在美国退休下来到底需要多少钱？退休4%法则和10倍法则是什么？

各种各样的调查和报道不断的提示，美国人总是为退休准备不足。社会安全局也在官方文档里确认，不要把社安退休养老金当作退休后的主要收入来源。insurRetire©️退休专栏这一期的话题是，为了维持我们的退休生活质量，到底要有多少的钱才算够？

不同的人，不同的机构，关于这个问题的答案，有不同的理论和答案。但是当生活真实发生的时候，面临太多的变数和意料之外的事情。即使我们在这些事情发生之前做好了计划，计划也可能随之改变。但是，在人生这段漫漫路途上，有计划一定比没有计划的强。

“10倍收入”和“退休4%法则”

我们到底需要多少钱才够退休养老？一个最常用的速算方式是，在67岁前，我们需要存下退休前一年年收入的10倍金额的钱。

举个例子，如果你在退休前一年的年收入是$15万美元，那么你安全退休的存款最好是$15 x 10 = $150万美元。

第2种计算退休储蓄目标的方法是从我们现在的月度生活开销，或者年度生活开销出发——如果能算出来我们现在一个月的生活开销是8000美金，那么在退休的时候，我们需要的月基本开销的80%——8000*80% = 6400美金，每年加起来是7万6千8百美元。

一些退休规划从业人员喜欢用第3种方式，退休4法则，“4%”，百分之四法则。

退休4法则，又叫百分之四法则，是用在退休后从退休积蓄账户中拿钱的一种计算方式，用来打造连续的收入现金流。根据TD Ameritrade®️的介绍，在“退休4”法则下，$100万美元的资产，可以在退休后，以每年$4万美元支取频率，提供持续收入现金流。

对于为退休做打算的我们来说，第一步就是确定好我们的储蓄目标金额和制定一个计划。

有一个特定的数字，每天都会提醒我们这个目标的存在，这样的做法确实能帮助我们更有可能达成目标。制定计划的另一个好处是，这可以为我们提供一个可以衡量的进度目标。

尽可能多的为目标而“囤积”资金，形成习惯以后，就像在完成一个养成类游戏，我们的存款越来越多，我们的满足感也会越来越多。

一个理财的观念是：“最好是从年轻开始，保持一个存钱和收入的合理比例。如果我们才20岁出头，我们可以从10％开始；而中年以后才开始的储蓄群体，可能需要考虑收入的25％或更多的储蓄，并随着收入的增加而增加供款额。”

United Capital的布卢门撒尔认为，投资者需要“分配投资标的，重新平衡资产组合，并让时间发挥它的魔力。”

在年轻时，使用证券类型的投资组合，当退休年龄快到来时，将资产组合分配给债券和现金，这样，通过退休，投资组合的目标已经从提供“增长”转移到了提供“收入”，并且风险也降低了。这是经典的“财富积累”向“财富保存”的转变手段。

当然，即使在此方法的后期阶段，风险仍然存在。但绝大多数人会选择减少参与股票市场，放弃股市的潜在回报，转而以控制好退休资产的风险为主要目标。

生活无常，很多事情都会发生。我们退休时医疗保健的实际费用也是未知的。根据HealthView Services的研究估计，一对65岁健康的夫妇，在退休过程中，可能会花费大约260,000美元的医疗保险费用。

在现实中，我们不可避免将遇到一些生活上的变故，其中可能包括未来的失业，或者工作时间比预期的短的一些可能，或者某些年份投资的失败，等等，这些都会造成退休资产会少于预期。另外，大金额的一次性退休支出，也可能对我们的现金流造成严重破坏。

有些人需要请假，以照顾患病的亲人或年迈的父母。大学学费的不断上涨，又是另一个成本，每个家庭之间的成本差异很大。

一个可能的解决方式是不要全面退休，仍然找一个兼职的工作。这样不仅有财务上的必要性，也对我们的身心有益处。我们必须承认，工作，提供给了我们和社会环境保持链接的渠道。

由于社会环境和市场的诸多因素，我们可能顺利达成退休储蓄目标，也有可能失败。

无论是成功，还是失败，结果都取决于我们所做出的决定。定期进行退休财务规划和审计的目的，就是根据我们不同的人生阶段，识别和管理我们面临的风险。

而在退休前的漫长阶段，我们最该做的，就是为自己构建足够多的财务工具和风险管理手段，当未来人生路上遇到各种“情理之中，意料之外”的事件时，我们拥有足够的选项来从容面对。

最后，关于为退休进行规划这个问题，这句话可能是最好的答案。

“种一棵树最好的时间是二十年前，其次是现在。”

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