تم النشر بواسطة في عام 2021/22 بواسطة American Life Insurance Guide Network © ️تقرير البياناتأشار،بالنسبة لأكثر من 70٪ من حملة الوثائق ، فإن السبب الرئيسي لاختيار مؤشر التأمين هو الإدارة المالية- أي "تراكم القيمة النقدية".
وبالنسبة لبعض العائلات التي تبحث عن حماية الرافعة التأمينية ،إنهم يريدون فقط "شراء تأمين بسيط على الحياة" ، ويريدون تجنب حالة "شراء التأمين وشراء إدارة الثروات" ؛إذا لم يكن هناك مرض أو كارثة في حياتك ، فمن الممكن استرداد "قسط التأمين".إذن في سوق الولايات المتحدة ، ما نوع منتجات التأمين المتاحة للاختيار من بينها؟
تحقيقا لهذه الغاية ، دعت TheLifeTank®️ كتاب الأعمدة في American Life Insuranceهيذر شيونغ ، CFP®️ للإجابة على هذا السؤال للقارئ.تم تحرير هذه المقالة وتنظيمها ،تقدم هذه الورقة بإيجاز ما هو نوع التأمين المخصص للتأمين على الحياة ، ومجموعاته القابلة للتطبيق ، ومقارنة أسعار الأقساط ، والنصائح الأساسية الثلاثة لاختيار هذا النوع من التأمين.
ما هو تأمين المؤشر المؤمن؟
تأمين مؤشر الحماية ، باللغة الإنجليزية يُطلق عليه اسم حامي المفهرس العالمي للحياة ، ويشار إليه باسم PIUL.
تأمين مؤشر الحماية ، وهو شركة تأمين على الحياة ،للعائلات التي تبحث عن "مطالبات تأمين مضمونة" بدلاً من "تمويل التأمين"، أدخل نوعًا محددًا من التأمين على المؤشر.
PIUL مقابل IUL ، ما هي المشكلة التي يحلها تأمين مؤشر الحماية؟
عاديتأمين المؤشر (IUL)، وعادة ما يتم التركيز على القدرة على تجميع القيمة النقدية ، ومعظمها يستخدم في مجال التأمين وإدارة الثروات.
تتطلب منتجات التأمين IUL التقليدية ، جنبًا إلى جنب مع تصميم أقساط منخفضة للحصول على حماية عالية للمطالبات مدى الحياة ، قدرات احترافية للغاية في إدارة المخاطر والتحكم ، بالإضافة إلى مراقبة وتحليل البيانات من عام إلى آخر ؛ التعديلات اللاحقة تكاد تكون حتمية.مخطط التصميم هذا ليس مناسبًا جدًا للعائلات التي تبحث ببساطة عن الحماية. - هيذر شيونغ CFP®️
عادةً ما تقارن الصناعة IUL بمنتج شامل لإدارة الثروات مع الضرائب التفضيلية ، وهو أيضًا سبب اختيار 70٪ من الأسر المؤمن عليها "إدارة ثروات التأمين" كسبب لشراء تأمين مؤشر.
لكن بالنسبة لبعض حاملي وثائق التأمين ، لا نريد أن نهتمالحد الأقصى للإنتاجية،تقلب المؤشر،معالفائدة على الأرباح السنويةوما إذا كان حساب التأمين يتماشى مع حالة العمل العادية المتوقعة.نريد فقط اليقين من شركة التأمين ،تجنب مشكلة "الضمان المكسور"—— عند التقدم بطلب للحصول على تأمين ، يمكنك تحديد التزام تعويض المطالبة المضمون والتزام فترة المطالبة المضمونة على الفور.
بالنسبة لهذا الجزء من المجموعة ، هناك حاجة إلى منتج تأمين حقيقي يوفر وظائف تأمين بحتة ، بدلاً من منتج تأمين لإدارة الثروات.
يعد تقديم تأمين مؤشر الحماية PIUL حلاً جيدًا لذلك.
من ناحية أخرى ، يمكن لحامل البوليصة استخدام نفوذ السوق الذي توفره PIUL لتقليل تكلفة أقساط المطالبات مدى الحياة ؛وفاء بالوعد، والذي يوفر تغطية تأمينية مضمونة لعمر 90 أو 100 أو 120.
يعد عدم اليقين واليقين المضمون أكبر فرق بين تأمين IUL و PIUL insurance.
(>>> القراءة ذات الصلة:ما الذي يجب علي الانتباه إليه عند شراء تأمين على الحياة لأول مرة؟ 4 خيارات قيمة يجب أن تعذب الروح هي المفتاح)
دليل اختيار تأمين مؤشر الحماية PIUL
PIUL هو منتج تأمين تقليدي على المستهلك يسهل على الجمهور فهمه ، ويهدف إلى طلب الحماية ، ويضمن مطالبات مدى الحياة ، كما يوفر الخيار المحتمل "لاسترداد الأقساط".
مع وضع ذلك في الاعتبار ، ما عليك سوى مراعاة العوامل الثلاثة التالية عند شراء تأمين PIUL.
- 选择علامة تجارية لشركة التأمين
- تحديد سعر قسط (الميزانية)
- فترة مطالبات مخصصة مع تغطية مستمرة مضمونة
1. اختر علامة تجارية لشركة التأمين
عادةً ما يوفر تأمين PIUL الصادر عن مختلف شركات التأمين على الحياة تغطية مختلفة للمطالبات ليختارها حاملو الوثائق.
