年金怎么取钱最划算？这5种提取方式帮你选对退休资金管理策略

你需要用钱时，年金有哪些提取方式？怎么选择最优方案？

退休生活的安稳，往往取决于如何管理你的年金。当你需要用钱时，是选择一次性提取，还是分期领取？哪种方式最划算，既能保证资金稳定，又能让收益最大化？今天，我就来深入剖析年金的各种取款方式，帮助你找到最适合自己的方案。

常见的年金取钱提取方式及优缺点

1. 一次性提取（Lump-Sum Withdrawal）

• 特点：在年金合同到期时，一次性领取全部资金。
• 优点：资金自由度高，可用于大额支出，如购房、创业或再投资。
• 缺点：可能面临高税负，可能需要一次性缴纳大量税款，同时也缺乏长期收入保障，容易因不当管理而提前耗尽资金。

案例：王先生，60岁，MYGA年金账户余额 100万美元。如果他选择一次性提取，这笔资金可能需要缴纳30%以上的税，最终到手可能不足 70万美元。如果他没有其他稳定收入来源，这种取款方式可能会导致未来的财务压力增大。

2. 定期固定支付（Fixed Period Annuity）

• 特点：设定固定期限（如10年或20年），每月领取固定金额，直到期限结束。
• 优点：提供一段时间内的稳定现金流，适合希望在特定时间内获得较高收入的人。
• 缺点：如果领取期结束后仍然在世，就无法继续领取年金，可能导致晚年资金短缺。

案例：
王先生选择 10年期固定提取，保险公司会给出Offer，比如按照每年15万美元支付，10年后资金归零。如果他在 70岁后仍然健在，就必须依靠其他储蓄或社会保障金生活。

3. 终身收入（Lifetime Income）——最佳选择！

• 特点：无论寿命长短，每年都能稳定领取一定金额，直至去世。真正的“活到老，拿到老”。
• 优点：消除了资金耗尽的风险，确保无论活多久，都有稳定收入，是退休规划中最稳健的方式。
• 缺点：如果投保人去世较早，可能领取的总金额少于账户原始金额，若未设受益人，剩余资金不会传承。

案例：
王先生选择终身年金，每年可领取 10万美元。如果他活到 90岁，累计领取金额将达到 300万美元，远超他的原始投资。这种方式让他无需担心长寿带来的资金不足问题，真正做到财务自由。

4. 终身收入 + 10年或20年保证期（Life with Period Certain Annuity）

• 特点：结合定期年金与终身年金，确保即使投保人提前离开人世，受益人仍能继续领取剩余的保障期金额。
• 优点：既能保障终身收入，又能确保资金不会因投保人早逝而损失。
• 缺点：相比普通终身年金，单期领取的金额略低。

案例：
王先生选择终身收入 + 20年保证期，每年领取 10万美元。如果他在 75岁 去世，剩余的 5年的年金 仍将支付给妻子或子女，直到保证期结束。

5. 夫妻联合和遗存者年金提取（Joint and Survivor Annuity）

• 特点：适用于夫妻双方，一人去世后，另一人继续领取年金，直至双方都去世。
• 优点：确保家庭财务安全，防止一方去世后另一方失去收入。
• 缺点：单人领取金额通常比单独终身年金更低。

案例：
王先生和妻子都 60岁，希望确保即使一人去世，另一人仍能维持生活。他们选择联合年金，每年领取 10万美元，无论谁先去世，另一方都能继续领取，直至去世。

为什么终身收入（Lifetime Income）是最好的提取择？

在所有年金领取方式中，终身收入（Lifetime Income） 是最受青睐的，因为它能解决退休人士最担心的问题——“如果我活得比预期久怎么办？”

✅ 终身领取，不怕活太久——无论是 80岁、90岁，甚至100岁，年金都会持续支付。
✅ 稳定现金流，避免资金枯竭——退休生活不必担忧资金管理失误。
✅ 可添加保证期，确保家人受益——即使提前离世，家人仍可继续领取年金。

许多退休人士的共同忧虑是，万一活得太久，钱不够怎么办？ 终身年金的拿钱方式正是为了解决这一问题，让你退休无忧，一生安稳。

有疑问？联系年金财务专家 Heather Xiong CFP®

如果你对年金提取策略有疑问，或希望获得个性化的财务规划建议，欢迎联系年金专家 Heather Xiong, CFP®。她拥有丰富的年金规划经验，能帮助你制定最优的年金领取方案，确保你的退休生活稳定、安心。

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