选购资产保险？和保险顾问必须讨论的3个核心问题是什么？

/专栏/ 2020年爆发的新冠病毒疫情，是全人类面临的一场前所未有的危机。由此带来的动荡，苦难，在人类现代历史留下了一笔沉重的印记。

另一面，在疫情爆发后的第二年，美元资产的持有者，大部分美国家庭，却成为了金钱数字上的最大赢家。

根据彭博商业周刊估计，由于房价和股票价格在去年的飙升，美国人的银行账户中，堆积了多达$26万亿的额外存款——这笔钱是美国国民生产总值的12%。

大量的资金，超低的利率，或在去年下半年，推高了美国境内的通货膨胀和失业率。

面对通货膨胀，短缺的劳动力市场，高企的房价，美联储一改2021年中的态度，宣布了2022年加息计划。

历史上，美联储每次进入加息周期，很大几率会带来资产价格的衰退，引发房价股价等资产的大幅贬值。

在2022年里，无论是国际投资者，还是国内投资者，作为美元资产的持有者，怎么守护好目前积累的美元资产，如何对现有资产进行保护，实现“不亏钱，不赔钱，稳中求进”的目标？

用于资产保护的人寿保险（简称：资产保险），或将成为2022年资产配置的重要选择。但在和您的人寿保险财务顾问见面，讨论选购资产保护型人寿保险之前，关于“问什么？聊什么？看什么？”，投保人必须要了解一些基本知识。

我整理了以下3个常见资险功能指标，它们应该是您和您的人寿保险财务顾问进行方案设计时，必须探讨的话题。

1. 年化收益保护利率（Floor Rate）是多少？

美元计价的资产保险，为投保人家庭提供了一个年化收益保护利率（Floor Rate）。我们习惯将它称为“保底收益率”。

在“‘不要赔钱’，2022年资产避险型保险有哪些主要功能？”一文中，金融保险专栏作者Heather Xiong CFP®️用图文解析了资产保险的收益保护功能——Floor。

不同国家和地区的资险品牌，为投保人提供了不同的“保底收益率”方案。从最常见的0%，到逐渐出现的1%，2%的“保底收益率”，为寻求资产保护的投保人提供了丰富的选择。

在采取行动之前，投保人可以向您的寿险财务顾问了解，不同资产保险收益率策略的优缺点。

Bonus，中文称为分红，是美元计价的资产保险另一个独特的功能特点。

根据TheLifeTank（美国人寿保险指南网©️）的评测数据，不同国家或地区的资产保险品牌，分别为投保人的资产，额外提供的从0.25%，0.5%，1.0%等不同的年度分红利率。

投保人可以和专业人寿保险财务顾问讨论，了解不同资险品牌的额外分红策略。解答关于资险分红的3个主要问题：

稳健的年度收益保护利率（Floor Rate），和持续的分红（Bonus）情况，是评估美元资产保险好不好的两个核心指标。

对于追求确定性，寻求资产稳健增长的投保人，“年度固定收益率”，是资产保险能提供的另一大优点。

根据不同国家和地区的基础利率情况，不同的资产保险品牌，提供了不同的年度固定收益利率。

定位为“资产管理”的人寿保险集团，它们提供了年度固定收益率，通常远高于传统中小型人寿保险公司。

截止2022年1月31日，由社区机构HummingLife提供的数据显示，某知名资险品牌，为高净值客户的投保资产，提供了 “2%加4.3%” 的组合年度固定收益率Offer，成为了目前全球资险市场上的“香饽饽”。

作为世界公民或高净值群体，在工作，或任职的时候，收入通常都比较高。

这样的家庭往往会考虑，如果我们哪一天不工作了，比如，退休了，那我的收入现金流怎么办？我们家人，子女，是否有足够的资金，在任何意外情况发生后，都足以安享生活？

运行了超过150多年的资产保护型保险，帮助西方家庭，从制度角度实现了，从创造财富，到守护财富的平顺人生转折。

在本文中，专栏作者结合实际工作案例，向社区读者分享了选购资产保险（资产保护型人寿保险）的3个核心功能点，以便于您和人寿保险财务顾问进行讨论，分析对比保险方案优缺点。

美国人寿保险指南网©️旨在提醒公众，专业的保险人员在帮助个人，家庭和企业规划最适合他们需求的保险产品方面，所发挥的重要作用。

*文中观点不代表投资意见，内容仅供参考并不构成任何投资及应用建议。本文中提供的利率并非保证利率。各保险利率由人寿保险公司决定，并会定期变化。在您采取任何行动之前，需要和持有对应保险执照和专业认证的财务顾问进行咨询。

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