posté par En 2021/22 par American Life Insurance Guide Network ©️Rapport de donnéesSouligné quePour plus de 70% des assurés, la principale raison de choisir une assurance indicielle est la gestion financière- C'est-à-dire "l'accumulation de la valeur de rachat".
Et pour certaines familles à la recherche d'une protection par effet de levier d'assurance,Ils veulent juste "souscrire une simple assurance-vie", et veulent éviter la situation de "souscrire une assurance et souscrire à la gestion de patrimoine" ;S'il n'y a pas de maladie ou de sinistre dans votre vie, il est possible de récupérer le remboursement de la "prime".Alors, sur le marché américain, quels types de produits d'assurance pouvez-vous choisir ?
À cette fin, TheLifeTank®️ a invité des chroniqueurs d'American Life InsuranceHeather Xiong, CFP®️ , pour répondre à cette question pour le lecteur.Cet article a été édité et organisé,Ce document présente brièvement ce qu'est l'assurance-vie de type assurance personnalisée, ses groupes applicables, la comparaison des prix des primes et les trois conseils de base pour choisir ce type d'assurance.
Qu'est-ce que l'assurance indicielle assurée ?
Assurance indicielle de protection, en anglais appelée Protector Indexed Universal Life, dénommée PIUL.
L'assurance indicielle de protection, qui est une compagnie d'assurance-vie,Pour les familles à la recherche de "réclamations d'assurance garanties" plutôt que de "financement d'assurance", introduit un type spécifique d'assurance indicielle.
PIUL vs IUL, quel est le problème que résout l'assurance indicielle de protection ?
habituelAssurance indexée (IUL), se concentrant généralement sur la capacité à accumuler de la valeur de rachat, dont la plupart sont utilisées dans le domaine de l'assurance et de la gestion de patrimoine.
Les produits d'assurance IUL conventionnels, combinés à la conception de primes faibles pour obtenir une protection à vie à fort effet de levier, nécessitent des capacités de gestion et de contrôle des risques très professionnelles, ainsi qu'un suivi et une analyse des données d'une année à l'autre ; des ajustements ultérieurs sont presque inévitables.Ce schéma de conception n'est pas très adapté aux familles qui recherchent simplement une protection. - Heather Xiong CFP®️
L'industrie compare généralement l'IUL à un produit de gestion de patrimoine complet avec une fiscalité préférentielle, ce qui est également la raison pour laquelle 70% des ménages assurés choisissent la «gestion de patrimoine d'assurance» comme raison de souscrire une assurance indicielle.
Mais pour certains assurés, nous ne voulons pas nous en soucierCap rendement Cap,Volatilité de l'indice,avecIntérêt sur les revenus annuelsEt ainsi de suite si le compte d'assurance est conforme à la situation de travail normale attendue.Nous voulons juste une certitude de la part de la compagnie d'assurance,Évitez les problèmes de "garantie cassée"——Lors de votre demande d'assurance, vous pouvez déterminer immédiatement l'engagement de prestation garantie et l'engagement de durée garantie.
Pour cette partie du groupe, il faut un vrai produit d'assurance assurant uniquement des fonctions d'assurance, plutôt qu'un produit d'assurance patrimoniale.
La mise en place de l'assurance indicielle de protection PIUL y répond bien.
D'une part, l'assuré peut utiliser l'effet de levier du marché fourni par PIUL pour réduire le coût de la prime des sinistres à vie ; d'autre part, à partir du moment de la demande, l'assuré peut obtenir letenir sa promesse, qui offre une couverture d'assurance garantie jusqu'à 90, 100 ou 120 ans.
L'incertitude et la certitude garantie sont la plus grande différence entre l'assurance IUL et l'assurance PIUL.
(>>>Lecture associée :À quoi dois-je faire attention lorsque je souscris une assurance-vie pour la première fois ? 4 choix de valeurs qui doivent torturer l'âme sont la clé)
Guide de sélection des assurances PIUL Protection Index
Le PIUL est un produit d'assurance grand public classique et plus compréhensible par le public, il vise la protection comme but absolu, garantit les sinistres à vie, et offre également la possibilité de "rembourser les primes".
