Dicatat oleh Pada 2021/22 oleh Rangkaian Panduan Insurans Hayat Amerika ©️pelaporan dataMenunjukkan bahawaBagi lebih daripada 70% pemegang polisi, sebab utama memilih insurans indeks adalah untuk pengurusan kewangan- Iaitu, "pengumpulan nilai tunai".
Dan bagi sesetengah keluarga yang mencari perlindungan leverage insurans,Mereka hanya mahu "membeli insurans hayat yang mudah", dan ingin mengelakkan situasi "membeli insurans dan membeli pengurusan kekayaan";Sekiranya tiada penyakit atau bencana dalam hidup anda, adalah mungkin untuk mendapatkan pemulangan "premium" kembali.Jadi di pasaran AS, apakah jenis produk insurans yang ada untuk dipilih?
Untuk itu, TheLifeTank®️ telah menjemput kolumnis American Life InsuranceHeather Xiong, CFP®️ , untuk menjawab soalan ini untuk pembaca.Artikel ini telah disunting dan disusun,Kertas kerja ini memperkenalkan secara ringkas jenis insurans hayat tersuai, kumpulan yang berkenaan, perbandingan harga premium dan tiga petua teras untuk memilih jenis insurans ini.
Apakah Insurans Indeks Diinsuranskan?
Insurans indeks perlindungan, bahasa Inggeris dipanggil Protector Indexed Universal Life, dirujuk sebagai PIUL.
Insurans indeks perlindungan, yang merupakan syarikat insurans hayat,Untuk keluarga yang mencari "tuntutan insurans terjamin" dan bukannya "pembiayaan insurans", memperkenalkan jenis insurans indeks tertentu.
PIUL vs. IUL, apakah masalah yang diselesaikan oleh insurans indeks perlindungan?
biasaInsurans Indeks (IUL), biasanya memberi tumpuan kepada pengumpulan nilai tunai, yang kebanyakannya digunakan dalam bidang insurans dan pengurusan kekayaan.
Produk insurans IUL konvensional, digabungkan dengan reka bentuk premium rendah untuk mendapatkan perlindungan tuntutan seumur hidup berleverage tinggi, memerlukan pengurusan risiko dan keupayaan kawalan yang sangat profesional, serta pemantauan dan analisis data dari tahun ke tahun; pelarasan kemudian hampir tidak dapat dielakkan.Skim reka bentuk ini tidak begitu sesuai untuk keluarga yang hanya mencari perlindungan. - Heather Xiong CFP®️
Industri biasanya membandingkan IUL dengan produk pengurusan kekayaan yang komprehensif dengan cukai keutamaan, yang juga merupakan sebab untuk 70% isi rumah yang diinsuranskan memilih "pengurusan kekayaan insurans" sebagai alasan untuk membeli insurans indeks.
Tetapi bagi sesetengah pemegang polisi, kami tidak mahu ambil pedulihasil topi Cap,Kemeruapan indeks, denganFaedah Pendapatan TahunanDan seterusnya sama ada akaun insurans selaras dengan keadaan kerja biasa yang dijangkakan.Kami hanya mahukan kepastian daripada syarikat insurans,Elakkan masalah "jaminan rosak"——Apabila memohon insurans, anda boleh segera menentukan komitmen manfaat tuntutan terjamin dan komitmen tempoh tuntutan terjamin.
Untuk bahagian kumpulan ini, produk insurans sebenar yang menyediakan fungsi insurans semata-mata diperlukan, bukannya produk insurans pengurusan kekayaan.
Pengenalan insurans indeks perlindungan PIUL adalah penyelesaian yang baik untuk ini.
Di satu pihak, pemegang polisi boleh menggunakan leverage pasaran yang disediakan oleh PIUL untuk mengurangkan kos premium tuntutan seumur hidup;tepati janji, yang menyediakan perlindungan insurans yang dijamin sehingga umur 90, 100 atau 120 tahun.
Ketidakpastian dan kepastian terjamin adalah perbezaan terbesar antara insurans IUL dan insurans PIUL.
(>>>Bacaan berkaitan:Apakah yang perlu saya perhatikan apabila membeli insurans hayat buat kali pertama? 4 pilihan nilai yang mesti menyeksa jiwa adalah kuncinya)
Panduan Pemilihan Insurans Indeks Perlindungan PIUL
PIUL ialah produk insurans pengguna tradisional yang lebih mudah difahami oleh orang ramai. Ia bertujuan untuk mendapatkan perlindungan, menjamin tuntutan seumur hidup, dan juga menyediakan pilihan berpotensi untuk "membiayai semula premium".
Dengan ini, anda hanya perlu mempertimbangkan 3 faktor penentu berikut semasa membeli insurans PIUL.
- Pilihjenama syarikat insurans
- Tentukan harga premium (bajet)
- Tempoh tuntutan tersuai dengan perlindungan berterusan yang terjamin
1. Pilih jenama syarikat insurans
Insurans PIUL yang dikeluarkan oleh syarikat insurans hayat yang berbeza biasanya menyediakan perlindungan tuntutan yang berbeza untuk dipilih oleh pemegang polisi.
