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對於一些偏好人壽保險的家庭，我們常常會問自己一個問題，我是不是買了太多人壽保險了？或者是，我是不是人壽保險買得還不夠？我到底一年應該拿出多少錢去存入人壽保險賬戶里才比較合理？
這個問題，並沒有一個簡單的答案。不同的家庭收入狀況，不同的人生生活階段，我們面臨不同的選擇。但根據大量使用人壽保險進行財務規劃案例總結出來的數據，我們可以從中得到一些參考。
以家庭收入的比例為基準線
購買人壽保險，如果投入不足，那麼無法完全享受到美國保險產品帶來的特點潛能，甚至無法給家庭和親人提供到足夠的保障；
如果投入過多，那麼每個月的保費支出，也會給家庭造成經濟上的壓力，影響現有的生活質量。
那麼我們到底應該投入多少錢來申購人壽保險呢？
我的建議是，不管您擁有多少張人壽保險保單，也不管是用於理財，還是用於純粹的保障，您每個月在所有人壽保單上的開銷，應該避免超過家庭稅前總收入的28%。
舉例來說，如果我今年40歲，男性，家庭稅前總體年收入是25萬美元，那麼，家庭每年可以用來支付或儲蓄人壽保險保費的建議上限金額為：
$250,000 X 28% = $70,000
$7萬美金，就是我的家庭（包含所有成員），所有人壽保單年度保費綜合的建議上限值。平均分配到12個月份，那麼我每個月所能承受的家庭保費總額上限為$5833美元。
如果分配到一家3口這樣的家庭，由於未成年子女通常每年最多允許存入1萬美金的保費，那麼父母兩人每年可以各自存入$3萬美金的保費。
保障保險和理財保險分開規劃效果更好
「魚和熊掌，不能兼得」。保障和理財是兩個極端，在成本的因素下，將兩者完全打包在一起，除了在廣告和營銷上聽起來很美好，現實的結果則是兩邊都佔一點，但兩邊都不強，也會讓不少投保人陷入買美國保險的誤區。
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因此，對於高收入家庭，常見的做法是，將保障型和投資理財型的投保需求分開，分別進行設計和投保，這樣可以幫助我們實現利益最大化的目標。
一般來說，家庭主要收入來源的角色，會先投保一份純粹用於「全面保障」的保險，使用匹配的保障型保費支付策略，控制家庭資金的流出，獲取最大化的理賠槓桿比。
隨後，在單獨選擇一份「資產管理型」的保單方案，使用對應的投資理財保費支付策略，來獲取最大化的現金值積累的潛能。
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Q1: 我已經為自己買了一份人壽保險了，還需要規劃一份新的保單賬戶，那麼新的保單賬戶每年可以存多少錢？
A1: 新的保單每年能存入的保費上限，可以參考國稅局對您的這張保單的上限規定，以及28%的法則。
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Q2：我有3張用來理財的人壽保單，是每一張的保費不要超過家庭收入的28%，還是3張的保費綜合不要超過28%？
A1：是所有人壽保單的保費，不建議超過家庭收入的28%。無論您有多少人壽保單，總體保費都建議控制在28%以內。
Q3：我的年度保費已經超過了28%，我該怎麼辦？
A3：如果現有的保費對您的生活狀況不產生影響，您可以維持這個狀態。如果保費影響了您的生活質量，或者您希望減少總體保費，可以聯繫您的保單經紀人，嘗試調整新的保費金額。您也可以聯繫專業的保險顧問，整合您的保單，調整為新的保費。（全文完）
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