من تقديم مطالبات الموت الخالص فقط إلىتغطية شاملة لمزايا الحياةبالنسبة لمطالبات الأمراض الرئيسية ، ومطالبات الأمراض المزمنة ، ومطالبات الأمراض المزمنة ، ومطالبات الرعاية طويلة الأجل ، يحتاج حامل الوثيقة إلى اختيار علامات تجارية مختلفة للتأمين وفقًا لسعر قسط التأمين.
قد يكون لحاملي وثائق التأمين أيضًا تفضيلات العلامة التجارية للتأمين الخاصة بهم.يقدر بعض حاملي وثائق التأمين تاريخًا طويلًا للعلامة التجارية وخدمة العملاء ، بينما قد يفضل البعض الآخر علامة تجارية مألوفة ومعروفة.
(>>> القراءة ذات الصلة:العلوم الشعبية | ما هي الفائدة المعيشية للتأمين على الحياة الأمريكي؟كيفة تختار؟)
2. تحديد سعر قسط (الميزانية)
تمتلك شركات التأمين المختلفة مستويات خدمة شاملة مختلفة ، وعناصر مطالبات مختلفة ، وسيكون هناك قسط للعلامة التجارية ، وبالتالي فإن سعر القسط سيكون مختلفًا أيضًا.
كلما زادت التغطية ، زادت تكلفة قسط التأمين.بالإضافة إلى ذلكمطالبات شاملة سابقة الوجود- مثل ادعاءات الأمراض الخطيرة ، مطالبات الأمراض المزمنة ،مطالبات الرعاية طويلة الأمد، ومنتجات التأمين PIUL لمطالبات الأمراض القاتلة ،ستزيد الأقساط مقارنةً بـ PIUL ، والتي تقدم مطالبات الوفاة فقط.
يظهر الرسم التوضيحي البسيط لمقارنة أسعار قسط التأمين في الشكل أدناه.
* نفس المرأة البالغة من العمر 45 عامًا تفضل جسمًا صحيًا بمبلغ مؤمن عليه قدره مليون دولار ، ومقارنة أقساط PIUL لمزايا مختلفة
يعد شراء عناصر المطالبات المطلوبة وصياغة ميزانية أقساط معقولة هي النقاط الرئيسية التي يحتاج حاملو الوثائق إلى مناقشتها مع مستشار التأمين على الحياة.
(>>> القراءة ذات الصلة:بريد المعرفة | كم عدد مراحل الإدارة المالية في الحياة؟ما هي الاعتبارات المالية التي يجب مراعاتها في المراحل المختلفة؟)
3. تخصيص فترة المطالبة للتأمين المستمر
يمكننا تخصيص فترة المطالبة "للتأمين المستمر المضمون" بأنفسنا ، وهي سمة شراء تأمين مؤشر PIUL.
في سياسة PIUL النموذجية ، يمكن لحامل البوليصة تقييم تاريخ الحياة الأسرية لتخصيص السياسة من التغطية المضمونة إلى سن 90 ، إلى التغطية المضمونة حتى سن 120.
اختيارنا للتغطية المستمرة المضمونة كلما تقدم سن المطالبة ، زادت تكلفة القسط.إن تأمين PIUL الذي يضمن مطالبات التأمين المستمرة حتى سن 100 له أقساط أعلى من تأمين PIUL الذي يضمن المطالبات حتى سن 90.
لنأخذ مثالا على ذلك امرأة تبلغ من العمر 45 عاما لا تدخن وتفضل امرأة تتمتع بصحة جيدة ، ومقارنة النفقات السنوية موضحة في الشكل أدناه.
* مقارنة أقساط وثيقة حماية بقيمة مليون دولار مع أقساط تصل إلى 100 عامًا
ضمان تسوية المطالبات دون انقطاع ، مما يجعل تأمين مؤشر PIUL مثلتأمين الادخار(حياة كاملة) ، لكن الأقساط رخيصة نسبيًا.
(>>> القراءة الموصى بها:هل من الجيد ترك مبلغ من المال لأطفالك واختيار التأمين الذي يضمن تغطية مستمرة؟)
ملخص المقال
يعتبر سعر قسط التأمين على مؤشر الحماية PIUL أكثر تكلفة من التأمين على الحياة الكاملة ، ولكن لديه أيضًا التزام مطالبة مضمون مشابه لـ Whole Life.
بالإضافة إلى ذلك ، يوفر تأمين مؤشر من نوع الحماية عمر تأمين مستمر قابل للتخصيص ، وهو مناسب لمجموعات من مختلف الفئات العمرية الذين يبحثون عن رافعة حماية. (نهاية النص الكامل)
(>>> القراءة الموصى بها:التقييم | يتجاوز فرق السعر البالغ عشرة ملايين بوليصة تأمين 50٪ ، ويمكن لخطة التأمين الصحيحة توفير 40 دولار أمريكي )
(>>> القراءة ذات الصلة:بريد المعرفة | ماذا يعني Lapse؟ما هي الإحصاءات الفعلية عن فترات الراحة في التأمين في الولايات المتحدة؟)
(>>> القراءة ذات الصلة:البيانات ｜ أفضل 2022 علامات تجارية ومنتجات للتأمين على الحياة مبيعًا في الولايات المتحدة في الربع الأول من عام 1)
