Posted by （美國人壽保險指南網 04/10/2023 訊）美國保險業AG-49A法規完成進一步修訂，將在2023年5月1日強制實施，其中最核心的一點變化是，不再允許保險公司的產品銷售計劃書，向投保人展示特定指數加權額外固定分紅的情況，該舉措或將極大衝擊美國保險理財市場。
AG-49A是什麼？和我有什麼關係？
AG-49A是美國保險精算協會（Actuarial Guideline 49-A）發布的一項規定，旨在限制在某些類型的壽險產品中使用過高的利率假設。
在美國人壽保險指南網2019年的“AG49法規修訂”報道中指出，AG-49A規定了一系列規則和限制，以控制在保險產品中使用過高的利率假設，包括保證利率和非保證利率產品。這是為了確保保險公司在向消費者銷售這些產品時，能夠提供更為準確和穩健的利率和收益預期。
具體來說，AG-49A規定了各種計算和報告要求，包括指定了不同利率假設的標準，並限制了保險公司使用過高的利率假設。
此規定的實施對於壽險產品的開發和銷售產生了深遠的影響，因為它要求保險公司對他們的利率假設進行更為審慎和準確的評估，而對於投保人來說，也提供了足夠程度上的保護。
在2020年的跟蹤報道中，TheLifeTank也進行了題目為“重磅｜美國保監會出手，AG49新法規是保險理財投保人的福音？”的專題報道。
為何不斷修訂保險業AG-49法規？
上有政策，下有對策。
保險公司很快發現，在2020年修正的AG-49法規中，出現了一個“漏洞”：如果保險公司在保單裡面提供一個收益不封頂的波動控制指數，再給投保人一個固定的年度分紅。那麼產品建議書的數字合規了，同時也變得對投保人來說，相對“更加好看”。
方案建議數值案例 Illustration Demo
緊接着，在2020年到2023年期間，新名詞，新指數，開始頻繁出現在了保險市場上。新的波動控制指數被引進了保險市場，一些保險公司將默認演示方式，從標普500指數，改為了新的指數加權固定分紅。
在合規數值的加持下，更加“漂亮”的PPT開始湧現市場。
在美國人壽保險指南網之前的專欄報道中指出，這幾年間全球保險業的銷售，似乎有不斷升級成為“PPT大戰”的趨勢。
在“人壽保險方案建議書有什麼爭議及看點”的討論中，美國人壽保險指南社區的專欄作者指出,“部分人壽保險公司開始針對演算展示系統進行了優化設計，反過來改動保險產品的設計,如提供不保證的年度分紅等做法，來適應方案建議書監管法規，提高數字展示效果，在守法的同時，也間接能讓銷售人員講好PPT的故事。這樣帶來的結果就是，如今的市場競爭，似乎升級成了“PPT大戰”。” —-TheLifeTank.com
在這場PPT大戰中，各國的監管力度，成為了保護投保人和投資人的核心防線。美國保監會NAIC則在幾年之內動作不斷，分三個階段修訂和執行AG-49法規。
新法規對投保人有什麼好處？
在新法規約束下，為了維持市場競爭力，讓保單建議書的數值重新得到投保人或投資人的認可，保險公司面臨兩個選擇：
而無論哪一點，對投保人或投資人來說，都是極大的利好。
截止發稿日，相繼有大型保險公司發出內部通告， 提高投保人保單封頂收益率和收益參與率，爭奪市場份額。
某保險公司新舊收益率指標大幅提升
哪些保險產品和保險公司不受影響？
在2023年5月1日前售出的保單，不受新法規對演示系統的限制和影響。
同時，一些未採用以上策略進行數值演示的保險公司及既有保險產品，也不受AG-49A新法規的影響。
這些保險品牌包括但不限於：
（全文完 持續更新中）
