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專欄|指數保險怕斷保?保障型定製保險的適用人群 及保費價格對比評測

在2021/22由美國人壽保險指南網©️的數據報道中指出,超過70%的投保人,選擇指數保險的主要原因是為了理財——即,「現金值的積累」。

而對於一些尋求保險槓桿保障的家庭,他們只是希望「購買一份單純的終身保險」,想要避免「買保險買成了理財」這種情況;如果一輩子沒病沒災,還有可能把「保費」的退換拿回來。那麼在美國市場上,有什麼樣的保險產品可以選擇呢?

為此,TheLifeTank®️邀請了美國人壽保險專欄作者Heather Xiong, CFP®️ ,為讀者解答了這個問題。本文經過編輯整理,簡要介紹了以「保證不斷保理賠」為特點的定製型保險類型人壽保險是什麼,它的適用群體,保費價格對比,以及選擇這類保險的3個核心訣竅。

保障型指數保險是什麼?

保障型指數保險,英文稱為Protector Indexed Universal Life,簡稱為PIUL。

保障型指數保險,是人壽保險公司,針對尋求「保證的保險理賠」,而並非「保險理財」的這一部分家庭需求,推出的特定類型的指數保險。

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【Nationwide® Indexed UL Protector II 2020】全國人壽保險 PIUL 保障型指數萬能壽險| 投保指南_用戶評價_消費者手冊

PIUL 對比 IUL ,保障型指數保險解決的問題是什麼?

常規的指數保險(IUL),通常側重於現金價值的積累能力,大部分應用於保險理財領域。

常規IUL保險產品,配合低保費獲取高槓桿的終身理賠保障的設計方案,需要非常專業的風險管控能力,和年復一年的數據監控和分析;後期的調整,幾乎是不可避免的。這種設計方案,並不太適合單純尋求保障的家庭。   ——Heather Xiong CFP®️

業界通常將IUL比喻成一個稅務優惠的綜合理財產品,這也是70%的投保家庭,以「保險理財」作為選購指數保險的理由。

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【Securian Eclipse Protector II 】Securian人壽保險公司 保障型指數保險 PIUL | 投保指南_用戶評價_消費者手冊

但對於一部分投保人來說,我們並不想去關心封頂收益率Cap指數波動,和年度收益計息等涉及到保險賬戶是否符合預期正常工作的情況。我們只是想要從保險公司得到一個確定性,免去「斷保」的煩惱——在申請保險的時候,就能立刻確定下來保證的理賠福利承諾,和得到保證的理賠年限承諾。

對於這部分群體來說,需要一個真正意義上的,純粹提供保險功能的保險產品,而不是理財型保險產品。

PIUL保障型指數保險的面世,就很好解決了這一點。

一方面,投保人可以使用PIUL提供的市場槓桿,來降低終身理賠的保費成本;另一方面,在申請的那一刻起,投保人就可以得到保險公司具體的不斷保承諾,提供保證到90歲,100歲,或120歲的保險理賠。

不確定性和保證的確定性,是IUL保險和PIUL保險,這兩者之間的最大區別。

(>>>相關閱讀:第一次購買人壽保險需要注意什麼?4個必須拷問靈魂的價值選擇是關鍵)

PIUL保障型指數保險的選購指南

PIUL是一個更容易被大眾理解的傳統消費型保險產品,它以尋求保障為絕對目標,保證終身理賠,還提供「退還保費」的潛在選擇。

在了解了這一點後,在選購PIUL保險過程中,只需要考慮以下3個決定因素。

  • 選擇保險公司品牌
  • 確定保費價格(預算)
  • 定製保證不斷保的理賠年限

1.選擇保險公司品牌

不同人壽保險公司品牌所發行的PIUL保險,通常提供了不同的理賠範圍供投保人選擇。

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【AIG QoL Value+ Protector II 】美國友邦保險 保障型指數保險 PIUL | 投保指南_用戶評價_消費者手冊

從只提供純粹的身故理賠,到全面涵蓋生前福利的重大疾病理賠,慢性疾病理賠,末期疾病理賠,和長期護理理賠,投保人需要結合保費價格情況,選配不同的保險品牌。

投保人也可能有自己的保險品牌偏好。一些投保人看重悠久的品牌歷史和客戶服務,另一些群體則可能中意熟悉的知名品牌。

(>>>相關閱讀:科普|美國人壽保險的生前福利Living Benefit是什麼?如何選擇?

2.確定保費價格(預算)

不同的保險公司品牌,綜合服務水平,和理賠項目各不相同,品牌也會存在溢價,因此,保費的價格也會存在差異。

保障越多,保費越貴。額外提供了全面生前理賠——如重大疾病理賠,慢性疾病理賠,長期護理理賠,和末期疾病理賠的PIUL保險產品,比起只單純提供身故死亡理賠的PIUL,保費會增加。

一個簡單的保費價格對比說明,如下圖所示。Piul-pricing-comparing*同一45歲女性優選健康體$100萬保額,不同福利的PIUL保費對比說明

選購需要的理賠項目,制定合理的保費預算,是投保人需要和您的人壽保險顧問討論的重點。

 (>>>相關閱讀:知識貼|人生有幾個理財階段?不同階段應該做什麼財務考慮?)

3.定製保證不斷保的理賠年限

我們可以自行定製「保證不斷保」的理賠年限,是選購PIUL指數保險的特點。

一份典型的PIUL保單,投保人可以評估家族壽命歷史,從而定製從保證保到90歲,到保證保到120歲之間的保單。

我們選擇的保證不斷保理賠年齡越大,保費價格越貴。保證不斷保理賠到100歲的PIUL保險,其保費費用,要高於保證理賠到90歲的PIUL保險。

我們以一個45歲不抽煙優選健康女性為例,年度費用的對比展示如下圖所示。

protector-IUL-guaranteed-pricing-at-different-ages*$100萬保障型保單,20年繳費期的保費對比

保證不斷保的理賠,讓PIUL指數保險變得像儲蓄型保險(Whole Life)一樣,但保費卻相對便宜。

(>>>推薦閱讀:給子女留一筆錢,選擇保證不斷保的保險是不是一個好主意?

文章小結

PIUL保障型指數保險的保費價格,相比較於Whole Life來說,顯得更加實惠,卻同樣得到了類似於Whole Life的保證理賠承諾。

此外,保障型指數保險,提供了可個性化定製的不斷保年齡,從而適用於尋求保障槓桿的不同年齡段的群體。(全文完)

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