تم النشر بواسطة 
كم من المال أحتاجه لأستعد للتقاعد؟
بالنسبة لمعظم الناس ، تأتي هذه المشكلة بعد أمور أكثر أهمية مثل نفقات الطعام أو دفع الإيجار أو الرهون العقارية أو قروض الطلاب.لكن هذه المسألة قد تكون أكثر تعقيدًا مما تعتقد - تظهر سلسلة من العوامل أن رؤيتنا للشيخوخة لا تتطابق مع واقع العيش على دخل ثابت.
(>>> القراءة الموصى بها:كم من المال يجب أن أدخره بعد التقاعد في الولايات المتحدة؟ماذا يعني أن القاعدة الرابعة للتقاعد هي عشرة أضعاف القاعدة؟)
نتوقع الكثير
إن مشكلة التقاعد التي يواجهها الأمريكيون هي مثال جيد.
بين مواليد الأمريكيين ،أقل من نصفهم لديهم أموال تقاعد تزيد عن 10 دولار.ولكن تشير التقديرات إلى أن الزوجين العاديين ينفقان ما يصل إلى 28 ألف دولار على الرعاية الصحية بعد التقاعد.وذكر تقرير من ميريل لينش ذلكواحد من كل خمسة أمريكيين لا يعرف مقدار الأموال التي يحتاجونها لتقاعدهم ، ويعاني معظم الناس من نقص في المدخرات يقارب 20٪.
تقرير آخر يعكس سوء فهم للتقاعد.قريب من2/3 من مواليد أمريكايصدقيمكنهم أن يعيشوا حياة مريحة بعد التقاعد، لكن أكثر بقليل من الثلثين فقط يعتقدون أن لديهم مدخرات كافية.ما يقرب من نصف المستجيبينيفكر، سيظل مستوى معيشتهم دون تغيير بعد التقاعد.
然而،يختلف الموقف الذي تعكسه هذه البيانات عن تصور الناس ، والجاني هو سلسلة من الأفكار الخاطئة..
(>>> القراءة الموصى بها:على من تعتمد أمريكا في التقاعد؟هل من المجدي حقا الاعتماد على معاش الضمان الاجتماعي الحكومي لتوفير المسنين؟)
"كنت لأعرف ذلك منذ فترة طويلة"
أحد أسباب عدم ادخار المال الكافي للتقاعد هو: مع تقدمنا في السن ،قدرتنا على كسب المالهناك سوء فهم.في الولايات المتحدة ، تصل النساء عادة إلى ذروة قوتهن في الكسب في سن 39 ، بينما تستمر أجور الرجال في الارتفاع حتى أواخر الأربعينيات.
على الرغم من احتمال استمرار حدوث زيادات صغيرة في الرواتب في السنوات القادمة ، إلا أن وتيرة التضخم والتغيرات في نمط الحياة (تزداد مستويات استهلاكنا عندما نحقق دخلاً إضافيًا) ستعوض تدريجياً هذه الزيادة الصغيرة في الرواتب.
يعني الدخل الإضافي أن الترفيه والتسلية في الحياة أصبحا أكثر تكلفة ، وتسير وتيرة التضخم والتغير البطيء في نمط الحياة جنبًا إلى جنب ، مما يشكل خطورة على المتقاعدين. (الائتمان: Unsplash)
تقول التجربة للناس ،وفر 15٪ من دخلك السنوي للتقاعد.لكن نصف الأمريكيين لا يستطيعون ادخار الكثير ، والبعض الآخر يدخر الصفر.
في ظل تأثير الفائدة المركبة ، إذا بدأنا في الادخار في أقرب وقت ممكن ، فسيكون من الأسهل الحصول على عوائد أعلى - إذا بدأنا متأخرًا ، حتى لو وفرنا المزيد من المال لاحقًا.شركة الخدمات المالية الأمريكيةشمال غرب المعاملة بالمثل(الشمال الغربي المتبادلوفقًا لمسح أجراه) ،1/3 من مواليدالوديعة 2.5 دولار أمريكي، او اقل.
خارج الولايات المتحدة ، قد يكون لدى دول أخرى المزيد من المدخرات ، لكنها قد لا تزال تواجه مشاكل غير متوقعة.
