Posted by 在美國人壽保險指南網社區經紀人的工作中，經常遇到投保人詢問，「你好，我要買保險」 。在進一步的溝通中，投保人會進一步表明，需要的是汽車類或房屋類的保險。這時社區保險顧問則會進行一次義務科普工作：汽車保險，房屋保險這類保險，屬於消費型保險領域，而美國人壽保險屬於有現金價值的保險，屬於理財型保險領域。
除了名字里都有「保險」二字這個共同點以外，「消費型保險」和「理財型保險」這兩者屬於完全不同的專業領域。如果投保人按照對消費型保險的思維慣性，來進行理財型保險的選購，很可能面臨較大的損失和風險。
為了正確的區別這兩大類保險領域，美國人壽保險指南網將通過本文，來幫助投保人了解，什麼是消費型保險，什麼是理財型保險，它們之間有什麼區別，哪些保險屬於消費型，以及如何選購的經驗訣竅。
什麼是消費型保險？
消費型保險是一種消費型的保險，即客戶跟保險公司簽定合同，在約定時間內如發生合同約定的保險事故，保險公司按原先約定的額度進行補償或給付；如果在約定時間內未發生保險事故，保險公司不返還所交保費。
我們用一個通俗易懂的方式來理解「消費型保險」，就是我們掏錢向保險公司買回來的一個東西。交出去的錢，交了就交了，作為購買這個「承諾」的費用。
常見的消費型保險類型有：
- 房屋保險
- 汽車/摩托車/卡車/遊艇/飛行器保險
- 健康保險
- 寵物保險
- 商品/產品保險
- 定期壽險 / GUL保險
- 其它…
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什麼是理財型保險？
理財型保險跟消費型保險不同，消費型保險不具有現金價值，而理財型保險具有現金價值。用一個比喻來理解「理財型保險」，就是投保人去保險公司開設了一個儲蓄理財的金融賬戶，然後把錢存在裡面，交由保險公司打理，並獲得保險承諾的福利。
常見的理財型保險類型有：
從這個對比可以看出，「消費型保險」，是我們用錢去交換一個服務回來，我們失去了全部錢的所有權；「理財型保險」，是我們開設的一個金融賬戶，可以存取，我們並沒有失去全部錢的所有權。兩者有這樣本質的不同。
如果按照購買「消費型保險」的慣性思維，來對待配置「現金值保險」的話，我們就會發現，保額$100萬的保單，同一品牌同一產品，$700/月也能買，$1500/月也能買，很容易犯了迷糊，那我們到底應該怎麼選？不妨繼續往下看
如何選購消費型保險？
消費型保險的選購，是一個單純的商品選購過程，通過對比不同保險公司信用和價格，就能很快的做出判斷。
舉例來說，一份賠付額度都是$100,000/$300,000的汽車保險，其它賠付條件都一樣，但是A公司的保費平均比B公司便宜了$100/月，如果兩家公司的信用評級都不錯，那麼投保人通常會選「性價比」更高的A公司的產品。
此外，由於消費型保險產品容易標準化，很多細分領域已經完全實現了互聯網投保和理賠，這樣的方式能幫助保險公司和代理商降低人力成本，為投保人帶來了品牌價格上的實惠。如：
如何選擇理財型保險？
由於理財型保險本質上是一個「個人金融賬戶」。這個賬戶到底要放入多少錢，可以按照下面兩個步驟進行推演：
- 需求：明確「我到底想要什麼？」
- 選品和設計：根據需求出發的保單選品和綜合設計
1.需求，我想要的是什麼？
配置理財型保險，首先是一個需求導向（我想要什麼）的選擇過程。
需求方面，從全面的疾病保障，到補充退休收入規劃，信託和資產隔離，遺產規劃和財富傳承，理財型保險領域已經形成了一套嚴密的細分專業市場。
每一家進入該領域的金融保險公司，都有各自擅長的細分領域。不同的保單產品，分別適用於人生的不同階段，或不同需求。一家公司或一個產品通吃的情形不存在，也不可能存在。只有正確和選品，合理的配置，才能在各個階段真正實現投保人的利益最大化。
所以，回歸到上面的問題，我們的保單賬戶里需要放多少錢，是存$700/月，還是存入$15000/月，完全是根據投保人的需求目標，選品和方案設計這三者來決定。
2.我該如何選品和選擇設計方案？
在美國人壽保險指南社區面向投保人的調查中發現，投保人其實並不缺乏對「保險」的信賴。
部分投保人擔心的是，保險經紀人或理財顧問本身所掌握和學習到的知識和接受到的培訓，是更上一級機構，對知識框架體系刻意篩選的結果。在這個由上游機構給定的培訓框架下，保險經紀人或理財顧問所接受掌握的「知識」框架，是「天然」具有傾向性和局限性的。這種情況，對從業者和投保人都並非有利。
針對這種情況，在選品階段，我們建議投保人事先學習和了解現金值終身人壽保險的相關基礎知識，初步了解各類設計方案的提問重點——這也是美國人壽保險指南網一直提倡的「Learn Before You Buy」的投保理念。
最終，投保人需要和專業的獨立大盤代理商或保險顧問合作，或者購買具備信託責任的專業顧問的投保服務。在和專業從業人員的交流溝通的過程中，我們的實際需求是始終不變的投保導向，而專業人員的知識框架和產品資源，則能為我們答疑解惑和提供基礎服務框架。通過這樣的互動的知識學習過程，投保人不光能加深對美國人壽保險的真實理解，最終，也會找到真正能保障自己和家人的產品和設計方案。（完）
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