投保人。
这两种产品各有特点，选择时需要根据个人的风险偏好和财务目标来决定。
如何为家庭挑选合适的人寿保险产品？
如何为家庭选择合适的人寿保险？
在为家庭挑选人寿保险时，重点是结合家庭的财务状况和未来规划，找到最适合的保障方案。以下是几个关键步骤供参考：
首先，明确家庭的经济需求和长远目标。无论是为子女筹备教育基金、规划退休生活，还是为下一代传承财富，清晰的目标是选择保险的基础。这些目标将帮助你确定所需的保险金额以及保障期限。
接着，了解不同类型的人寿保险产品。定期寿险通常适合需要短期高额保障的家庭，比如正在偿还房贷的年轻家庭。而终身寿险则更适合长期规划，如财富传承或终身保障需求。此外，一些保险产品还提供可选的附加保障功能，比如重大疾病保险或意外险，这些可以根据预算增加保障的全面性。
最后，根据家庭的风险承受能力和经济条件，选择一款既能满足实际需求又不会造成经济负担的保险产品。这样可以为家庭提供坚实的经济后盾，同时确保保费支出在可承受范围内。
通过以上步骤，你可以为家庭找到既贴合需求又可靠的人寿保险，助力家庭的财务安全和未来发展。
人寿保险如何在财富传承和税务优化中发挥作用？如何利用这些优势进行有效的财务规划？
人寿保险的财富传承与税务优势
人寿保险在财富传承和税务规划方面有其独特的作用。它不仅能够提供免税的死亡赔偿金，用于支付遗产税、清偿债务或其他财务义务，还能有效保护遗产的整体价值。此外，寿险还可以帮助实现跨代财富的平稳转移，避免因高额税费而导致资产缩水。
通过选择合适的寿险产品，您可以在财务规划中实现以下几个关键目标：
- 减轻税务压力：利用寿险的税收优惠政策，减少遗产税及其他相关税费的负担。
- 保护家庭财富：确保资产能够安全地传递到下一代手中。
- 增强财务灵活性：在面对突发财务需求时，使用寿险赔偿金提供资金支持。
在规划财务时，建议根据个人需求和目标，量身定制适合的寿险方案，以助力财富的稳健增长和税务效率的提升。
