Posted by 在2021/22由美国人寿保险指南网©️的数据报道中指出，超过70%的投保人，选择指数保险的主要原因是为了理财——即，“现金值的积累”。
而对于一些寻求保险杠杆保障的家庭，他们只是希望“购买一份单纯的终身保险”，想要避免“买保险买成了理财”这种情况；如果一辈子没病没灾，还有可能把“保费”的退换拿回来。那么在美国市场上，有什么样的保险产品可以选择呢？
为此，TheLifeTank®️邀请了美国人寿保险专栏作者Heather Xiong, CFP®️ ，为读者解答了这个问题。本文经过编辑整理，简要介绍了以“保证不断保理赔”为特点的定制型保险类型人寿保险是什么，它的适用群体，保费价格对比，以及选择这类保险的3个核心诀窍。
保障型指数保险是什么？
保障型指数保险，英文称为Protector Indexed Universal Life，简称为PIUL。
保障型指数保险，是人寿保险公司，针对寻求“保证的保险理赔”，而并非“保险理财”的这一部分家庭需求，推出的特定类型的指数保险。
PIUL 对比 IUL ，保障型指数保险解决的问题是什么？
常规的指数保险（IUL），通常侧重于现金价值的积累能力，大部分应用于保险理财领域。
常规IUL保险产品，配合低保费获取高杠杆的终身理赔保障的设计方案，需要非常专业的风险管控能力，和年复一年的数据监控和分析；后期的调整，几乎是不可避免的。这种设计方案，并不太适合单纯寻求保障的家庭。 ——Heather Xiong CFP®️
业界通常将IUL比喻成一个税务优惠的综合理财产品，这也是70%的投保家庭，以“保险理财”作为选购指数保险的理由。
但对于一部分投保人来说，我们并不想去关心封顶收益率Cap，指数波动，和年度收益计息等涉及到保险账户是否符合预期正常工作的情况。我们只是想要从保险公司得到一个确定性，免去“断保”的烦恼——在申请保险的时候，就能立刻确定下来保证的理赔福利承诺，和得到保证的理赔年限承诺。
对于这部分群体来说，需要一个真正意义上的，纯粹提供保险功能的保险产品，而不是理财型保险产品。
PIUL保障型指数保险的面世，就很好解决了这一点。
一方面，投保人可以使用PIUL提供的市场杠杆，来降低终身理赔的保费成本；另一方面，在申请的那一刻起，投保人就可以得到保险公司具体的不断保承诺，提供保证到90岁，100岁，或120岁的保险理赔。
不确定性和保证的确定性，是IUL保险和PIUL保险，这两者之间的最大区别。
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PIUL保障型指数保险的选购指南
PIUL是一个更容易被大众理解的传统消费型保险产品，它以寻求保障为绝对目标，保证终身理赔，还提供“退还保费”的潜在选择。
在了解了这一点后，在选购PIUL保险过程中，只需要考虑以下3个决定因素。
- 选择保险公司品牌
- 确定保费价格（预算）
- 定制保证不断保的理赔年限
1.选择保险公司品牌
不同人寿保险公司品牌所发行的PIUL保险，通常提供了不同的理赔范围供投保人选择。
从只提供纯粹的身故理赔，到全面涵盖生前福利的重大疾病理赔，慢性疾病理赔，末期疾病理赔，和长期护理理赔，投保人需要结合保费价格情况，选配不同的保险品牌。
投保人也可能有自己的保险品牌偏好。一些投保人看重悠久的品牌历史和客户服务，另一些群体则可能中意熟悉的知名品牌。
（>>>相关阅读：科普｜美国人寿保险的生前福利Living Benefit是什么？如何选择？）
2.确定保费价格（预算）
不同的保险公司品牌，综合服务水平，和理赔项目各不相同，品牌也会存在溢价，因此，保费的价格也会存在差异。
保障越多，保费越贵。额外提供了全面生前理赔——如重大疾病理赔，慢性疾病理赔，长期护理理赔，和末期疾病理赔的PIUL保险产品，比起只单纯提供身故死亡理赔的PIUL，保费会增加。
一个简单的保费价格对比说明，如下图所示。
*同一45岁女性优选健康体$100万保额，不同福利的PIUL保费对比说明
选购需要的理赔项目，制定合理的保费预算，是投保人需要和您的人寿保险顾问讨论的重点。
(>>>相关阅读：知识贴｜人生有几个理财阶段？不同阶段应该做什么财务考虑？)
3.定制保证不断保的理赔年限
我们可以自行定制“保证不断保”的理赔年限，是选购PIUL指数保险的特点。
一份典型的PIUL保单，投保人可以评估家族寿命历史，从而定制从保证保到90岁，到保证保到120岁之间的保单。
我们选择的保证不断保理赔年龄越大，保费价格越贵。保证不断保理赔到100岁的PIUL保险，其保费费用，要高于保证理赔到90岁的PIUL保险。
我们以一个45岁不抽烟优选健康女性为例，年度费用的对比展示如下图所示。
*$100万保障型保单，20年缴费期的保费对比
保证不断保的理赔，让PIUL指数保险变得像储蓄型保险（Whole Life）一样，但保费却相对便宜。
（>>>推荐阅读：给子女留一笔钱，选择保证不断保的保险是不是一个好主意？）
文章小结
PIUL保障型指数保险的保费价格，相比较于Whole Life来说，显得更加实惠，却同样得到了类似于Whole Life的保证理赔承诺。
此外，保障型指数保险，提供了可个性化定制的不断保年龄，从而适用于寻求保障杠杆的不同年龄段的群体。（全文完）
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