Dans cet esprit, il vous suffit de prendre en compte les 3 facteurs décisifs suivants lors de la souscription d'une assurance PIUL.
- 选择marque de compagnie d'assurance
- Déterminer le prix premium (budget)
- Période de réclamation personnalisée avec couverture continue garantie
1. Choisissez une marque de compagnie d'assurance
L'assurance PIUL émise par différentes compagnies d'assurance-vie offre généralement une couverture des sinistres différente au choix des assurés.
De ne fournir que des réclamations de décès pures, àCouverture complète des prestations de viePour les sinistres liés aux maladies graves, aux maladies chroniques, aux maladies en phase terminale et aux soins de longue durée, l'assuré doit choisir différentes marques d'assurance en fonction du prix de la prime.
Les assurés peuvent également avoir leurs propres préférences en matière de marque d'assurance.Certains assurés apprécient une longue histoire de marque et un service client, tandis que d'autres peuvent préférer une marque familière et bien connue.
(>>>Lecture associée :Popular Science | Qu'est-ce que la prestation du vivant de l'assurance-vie américaine ?comment choisir?)
2. Déterminer le prix premium (budget)
Différentes compagnies d'assurance ont différents niveaux de service complets et différents éléments de réclamation, et il y aura une prime pour la marque, de sorte que le prix de la prime sera également différent.
Plus la couverture est importante, plus la prime est chère.fourni en plusRevendications préexistantes complètes- telles que les réclamations pour maladies graves, les réclamations pour maladies chroniques,Demandes de soins de longue durée, et les produits d'assurance PIUL pour les sinistres maladie terminale,Les primes augmenteront par rapport à PIUL, qui ne couvre que les sinistres décès.
Une simple illustration de comparaison de prix premium est présentée dans la figure ci-dessous.
*La même femme de 45 ans préfère un corps sain avec un montant assuré de 100 million de dollars et une comparaison des primes PIUL pour différentes prestations
L'achat des éléments de réclamation requis et la formulation d'un budget de prime raisonnable sont les points clés que les assurés doivent discuter avec votre conseiller en assurance-vie.
(>>>Lecture associée :Knowledge Post | Combien d'étapes de la gestion financière y a-t-il dans la vie ?Quelles considérations financières faut-il faire aux différentes étapes ?)
3. Personnalisez la période de réclamation de l'assurance continue garantie
Nous pouvons personnaliser nous-mêmes la période de réclamation de "l'assurance continue garantie", ce qui est la caractéristique de l'achat d'une assurance indicielle PIUL.
Dans une police PIUL typique, le preneur d'assurance peut évaluer l'histoire de la vie familiale pour personnaliser la police d'une couverture garantie jusqu'à 90 ans, à une couverture garantie jusqu'à 120 ans.
Notre sélection de couvertures continues garanties Plus l'âge de la réclamation est élevé, plus la prime sera chère.L'assurance PIUL qui garantit des sinistres continus jusqu'à 100 ans a des primes plus élevées que l'assurance PIUL qui garantit des sinistres jusqu'à 90 ans.
Prenons l'exemple d'une femme de 45 ans non-fumeuse et préférée en bonne santé.La comparaison des dépenses annuelles est présentée dans la figure ci-dessous.
*Comparaison des primes pour une police de protection de 100 million de dollars avec une durée de prime de 20 ans
Garantie de règlement ininterrompu des sinistres, faisant de l'assurance indicielle PIUL uneAssurance épargne(Whole Life), mais les primes sont relativement bon marché.
(>>> Lecture recommandée:Est-ce une bonne idée de laisser une somme d'argent à vos enfants et de choisir une assurance garantissant une couverture continue ?)
Résumé de l'article
Par rapport à Whole Life, le prix de la prime de l'assurance indicielle de protection PIUL est plus abordable, mais il a également un engagement de sinistre garanti similaire à Whole Life.
De plus, l'assurance indicielle de type protection offre un âge d'assurance continu personnalisable, qui convient à des groupes d'âges différents qui recherchent un effet de levier de protection. (Fin du texte intégral)
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