Publicado por En 2021/22 por American Life Insurance Guide Network ©️Informe de datosSeñaló esoPara más del 70% de los asegurados, la principal razón para elegir un seguro indexado es la gestión financiera- Es decir, "acumulación de valor en efectivo".
Y para algunas familias que buscan protección de apalancamiento de seguro,Solo quieren "comprar un simple seguro de vida" y quieren evitar la situación de "comprar seguros y comprar gestión de patrimonio";Si no hay enfermedad o desastre en su vida, es posible recuperar el reembolso de la "prima".Entonces, en el mercado estadounidense, ¿qué tipo de productos de seguros hay para elegir?
Con ese fin, TheLifeTank®️ ha invitado a columnistas de American Life InsuranceHeather Xiong, CFP®️ , para responder a esta pregunta del lector.Este artículo ha sido editado y organizado,Este documento presenta brevemente qué es el seguro de vida de tipo de seguro personalizado, sus grupos aplicables, la comparación de los precios de las primas y los tres consejos básicos para elegir este tipo de seguro.
¿Qué es el Seguro de Índice Asegurado?
Seguro indexado de protección, denominado en inglés Protector Indexed Universal Life, denominado PIUL.
Seguro de índice de protección, que es una compañía de seguros de vida,Para familias que buscan "reclamaciones de seguros garantizadas" en lugar de "financiamiento de seguros", introdujo un tipo específico de seguro basado en índices.
PIUL vs IUL, ¿cuál es el problema que resuelve el seguro de índice de protección?
RegularSeguro Índice (IUL), generalmente centrados en la acumulación de valor en efectivo, la mayoría de los cuales se utilizan en el campo de los seguros y la gestión de patrimonios.
Los productos de seguros IUL convencionales, combinados con el diseño de primas bajas para obtener una protección de siniestros de por vida de alto apalancamiento, requieren capacidades de control y gestión de riesgos muy profesionales, así como un seguimiento y análisis de datos año tras año; los ajustes posteriores son casi inevitables.Este esquema de diseño no es muy adecuado para familias que simplemente buscan protección. - Heather Xiong CFP®️
La industria suele comparar el IUL con un producto de gestión patrimonial integral con impuestos preferenciales, que también es la razón por la que el 70 % de los hogares asegurados eligen la "gestión patrimonial de seguros" como razón para adquirir un seguro basado en índices.
Pero para algunos asegurados, no queremos que nos importeLímite máximo de rendimiento,Volatilidad del índice,conInterés de las ganancias anualesY así sucesivamente si la cuenta del seguro está en línea con la situación laboral normal esperada.Sólo queremos una certeza de la compañía de seguros,Evite el problema de la "garantía rota"——Al solicitar un seguro, puede determinar de inmediato el compromiso de beneficios de reclamos garantizados y el compromiso del período de reclamos garantizados.
Para esta parte del grupo, se necesita un producto de seguro real que simplemente proporcione funciones de seguro, en lugar de un producto de seguro de gestión de patrimonio.
La introducción del seguro de índice de protección PIUL es una buena solución para esto.
Por un lado, el asegurado puede utilizar el apalancamiento de mercado proporcionado por PIUL para reducir el costo de la prima de los siniestros de por vida; por otro lado, desde el momento de la solicitud, el asegurado puede obtener el valor específicomantener la promesa, que brinda cobertura de seguro garantizada hasta los 90, 100 o 120 años.
La incertidumbre y la certeza garantizada son la mayor diferencia entre el seguro IUL y el seguro PIUL.
(>>> Lectura relacionada:¿A qué debo prestar atención al comprar un seguro de vida por primera vez? 4 opciones de valor que deben torturar el alma son la clave)
Guía de selección de seguros del índice de protección PIUL
El PIUL es un producto de seguro de consumo tradicional y de mayor comprensión por parte del público, que busca la protección como objetivo absoluto, garantiza los siniestros de por vida y también brinda la opción potencial de "reembolso de primas".