على سبيل المثال ، يعتبر الألمان عمومًا مدخرين أكثر حرصًا: فهم يدعمون المتقاعدين من خلال السماح للمواطنين العاملين بالمساهمة في خطة الادخار الوطنية.ومع ذلك ، فإن المجتمع المتقدم في السن كان له تأثير معين: يستمر تأجيل سن التقاعد ، ولا يزال معظم الألمان بحاجة إلى ادخار أربعة أضعاف دخلهم السنوي لضمان حياة تقاعد مريحة.
يدخر معظم الناس النقود بدلاً من الاستثمار ولا يمكنهم الاستفادة من سوق الأوراق المالية ، مما يؤدي إلى تفاقم المشكلة.قلة قليلة من الناس يعتقدون أن لديهم ما يكفي من المال للاستثمار في السوق ، أو يعتقدون أن المدخرات النقدية أكثر أمانًا من الاستثمار.
قلة قليلة من الناس يعتقدون أن لديهم ما يكفي من المال للاستثمار في السوق ، أو يعتقدون أن المدخرات النقدية أكثر أمانًا من الاستثمار (Credit: Unsplash)
قال بيتر تشادبورن ، مدير شركة Plan Money للاستشارات المالية في المملكة المتحدة ،تنبع أساليب الادخار الخاطئة لدى معظم الناس من نقص التثقيف المالي.على سبيل المثال ، لديه العديد من العملاء الذين لا يعرفون أنهم بحاجة إلى المزيد من المال لكسب نفس الدخل بعد التقاعد.
"عندما يعرف الناس ذلك ، سيقولون: 'إذا شرح لي أحدهم هذا قبل 10 أو 20 عامًا ، فيمكنني الحصول على إنذار مبكر واتخاذ قرار مختلف.أنا الآن على وشك التقاعد وقد فات الأوان لفعل أي شيء."
(>>> القراءة الموصى بها:كم عدد مراحل الإدارة المالية الرئيسية الموجودة في حياتنا؟استمع إلى ما يقوله المخططون الماليون )
"غير مفاجئ"
في المملكة المتحدة ، على الرغم من أن السن القانوني لتلقي المعاشات التقاعدية هو 65 عامًا ، يمكن للمواطنين الذين تبلغ أعمارهم 55 عامًا وما فوق سحب معاشاتهم التقاعدية في وقت واحد والإنفاق أو الاستثمار وفقًا لرغباتهم الخاصة.
يقول الخبراء أن الكثير من الناس يفوتون فرصة عند سحب الأموال لأول مرة: يفضل معظم الناس الودائع النقدية أو المصرفية التي يمكن سحبها بسرعة.قلة قليلة من الناس يضعون المال فيهادخل سنويمثل الاستثمار طويل الأجل الذي يمكن أن ينمو الأموال.
تدير الحكومة البريطانية الجمهوردخل سنويمؤسسة 'S، تحاول إقناع المتقاعدين بإدارة أموالهم بطريقة معقولة ، بدلاً من تخزين مبلغ نقدي في المنزل للاحتياجات الطارئة ، أو إخفاء الأموال تحت المرتبة.حتى أكثر الاستثمارات حكمة يمكن أن تعوض تأثير التضخم بحوالي 4٪ سنويًا.
但العديد من القرارات التي يتخذها المتقاعدون مدفوعة بالخوف، سعيد تيريزا فريتز ، مدير السياسات في Money Advice Service.
وشرحت: "يسحب بعض الأشخاص أموالهم لأنهم لا يؤمنون بصناعة المعاشات التقاعدية.إنهم قلقون من أنهم إذا لم يسحبوها الآن ، فسيذهب المال في غضون بضع سنوات.هذا ليس بسبب فشل الاستثمار ، ولكن بسبب تغيير السياسة ، أو إغلاق شركة التقاعد ، مما يمنعهم من الحصول على المال. "
"إنهم يعاملون مدخرات معاشاتهم التقاعدية على أنها مكاسب غير متوقعة. هذه الفكرة خطيرة لأن المعاشات التقاعدية ليست مكاسب غير متوقعة. يجب أن تستمر حتى سن الشيخوخة."
