美國人壽保險險種介紹 價格和保費 及各險種優缺點對比（2023版）

美國人壽保險險種的歷史介紹

在美國家庭和個人人壽保險市場，人壽保險險種主要有以下幾種：

Term 定期壽險
Whole Life 儲蓄分紅型保險
Universal Life 萬能險（含SUL）
GUL，Guaranteed Universal Life，保障型萬能人壽保險（含GVUL/GIUL）
VUL，Variable Universal Life，投資型萬能人壽保險（含PVUL/SVUL）
IUL，Indexed Universal Life，指數型萬能人壽保險（含PIUL/SIUL）

一、基礎險種介紹：Term，定期人壽保險

Term，中文稱為定期人壽保險或定期保險，是指在一段時間（通常是10年、15年、20年或30年）內，以固定費率提供保險的人壽保險產品。

在此保險到期後，不再保證以之前的費率，提供保障。這時候，客戶必須放棄保險，或重新接受保險公司的評估，以新的保費價格標準或其他條件，進行進一步的保險。

如果被保險人在這段時間內死亡，則保險公司賠付身故賠償金給受益人。

Term定期保險出現於1850年左右，是歷史上最悠久的人壽保險產品，也是現代世界各國各類人壽保險產品的基礎和雛形。

幾乎所有的人壽保險公司，都會發行公司品牌名下的定期人壽保險產品，市場競爭空前激烈。

Term定期人壽保險的價格和保費

Term定期保險，是對人身意外死亡這種情況，最便宜的保障方式和產品。

35歲申請$50萬的Term定期保險保單，基礎保費通常在$60/月上下。

美國人壽保險指南©️提供了定期壽險的在線價格工具供消費者查詢對比。

Term的優點和缺點

優點	缺點
☑️保費最便宜，低至$20/月	❌功能單一，保障被時效性限制
☑️提供死亡賠償金	❌續保成本和續保條件劇增

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二、終身壽險險種介紹：Whole life，儲蓄分紅型終身人壽保險

Whole Life，中文常被稱為儲蓄型保險，分紅型保險。它是一種人壽保險保單合約，對投保人提供終身的保障。

Whole Life出現在20世紀50年代，引入了「Cash Value（現金價值）」的基礎概念，為後來的各類保險險種產品的發展奠定了基礎。

具體來說，就是你繳付的保費，在支付固定的保險成本之後，剩餘的部分轉換成現金值（cash value)。保險公司會根據公司的盈利情況定期派發紅利。隨著時間的延長，保險內的現金值就會增加。保險公司通常承諾給定的保障收益率，如承諾現金值部分的年收益率保證為4%。

Whole Life儲蓄型保險，是對Term定期保險險種的一種延續，滿足了消費者新的需求，彌補了Term定期保險險種的一些不足。

亞洲及香港很多地區的儲蓄分紅保險，都屬於Whole Life保險這一險種。

Whole Life人壽保險的價格和保費

Whole Life終身人壽保險的價格和保費遠高於Term產品。根據投保時候的年齡和保證收益率，Whole Life保單可以計算出終身的保費，因此，這個保單的基本費用是固定的，不隨年齡增長而增加。投保人通常一生都需要支付保費，也可以根據不同的設計方案設計，在10年，20年或65歲時付清。

35歲申請$50萬的Whole Life儲蓄型保險保單，基本月保費通常$1000上下。

根據美國人壽保險指南網發布的2022Q3的數據報告指出，每張保單的年平均保費為$4,074。55%的Whole Life主要是以「臨終費用（Final Expense）」的市場目標售出。

Whole Life儲蓄型保險的優點和缺點

優點	缺點
☑️終身保障和理賠	❌保費貴
☑️現金值功能	❌強制交保，現金值不靈活
☑️保費固定	❌市場環境好時，回報率較低
☑️保障回報率
☑️稅務優惠政策

詳細了解WholeLife的歷史和優缺點對比

三、Universal Life，萬能險，靈活的終身人壽保險險種

Universal Life，中文稱為萬能壽險，或萬能險，通常縮寫為UL保險。

它屬於終身型人壽保險產品，在上個世紀的80年代出現，主要在美國銷售。Universal Life萬能險，滿足了當時消費者對資金靈活性的強烈需求，彌補了Whole Life儲蓄分紅型保險險種的一些不足。

