Posted by （美国人寿保险指南网 04/10/2023 讯）美国保险业AG-49A法规完成进一步修订，将在2023年5月1日强制实施，其中最核心的一点变化是，不再允许保险公司的产品销售计划书，向投保人展示特定指数加权额外固定分红的情况，该举措或将极大冲击美国保险理财市场。
AG-49A是什么？和我有什么关系？
AG-49A是美国保险精算协会（Actuarial Guideline 49-A）发布的一项规定，旨在限制在某些类型的寿险产品中使用过高的利率假设。
在美国人寿保险指南网2019年的“AG49法规修订”报道中指出，AG-49A规定了一系列规则和限制，以控制在保险产品中使用过高的利率假设，包括保证利率和非保证利率产品。这是为了确保保险公司在向消费者销售这些产品时，能够提供更为准确和稳健的利率和收益预期。
具体来说，AG-49A规定了各种计算和报告要求，包括指定了不同利率假设的标准，并限制了保险公司使用过高的利率假设。
此规定的实施对于寿险产品的开发和销售产生了深远的影响，因为它要求保险公司对他们的利率假设进行更为审慎和准确的评估，而对于投保人来说，也提供了足够程度上的保护。
在2020年的跟踪报道中，TheLifeTank也进行了题目为“重磅｜美国保监会出手，AG49新法规是保险理财投保人的福音？”的专题报道。
为何不断修订保险业AG-49法规？
上有政策，下有对策。
保险公司很快发现，在2020年修正的AG-49法规中，出现了一个“漏洞”：如果保险公司在保单里面提供一个收益不封顶的波动控制指数，再给投保人一个固定的年度分红。那么产品建议书的数字合规了，同时也变得对投保人来说，相对“更加好看”。
方案建议数值案例 Illustration Demo
紧接着，在2020年到2023年期间，新名词，新指数，开始频繁出现在了保险市场上。新的波动控制指数被引进了保险市场，一些保险公司将默认演示方式，从标普500指数，改为了新的指数加权固定分红。
在合规数值的加持下，更加“漂亮”的PPT开始涌现市场。
在美国人寿保险指南网之前的专栏报道中指出，这几年间全球保险业的销售，似乎有不断升级成为“PPT大战”的趋势。
在“人寿保险方案建议书有什么争议及看点”的讨论中，美国人寿保险指南社区的专栏作者指出,“部分人寿保险公司开始针对演算展示系统进行了优化设计，反过来改动保险产品的设计,如提供不保证的年度分红等做法，来适应方案建议书监管法规，提高数字展示效果，在守法的同时，也间接能让销售人员讲好PPT的故事。这样带来的结果就是，如今的市场竞争，似乎升级成了“PPT大战”。” —-TheLifeTank.com
在这场PPT大战中，各国的监管力度，成为了保护投保人和投资人的核心防线。美国保监会NAIC则在几年之内动作不断，分三个阶段修订和执行AG-49法规。
新法规对投保人有什么好处？
在新法规约束下，为了维持市场竞争力，让保单建议书的数值重新得到投保人或投资人的认可，保险公司面临两个选择：
而无论哪一点，对投保人或投资人来说，都是极大的利好。
截止发稿日，相继有大型保险公司发出内部通告， 提高投保人保单封顶收益率和收益参与率，争夺市场份额。
某保险公司新旧收益率指标大幅提升
哪些保险产品和保险公司不受影响？
在2023年5月1日前售出的保单，不受新法规对演示系统的限制和影响。
同时，一些未采用以上策略进行数值演示的保险公司及既有保险产品，也不受AG-49A新法规的影响。
这些保险品牌包括但不限于：
（全文完 持续更新中）
