人寿保险断保(Lapse)是什么意思?美国保险断保的实际情况是什么样子?

现代人寿保险的“断保”——Lapse是什么意思?TheLifeTank©️编辑和美国人寿保险财务顾问Heather Xiong CFP®️对此进行了一场专题讨论。我们通过具体调研数据,保费案例对比情况,并结合文章末尾通俗的比喻,来协助投保人理解“断保”和“风险”的关系,以下是正文内容。

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人寿保险“断保”是什么意思?

“断保”,英文名叫 Lapse,是指人寿保险合约失效结束的意思。

“断保”对投保人有什么坏处?

人寿保险保单合约失效结束后,投保人会失去了保单原先承诺的理赔福利。投保人不会因为断保,支付罚金或产生相关费用。

哪些情况会发生“断保”?

断保的主观原因有很多种,比如忘记存入保费,或从保险账户拿钱过多,或选择了指定年龄的断保设计方案等等。

而客观来说,一切的保险保障,都是由“钱”撑起来的。

因此,如果没有支付保费这笔“钱”,或者说,保险账户里的“钱”不够了,才会发生断保的情况。

当投保人错过付款,并且您的人寿保险合约有失效的风险时,保险公司依法须通知您,寄送邮件进行情况说明。

美国人寿保险“断保”的实际情况

在正式断保前,通常会有一个30天的宽限期(一些保险公司的宽限期是60天或90天)。一旦过了宽限期,保单合同正式失效——即“断保”——保险公司还必须依法联系您进行提醒说明。

人寿保险合同里,通常有一个恢复条款(Reinstatement)。在断保后,投保人可以按照条款说明,向保险公司提出恢复保单。

根据美国人寿保险指南网®️的调研数据指出,美国人寿保险公司的保单平均断保率为4%。

“主动断保”,从谈虎色变到创造价值

在实际的财富传承型保险市场中,经过少数销售人员的刻意渲染,投保人心中对“断保”一词,有一种谈虎色变的感觉。

在本专栏里,我并不会为它申辩。

在上文中,我指出,“断保”,是我们需要通过保险合约来管理的诸多风险中的一种。接下来我会从专业角度,以具体的数据指出,对“断保”这一风险进行合理的管理,可以为我们创造更大的价值。

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在上图中,我展示了同一投保人的年度保费对比情况:保到80岁最便宜,保到105岁最贵——我用这张图来说明,保险的保证理赔时间越长,我们承担的风险就越小,保费会越贵。

投保人可以通过对“断保”的主动管理,结合家庭预算和家庭成员健康长寿情况,定制自己的保障型保单。

这样做的好处是,它既帮助我们规避了断保风险,也有效降低了保费成本。

对于极端保守的投保人,也完全可以选择支付更多的保费价格,向保险公司买断到120岁,甚至125岁。

专栏小结

投保人和“断保风险”的关系,和东西方国家对待新冠病毒的态度非常类似。

你是愿意付出较高的成本“风险清零”,彻底杜绝新冠病毒;还是选择承担一定风险,接受和新冠病毒风险共存所带来的社会新秩序?

这是一种个人价值选择,他人不可妄加评价。

但从现代人的角度出发,以专业化的方式管理和处理好这种关系,确实可以为每一名投保人带来实在的好处。(全文完)

(>>>相关阅读:保险的退保和退保金Cash Surrender Value是什么意思?)

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