Con esto en mente, solo necesita considerar los siguientes 3 factores decisivos al comprar un seguro PIUL.
- 选择marca de la compañía de seguros
- Determinar precio premium (presupuesto)
- Período de reclamaciones personalizado con cobertura continua garantizada
1. Elija una marca de compañía de seguros
El seguro PIUL emitido por diferentes compañías de seguros de vida generalmente proporciona diferentes coberturas de reclamos para que los asegurados elijan.
De proporcionar solo reclamos de muerte puros, aCobertura integral de beneficios de vida.Para reclamos por enfermedades importantes, reclamos por enfermedades crónicas, reclamos por enfermedades terminales y reclamos por atención a largo plazo, el titular de la póliza debe elegir diferentes marcas de seguros de acuerdo con el precio de la prima.
Los asegurados también pueden tener sus propias preferencias de marca de seguros.Algunos asegurados valoran una larga historia de marca y servicio al cliente, mientras que otros pueden preferir una marca familiar y conocida.
(>>> Lectura relacionada:Popular Science | ¿Cuál es el beneficio de vida del seguro de vida estadounidense?¿como escoger?)
2. Determinar el precio de la prima (presupuesto)
Diferentes compañías de seguros tienen diferentes niveles de servicio integral y diferentes artículos de siniestros, y habrá una prima para la marca, por lo que el precio de la prima también será diferente.
Cuanta más cobertura, más cara la prima.provisto adicionalmenteReclamaciones integrales preexistentes- tales como reclamos por enfermedades críticas, reclamos por enfermedades crónicas,Reclamaciones de atención a largo plazoy productos de seguro PIUL para reclamos de enfermedades terminales,Las primas aumentarán en comparación con PIUL, que solo proporciona reclamos por muerte.
En la siguiente figura se muestra una ilustración simple de comparación de precios premium.
*La misma mujer de 45 años prefiere un cuerpo sano con un monto asegurado de $100 millón y una comparación de primas de PIUL para diferentes beneficios
La compra de los elementos necesarios para las reclamaciones y la formulación de un presupuesto de primas razonable son los puntos clave que los asegurados deben discutir con su asesor de seguros de vida.
(>>> Lectura relacionada:Knowledge Post | ¿Cuántas etapas de gestión financiera hay en la vida?¿Qué consideraciones financieras deben hacerse en las diferentes etapas?)
3. Personaliza el período de reclamo para el seguro continuo
Podemos personalizar el período de reclamación de "seguro continuo garantizado" por nosotros mismos, que es la característica de comprar un seguro de índice PIUL.
En una póliza típica de PIUL, el titular de la póliza puede evaluar el historial de vida familiar para personalizar la póliza desde cobertura garantizada hasta los 90 años, hasta cobertura garantizada hasta los 120 años.
Nuestra selección de cobertura continua garantizada Cuanto mayor sea la antigüedad del reclamo, más cara será la prima.El seguro PIUL que garantiza siniestros continuos hasta los 100 años tiene primas más altas que el seguro PIUL que garantiza siniestros hasta los 90 años.
Tomemos como ejemplo a una mujer saludable de 45 años, no fumadora y preferida, la comparación de gastos anuales se muestra en la siguiente figura.
*Comparación de primas para una póliza de protección de $100 millón con un plazo de prima de 20 años
Liquidación de siniestros ininterrumpida garantizada, haciendo que el seguro de índice PIUL sea comoSeguro de ahorro(Vida Entera), pero las primas son relativamente baratas.
(>>> Lectura recomendada:¿Es buena idea dejar una suma de dinero para tus hijos y elegir un seguro que te garantice cobertura continua?)
Resumen del artículo
En comparación con Whole Life, el precio de la prima del seguro de índice de protección PIUL es más asequible, pero también tiene un compromiso de reclamo garantizado similar al de Whole Life.
Además, el seguro de índice de tipo de protección proporciona una edad de seguro continua personalizable, que es adecuada para grupos de diferentes grupos de edad que buscan un apalancamiento de protección. (Fin del texto completo)
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