拜登税改后,中产阶级家庭使用人寿保险账户的5大优势

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拜登政府在9月13日公开了税改细节提案,内容包括针对高收入群体(年应税收入超过$45万的家庭/$40万的个体)的所得税,企业所得税,高收入人群的退休计划,遗产和赠与税等多项内容进行的相关修订。

税改提案对于高收入群体的潜在影响,TLT(TheLifeTank.com)将在后面的财富传承专栏进解读行分析。

而对于人数最多的中产阶级年应税收入不足$45万的家庭/$40万的个体)家庭,在四处寻找提供给中产阶级家庭的税收优惠时,很少有人提到人寿保险的好处。

美国人寿保险提供了有力的税收优惠,能为家庭提供全面保障、帮助中产家庭积累资产,以及为我们关心的下一代传承财富的能力。

尽管有着各种各样的好处,但大多数家庭和一些理财顾问,仍然不知道人寿保险账户里,有许多针对广大中产阶级的税收减免。

本文则是在拜登税改方案正式生效前,进一步介绍和强调这些优势。

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1.年度增值无需交税

具备现金价值的人寿保险账户,特别是现金值积累为主要目标的投保账户,会随着保费的积累,时间的推移,产生现金价值。

和买卖股票基金获利,或者赚取分红不一样,人寿保险账户里现金值的年度增值部分,当年是不需要交税的。

在这类人寿保险账户中,赚取的现金收入目前都不征税。特别是当我们面临拜登税改提案提高了资本利得税的前提下,人寿保险账户的这点优势,更加具有竞争力。

2. 财富传承是免税的

人的死亡,是一个必然事件。因此,我们通常使用人寿保险的多倍杠杆,来给子女等受益人或机构传承一笔巨额的财富。

很多人通常忽略掉这一点的税收优惠,那就是这种财富传承的方式,是完全免税的。

人寿保险可用来使用身故理赔金,为受益人或受益实体创造一份免税的遗产。

这笔财富可以服务于家庭成员、慈善机构、宗教组织,或教育机构等等。 这种做法可以让我们利用人寿保险传承一份精神财富,推动社会影响力,让更多社会成员受益。

例外情况是,如果财富传承的保单金额过于巨大,可能会触发遗产税,请和专业的保险规划人员进行讨论。

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3. 免税的补充退休收入渠道

持有现金值保单的投保人,可以从他们的人寿保单账户中,按月或按年定期支取或借贷现金出来,作为年度的补充退休收入。

特定的支取或借贷而来的钱,是不用缴纳个人收入税。

如果我们从保险账户中提取了钱,会减少身故理赔金和保单的现金价值,等于是我们提前“使用”了留给受益人的身故理赔金。

(>>>推荐阅读:如何使用人寿保险来增加退休收入?

4. 保险理赔金免所得税

大多数人都不知道,人寿保险的理赔金是不用缴纳所得税的。

我们的子女,或者受益人,收到保险公司支付的身故理赔金——这笔钱通常是足额的现金——不用申报为应税的收入。

确切一点来说,这笔钱成为了受益人当年的收入,这笔收入,是不用向联邦及州政府交税的。

受益人可以按照自己的意愿随意支配这笔财富。

5. 随时取钱的税收优惠

人寿保险账户的另一个不为人知晓的另一个特点是,人寿保险允许账户持有人使用税收优惠的贷款和取款方式,从保单账户中提取现金。

从人寿保险账户直接支取现金值,直至“保费成本”的金额,都是无需交税的。举例来说,在过去的10年里,如果我们累计缴存了20万美元保费,如今保单账户增值为40万美元,那么,我们直接提现20万美元,是无需交税的。

如果我们直接向人寿保险账户借钱——自己向自己借钱——则没有“保费成本”的限制,这笔钱无需缴纳所得税。

法律条文没有规定投保人必须如何从人寿保险账户中取钱出来,也没有相应的监管限制。

这种从保单账户中按需取钱的方式,为我们提供了极大的灵活性。

我们可以用这笔钱来支付一次度假旅行,或者家庭装修改建等等。

(>>>推荐阅读:从人寿保险账户“借钱”出来是什么回事?和银行贷 款有什么不同?

文章小结

各类市场营销和频繁出现的一夜暴富的新闻,往往将很多中产阶级家庭推向风险极高的交易市场。

然而事实是,绝大多数普通人并不适合炒股。股神巴菲特也提出了一条著名的忠告,有些人天生不适合买股票。

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而当我们努力寻找提供给中产阶级家庭的理财渠道和税收优惠时,却很少提到美国人寿保险的优势。

如果拜登税改提案正式生效,资本利得税的提高和2022年即将关闭的免税退休账户转换策略,会进一步压缩了广大中产阶级家庭的理财渠道空间。而人寿保险所具有的5大税收优势,将为更多家庭提供了一个有竞争力的选择。(全文完)

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