تعتقد Wealth Consulting Services أنغالبًا ما يستخف معظم المتقاعدين بمدة تقاعدهم。仅仅规划20年的退休期可能意味着最后会花光所有钱——特别是65岁的男性和女性都有50%的机会分别活到87岁和90岁。
مما يزيد الطين بلة بسبب النشوةتكاليف رعاية نهاية العمر،قد ينفق الكثير من الناس أكثر في سنواتهم اللاحقة.قال شادبيرن من بلان ويلث: "الناس لا ينتبهون لنمو العمر. إذا كنا بحاجة إلى خدمات تمريض ، فقد يستغرق الأمر ستة أشهر على الأقل."
اسأل شخص مطلع
حتى لو كبرت وزاد راتبك ، فلن يصبح الادخار أسهل.مع تقدمنا في العمر ، قد يؤدي إنفاق مبالغ كبيرة من المال إلى انحراف أهداف التقاعد عن الخطة الأصلية.عندما تقترب فترة التقاعد ، ستلعب القرارات المالية دورًا أكثر حسماً.
على الرغم من أن تكلفة الرعاية الصحية بعد التقاعد تصل إلى 25 ألف دولار أمريكي للفرد ، فإن أقل من نصف الأمريكيين من مواليد طفرة المواليد لديهم صندوق تقاعد يزيد عن 10 ألف دولار أمريكي (Credit: unsplash)
"لديك مثل هذه المدخرات لاتخاذ قرار. إذا اتخذت قرارًا خاطئًا ، فلا يمكن لأحد أن يضمن لك أن تعيش بقية حياتك على معاش التقاعد الوطني.
يعرف الناس كيفية توفير المال والميزانية بدخل ثابت ، لكن القليل منهم يعرفون كيفية الاستثمار بحكمة - ويبدأ معظم الناس الاستثمار في وقت متأخر جدًا.
قال شادبيرن: "كان هناك تراجع في صناعة الاستشارات المالية في التاريخ. لقد استشار الناس مستشاري الثروة وكنت بحاجة إلى الادخار للتقاعد ، وطلب منهم المستشارون ادخار أكبر قدر ممكن في المعاش التقاعدي. لكن هذا نصف فقط. العمل."
عندما يكون الاقتصاد غير مؤكد ،أفضل خطة للمعاشات التقاعدية هي الإعداد الحكيم والتوقعات الواقعية.بمجرد أن تعرف كيفية ضمان النفقات الأساسية ، يمكنك أن تقرر متى يكون من المعقول وضع خطط للسفر لمسافات طويلة أو خطط للاسترخاء.قدم تشادبرن الاقتراحات التالية:
"أقترح أن يقسم الناس احتياجات الإنفاق الخاصة بهم إلى فئتين: الفئة الأولى هي نفقات المعيشة الأساسية ، والتي يجب دفعها بدخل ثابت. وبعد ضمان الفئة الأولى ، يمكنك فقط النظر في الفئة الثانية - مصاريف الترفيه والتسلية: كم مرة تريد تناول الطعام بالخارج؟ في كل مرة ، كم عدد السيارات التي تريد امتلاكها وكم مرة تريد الذهاب في إجازة. يمكن دعم ذلك من خلال الدخل المتغير ، لأنه بالإضافة إلى التضخم ، فإن نفقاتك بعد التقاعد ستصبح ثابتة نسبيًا ".
أولئك الذين يواجهون دخلًا غير كافٍ بعد التقاعد هم أكثر صعوبة في اتخاذ القرارات.في معظم الحالات ، يعني هذا أنه يتعين عليهم تقليص مساحة السكن أو تعديل توقعاتهم للحياة.
قال فريتز إن القرار الأكثر حكمة هو طلب المساعدة المالية مبكرًا والتشاور بشكل متكرر.
"عندما تكون هناك مشكلة في صحتك ، فلن تتردد في الاتصال بالطبيب. في الواقع ، عندما تكون هناك مشكلة في صحتك المالية ، تحتاج أيضًا إلى طلب المساعدة."
(>>> القراءة الموصى بها: الأدوات ｜الحاسبة الذكية للمعاشات التقاعدية الشخصية الأمريكية ، ما المبلغ الذي أحتاجه للادخار كل شهر؟)
(بعد النص الكامل ، هذا المقال من محطة BBC Capital UK ، انقرقم بزيارة النص الأصلي)
