人生有几个理财阶段?听听财务规划师怎么说

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不同的人生阶段,有着不同的财务实力和财务目标。在这个成长过程中,每一个人都需要通过不断地学习,结合自己拥有的财富,来找到实现这些目标的正确知识和指南。一个现成的方法是,我们可以对比一个典型美国人的一生,共计5个阶段的财务规划阶段,来给华人读者作为自身财务规划的参考

第一阶段:理财意识启蒙 – 18岁到25岁

人生阶段不同,所对应的财务目标就各不相同。刚开始接触财务概念和建立理财意识的年轻人,通常就是18到25岁之间。这个阶段的优势是年轻,最大的资本是“时间”,而缺点可能是财富地位和财富教育不匹配。

如果我们穿越回到年轻的时候,我们会发现,在这个时间段做出的很多财务上的选择,可能影响了我们的人生轨迹。

在这个阶段,我们将要决定,读不读大学,去哪里读大学,读哪一所大学,准备花多少钱,有没有这么多钱,怎么来解决这个债务等一系列的问题。

credit card wallet

在这个阶段,也是我们第一次接触到信用卡,开始借钱,定期还款,了解债务,学会控制消费和信贷,建立未来信用的重要性。

因此,尽可能早的建立金钱,理财,消费和信贷的意识,掌握正确的知识来源渠道,在这个阶段显得尤为重要。

(>>>推荐阅读:在美国如何投资理财(精华篇)

第二阶段: 职场发展 – 25岁到40岁

当我们进入到人生第二个财务阶段时,通常是在25岁到40岁之间。我们要承担更多重要财务决定的责任,比如找工作谈判工资收入,买房子,结婚以及生育子女。

在这个阶段,我们要开始逐步构建整个家庭的安全网,这是最核心,也是最基础部分。家庭财务安全网包括应急资金储备,覆盖不同方面的保险。

financial planning

除了上述短期的目标外,我们还要同时为长期的目标进行财务上的规划,最典型的一个目标就是:退休收入计划。

因此,当我们开始进入职场开始赚取收入后,一件非常重要的时间就是利用公司提供的401(k)账户以及了解公司匹配的制度,如果不是非常清楚,可以寻求专业的财务顾问的帮助。我们在这个阶段要学习如何为退休做好财务上的准备,什么样的退休计划算是合适的投资,在交税上也具有优势。

我们在这个阶段做出的选择和决定,将对我们之后的财务状况有着巨大的影响。

(>>>推荐阅读:Fidelity报告:我现在的年龄阶段,退休账户应该存了多少钱比较合理?

第三阶段:主要收入时期 – 40岁到55岁

在进入职场一定年头后,我们就步入了事业的成熟期,收入也随着水涨船高,这通常是在40岁到55岁之间。

在这个阶段,我们通常有更多的可支配收入,来实现我们的一些个人财务目标,或者构建财务自由之路。

在这个时候,我们面临着可支配收入增加带来的诱惑,我们自然而然想要享受消费带来的快乐,或者借贷购买大件的商品,购买度假屋,游艇等消费品。

white yacht

这会让我们偏离之前的财务目标,而一个好的理财顾问或理财产品,能不断帮助我们强调为了长期目标而进行强制储蓄的重要性,也能帮助我们在“享受当下”和“为未来储蓄”之间找到一个平衡。

更重要的是,“开放”的财务知识或理财平台,能帮助在这个阶段的我们找到更好的财务产品,或者实现新目标的渠道。

第四阶段:财富积累阶段 – 55岁到65岁

在我们进入这个人生阶段时,财富的积累就是我们主要考虑的时期了。我们在这个阶段,仍然面临着,要做出关于“到底选择什么样的生活方式”,以及“实现存钱目标”的选择。

在这个阶段,最主要的目标是就是准备退休。这时候,可以和专业的退休财务规划人员在此评估和明确我们的退休目标。

以退休为目标的投资渠道或理财产品在这个时候务必需要评估,确保我们的理财规划正在按照原定计划顺利运行,如果偏离的轨道,则需要进行适当的调整。

401k retirement goal

同时,在这个阶段任何新增的借贷和债务,都要充分考虑在退休后能不能继续偿还,以及退休后还不停还钱给我们带来的经济压力问题。

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第五阶段:退休 65岁及以后

在进入65岁后,我们通常就进入了“法定退休年龄”。这个时候,我们又有了新的选择,我们的退休财务目标实现了吗?我们是退出工作开始退休生活,还是继续全职或者兼职工作?

一些人会继续在事业上奋斗,而另一些人可能选择完成他们过去的梦想——可能是开一个咖啡馆,买买一艘帆船环游世界,或者是花更多时间和家人一起,或者选择去其他国家定居。

retired couple

在这个阶段,对于依赖固定收入的退休一族来说,“借钱”消费可能不再适用。因此,每一个选择都对应着要考虑财务的问题。我们在前几个阶段积累的退休金是否足够支持我们的选择?哪一些退休资金来源可以早些提取?哪一些资金来源晚一点提取更有利?

从不同退休储蓄渠道中拿钱的顺序,数量和方法,会让我们的生活质量产生差异,也会影响到我们的钱到底能坚持多久才会用完。

(>>>推荐阅读:【科普贴】如何用人寿保险来给自己增加退休收入?

文章小结

一个典型美国人的财务人生,通常由上面5个阶段构成。就人寿保险这个工具而言,笔者服务的很多投保人都会感慨“买得起的时候不想买,想买的时候买不起”或者要付出多出很多的成本。

我们这一辈子最公平,也最不公平的就是“时间”,最能影响我们几十年后生活的往往只是“知道或不知道”,“做或不做”的一念之间。

如果说人这一生是撑着船,在一条没有回头的河流里前行,河流的缓急,沿途的际遇,可能是我们无法控制的,而我们可以把握的,是我们掌舵的思维,是一路上得到的宝贵经验和财富工具。

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