Dari hanya menyediakan tuntutan kematian tulen, kepadaLiputan komprehensif untuk faedah kehidupanUntuk tuntutan penyakit utama, tuntutan penyakit kronik, tuntutan penyakit terminal dan tuntutan penjagaan jangka panjang, pemegang polisi perlu memilih jenama insurans yang berbeza mengikut harga premium.
Pemegang polisi juga mungkin mempunyai pilihan jenama insurans mereka sendiri.Sesetengah pemegang polisi menghargai sejarah jenama dan perkhidmatan pelanggan yang panjang, manakala yang lain mungkin lebih suka jenama yang dikenali dan terkenal.
(>>>Bacaan berkaitan:Sains Popular | Apakah Faedah Hidup Insurans Hayat Amerika?macam mana nak pilih?)
2. Tentukan harga premium (bajet)
Syarikat insurans yang berbeza mempunyai tahap perkhidmatan komprehensif yang berbeza, dan item tuntutan yang berbeza, dan akan ada premium untuk jenama, jadi harga premium juga akan berbeza.
Lebih banyak perlindungan, lebih mahal premiumnya.tambahan disediakanTuntutan sedia ada yang komprehensif- seperti tuntutan penyakit kritikal, tuntutan penyakit kronik,Tuntutan Penjagaan Jangka Panjang, dan produk insurans PIUL untuk tuntutan penyakit terminal,Premium akan meningkat berbanding PIUL, yang hanya menyediakan tuntutan kematian.
Ilustrasi perbandingan harga premium yang ringkas ditunjukkan dalam rajah di bawah.
*Wanita berusia 45 tahun yang sama lebih suka badan yang sihat dengan jumlah diinsuranskan $100 juta, dan perbandingan premium PIUL untuk faedah yang berbeza
Membeli item tuntutan yang diperlukan dan merumuskan bajet premium yang munasabah adalah perkara utama yang perlu dibincangkan oleh pemegang polisi dengan perunding insurans hayat anda.
(>>>Bacaan berkaitan:Catatan Pengetahuan | Berapa banyak peringkat pengurusan kewangan yang ada dalam kehidupan?Apakah pertimbangan kewangan yang perlu dibuat pada peringkat yang berbeza?)
3. Sesuaikan tempoh tuntutan untuk insurans berterusan
Kami boleh menyesuaikan tempoh tuntutan "insurans berterusan terjamin" oleh kami sendiri, yang merupakan ciri pembelian insurans indeks PIUL.
Dalam polisi PIUL biasa, pemegang polisi boleh menilai sejarah kehidupan keluarga untuk menyesuaikan polisi daripada perlindungan terjamin kepada umur 90 tahun, kepada perlindungan terjamin kepada umur 120 tahun.
Pilihan perlindungan berterusan terjamin kami Semakin tua umur tuntutan, semakin mahal premiumnya.Insurans PIUL yang menjamin tuntutan insurans berterusan sehingga umur 100 tahun mempunyai premium yang lebih tinggi daripada insurans PIUL yang menjamin tuntutan sehingga umur 90 tahun.
Mari kita ambil contoh seorang wanita tidak merokok yang berumur 45 tahun dan diutamakan yang sihat.Perbandingan perbelanjaan tahunan ditunjukkan dalam rajah di bawah.
*Perbandingan premium untuk polisi perlindungan $100 juta dengan tempoh premium 20 tahun
Dijamin penyelesaian tuntutan tanpa gangguan, menjadikan insurans indeks PIUL sepertiinsurans simpanan(Seluruh Kehidupan), tetapi premiumnya agak murah.
(>>>Bacaan yang disyorkan:Adakah idea yang baik untuk meninggalkan sejumlah wang untuk anak-anak anda dan memilih insurans yang menjamin perlindungan berterusan?)
Ringkasan artikel
Harga premium insurans indeks perlindungan PIUL lebih berpatutan daripada Whole Life, tetapi ia juga mempunyai komitmen tuntutan terjamin serupa dengan Whole Life.
Selain itu, insurans indeks jenis perlindungan menyediakan umur insurans berterusan yang boleh disesuaikan, yang sesuai untuk kumpulan kumpulan umur berbeza yang mencari leverage perlindungan. (Tamat teks penuh)
(>>>Bacaan yang disyorkan:Penilaian | Perbezaan harga sepuluh juta polisi insurans melebihi 50%, dan pelan insurans yang betul boleh menjimatkan 40 dolar AS )
(>>>Bacaan berkaitan:Siaran Pengetahuan | Apakah maksud Luput?Apakah statistik sebenar mengenai rehat insurans di AS?)
(>>>Bacaan berkaitan:Data｜2022 teratas jenama dan produk insurans hayat terlaris di Amerika Syarikat pada S1 5)
