Posted by 在TheLifeTank©️对2022年第一季度对不同保险公司另类投资策略回报率排行榜中，我们指出，在去年选择标普500指数策略账户的投保人，普遍获得了较好的回报计息。
随着市场开始大幅回调，一些表现优秀的保险公司，通过提供最低的保底收益率，结合标普500指数同期15.00%+的一年期增长率，有效地在Q1达成了“不亏钱，不赔钱，资产稳健增值”的资金避险目标。
这类保险资产持有人的年度现金值回报率到底有多少？这个现金值年度回报率是怎么算出来的？
在征得投保人同意后，美国人寿保险指南社区成员机构HummingLife，提供了一份在2022年2月进行年度结算的保险对账单。通过对保险年度对账单收益计息的说明，我们将帮助投保人进一步了解关于保险理财账户的这2大常见问题。
1.保险产品选择了什么策略账户？
不同的保险品牌所发行的保险产品，提供了不同的投资策略账户供投保人选择。
在美国人寿保险指南©️的专栏里，我们曾详细讲解了主要资产型保险产品中，最常见的，由全球4大市场指数构成的投资理财策略账户。
那这份保险产品里，提供了哪些账户呢？
从上图的红线区域部分，我们可以看到，投保人持有的这款，提供了以下3个理财策略账户：
- S&P500®️ 指数账户
- Global 全球指数账户
- 固定利率账户
我们投入的保费，可以在这3个理财账户中，按照不同比例，自由分配。
在2021/2022的这份年度对账单截图中，我们红线部分标示出，该投保人的保费资金，目前100%都存放在了S&P500®️ 指数账户里。
（>>>相关阅读：评测｜2022 Q1年度指数策略回报率及保险品牌排行榜 ）
（>>>相关阅读：科普帖｜美元保险中最常见的4种投资理财指数账户有哪些？）
2. 保险的封顶收益率是多少？如何工作？
封顶收益率，英文叫Cap Rate，是保险公司承诺，给到某个理财子账户最高的收益率利率。
在过去的两年里，由于期权市场的剧烈波动，大多数保险公司，选择了调低保单账户里S&P500指数策略账户的封顶利率，达到降低成本的目的。
在华人社区常见的一些人寿保险品牌，近两三年来，对年度封顶收益率都进行了调整——通过不同保单持有人的实际反馈，如国家人寿保险，将S&P500账户的封顶收益率，从12%，逐步下调到9%；AIG保险则是从13%，下调到10%。（截止2022年2月）
投保人需要查看您的年度保险账单，或联系您的保险公司，保险经纪人，人寿保险财务顾问，了解您的保单收益上限Cap利率变化情况。
为了说明美元保险账户的封顶收益率如何工作，美国人寿保险指南网©️使用了投保人的这份年度对账单的账户收益利率部分，来进行说明。
在投保人的这份年度保险账户对账单中，我们可以看到，在2021年02月5日到2022年02月5日这一年期间，S&P500指数上涨了+15.3605%。
这份保险产品的封顶收益率（Cap）指标是13.75%，因此，该保单账户实际的年度收益计息率为+13.75%。
该实际收益计息率的年度表现，超过了预测演示方案（Illustration），同时综合保费的情况分析，保单杠杆目前处于健康的运行状态。
保险账单评测小结
通过对保险年度对账单的说明，美国人寿保险指南©️向公众说明了“保险指数策略子账户”和“保险封顶收益率”的概念和工作原理。
美元终身人寿保险，是一款应用领域非常广泛，功能灵活而又强大的金融杠杆工具。但能否真正发挥出这款工具的性能，实现我们的家庭财务目标，绝不是一锤子买卖。它离不开专业人寿保险财务人员长期，持续的市场把控和数据分析。
美国人寿保险指南©️自创办以来，就提出了LBYB原则 – “Learn Before You Buy”，购买之前多学习的常识理念。
美国人寿保险指南社区网站©️(TheLifeTank.com)里也提供了保险学院，保险产品中心，保险产品评测，投保攻略指南等大量专题内容供投资者和投保人参考。美国人寿保险指南网©️将在接下来和社区指定机构HummingLife合作，评测和分享更多保单账户数据。
结合各类专业经验分享，加上优秀的人寿保险财务顾问的专业协助，我们在申请美元保单时，可以根据优缺点和家庭自身实际情况理性取舍和做出判断，实现使用美元人寿保险这款强有力的金融杠杆，达成家庭的最终财务目标。（全文完）
(>>>推荐阅读：投保攻略｜如何迈出第一步？详解和保险顾问必须讨论的4个常见话题)
(>>>推荐阅读：（图）美元人寿保险的年度对账单是什么？每年保单收益计息怎么看？)
(>>>推荐阅读：买房3部曲 vs 买保险3部曲？怀疑自己的保险账户会断保该怎么办？）
关于LifeTank©️ – LBYB
LBYB – Learn Before You Buy，是TheLifeTank.com – 美国人寿保险指南©️提出的一种个人及家庭进行金融保险配置的指导理念。鉴于美国人寿保险及年金保险极其多元化的金融工具属性，这类产品在财富积累和传承领域的应用，已经超越了传统意义上消费者所能理解的消费型保险产品。缺乏相应的基础知识教育和片面教育的影响，可能在多年后会对您的利益造成伤害。在申请保单之前，美国人寿保险指南©️提倡消费者和投资人，事先学习和了解这类金融产品的基本运行原理和功能，从而得到真正能保护家庭及财富的方案。
*Cap Rate，封顶收益率是不保证的，保险公司拥有随时调整封顶收益率的权利。
*本文使用美元人寿保单年度对账单，对公众进行关于人寿保险基本概念和知识的教育，文章并不代表我们对该特定保险产品的拥护。
