Posted by 在前一篇“保障型指数保险是什么？哪些人适合买保障型指数保险?”专栏文章发布后，有读者留言，第一次知道了指数保险里面还细分了这么多不同的分类，也提出了新的问题：对于Whole Life保险，即我们常说的储蓄险，储蓄分红保险，是不是也分了很多不同的分类呢？我们会不会买错了WholeLife的保险产品呢？
带着这些疑问，美国人寿保险指南网©️对话了美国人寿保险财务顾问 Heather Xiong CFP®️。在本文中，Heather Xiong CFP®️以问答的方式，分享了她的从业经验和观点。本文经TheLifeTank.com编辑整理发布，供投保家庭参考。
（下文统一使用“Whole Life”替代“储蓄保险”，“储蓄分红保险”，“分红保险”等术语）
问1：Whole Life（储蓄保险），也分为理财型和保障型吗？
答：是。
问2：这两种Whole Life（储蓄保险）之间有什么不同？
答：我举个例子吧，在今天，一名40岁不吸烟的健康男性，想要买$100万的WholeLife终身保险，要花多少钱？
（如上图所示）如果是买传统意义上的保障型WholeLife，一年的保费金额约在1万7千美金上下；
如果是按照投资理财的目标，来购买理财型WholeLife，一年的起始保费在3万美元左右；进一步来说，作为投资来买的话，保费理论上是上不封顶的。
我们对比一下，虽然保额理赔金，都是$100万美元，但购买目的不同，每年保费却大不相同。这张保障型Whole Life保单，累积支付了$34万美元的保费；另一张Whole Life保单，则累积支付$60万的保费；两者保费的对比相差近30万，这就是明显的区别说明。
>>>【Transamerica Lifetime® Whole Life】全美人寿保险 Lifetime® 储蓄保险评价｜ 投保指南_用户评价_消费者手册
问3：那人们为什么要买理财型储蓄保险？
答：保险理财，是个人及家庭理财的一种方式和选择。
我们一般把理财型储蓄保险，称为储蓄分红保险，或者分红保险。这种类型的保单，提供了“储蓄”和“分红”的能力，并且已经销售了近百年，拥有良好的公众教育基础和市场份额。
设计合理的储蓄分红保险，是一种稳健的储蓄理财方式，它提供了诸如补充退休收入，财富传承给下一代的潜力。
问4：保障型储蓄保险是什么？
答：保障型储蓄保险不提供分红，是为了纯粹的保险理赔，它是一个简单易懂的保险产品类型。
从美国保险市场的整体数据里面可以看到，超过一半的WholeLife投保人，都是考虑到遗产的处理，身后的丧葬等与个人生命末期相关的家庭财务问题而进行的投保。
保障型储蓄保险的理赔金，是解决上诉问题的一个常见选择。通过对比也能看到，它的保费相对理财型储蓄保险更有优势。
问5：那这两种储蓄保险哪个更好？
答：这个问题并没有标准答案。
我一直在说，在美国，甚至全球的跨境保险市场，消费者或投资者面临的最大障碍，是进入正确渠道后，面临实在太多太多选择的问题；介于纯粹理财型和纯粹保障型之间，还有各种各样混合两者功能的储蓄保险方案；
投保人需要避免的是，在各种吵杂的声音影响下，被“贪婪”和”恐惧“所引导支配，做出了不利于自身的选择。
这样的家庭，不但没有达到保护资产，转移风险的目标，反而给家庭增加了一层不合理的债务杠杆。
因此，大概学习一些基本的美国金融类保险知识，了解自己的家庭实际情况，会更利于和专业人员之间的沟通和长期关系。您付出了您的时间，也会得到对应的知识回报。整个投保体验，也会更加高效和从容。（全文完）
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