客戶可以往保單里存入現金，超過當前保險成本的保費部分，將記入保單的現金價值部分。保險公司運作這筆資金，投保人得到保險公司的分紅回報。

這個回報收益率的多少，由保險公司來確定——如果這個收益率與股票，債券或金融指數掛鉤，就形成了後面我們將要介紹的VUL或IUL保險種類——而對於傳統的Universal Life萬能險險種來說，保險公司通常會給投保人提供一個最低的保證收益率，如果保險公司年度市場收益率大於保證收益率，則投保人得到對應的分紅。而如果客戶沒有支付保費，保險公司則從現金價值中扣除保費。

Universal Life萬能保險的價格和保費

Universal Life萬能保險的價格和保費具有靈活性。這種類型的保險及其衍生品，在不可撤銷的人壽保險信託（ILIT）中運作良好。

通常來說，同等保額情況下，Universal Life萬能保險的基礎保費可能是Whole Life儲蓄型保險險種的1/2到1/3。

Universal Life萬能險的優點和缺點

優點	缺點
☑️終身保障和理賠	❌回報率不確定
☑️現金值功能	❌靈活性帶來的複雜性
☑️保費靈活
☑️最低回報率和市場回報率
☑️稅務優惠政策

詳細了解Universal Life萬能險險種的優缺點和歷史

四、保障型終身壽險險種：Guaranteed Universal Life，GUL保險

Guaranteed Universal Life，簡稱GUL保險，中文稱為終身保障型萬能險。

GUL保險是由Universal Life（萬能壽險）發展出來的。它的主要功能，是以相對低的保費，給投保人提供保證理賠的終身保障。

在所有的萬能險產品中，GUL保險是唯一一類按照約定的付費方案繳納完保費後，就不用擔心斷保風險的險種。

舉例說明，如果一名客戶購買了一份GUL保險，保額100萬美金，選擇的10年付清，每年繳付2萬美金保費。那麼只要客戶正常繳納了保費，無論市場暴跌還是暴漲，無論投保人什麼時候去世，他的受益人都會得到100萬美金的身故賠償金。

GUL保險的價格和保費

GUL保險的價格和保費相對較便宜，是所有險種中，保費最低的終身保障型人壽保險險種。美國市場上的GUL保險險種的價格，在全球同類終身人壽保險險種中，最具有競爭力。

根據美國人壽保險指南網發布的2022Q3的數據報告指出，每張UL保單的年均目標保費為$5,515。55%的UL萬能險是以「保證不斷保（No Lapse Guarantee）-GUL」的市場目標售出。

GUL保險的優點和缺點

優點	缺點
☑️終身保障和理賠	❌僅有「保障」功能
☑️沒有斷保風險	❌現金值功能單一
☑️低成本終身型險種
☑️稅務優惠政策

五、投資型保險險種：Variable Universal Life，VUL保險

Variable Universal Life，簡稱VUL保險，中文常稱為投資型萬能險，證券投資型保險，基金保險。

VUL保險由Universal Life（萬能壽險）演變而來，結合了Universal Life（萬能壽險）的保障功能和證券市場的投資賬戶功能。

VUL保險和Universal Life（萬能壽險）的區別在於，客戶可以在保險公司提供的投資標的中，使用現金值選擇不同的投資對象，從而獲得相應的投資回報，當市場上行時，上不封頂，在市場行情好的時候，現金值的收益完全能支付每年的保單保障成本，得到更多的現金值收益。

由於完全參與市場，投資收益緊跟市場表現。如果現金值賬戶在金融市場虧損過大，那麼投保人就必須追加更多的現金來維持保單的有效性。VUL保險產品對投保人，保險財務顧問自身的投資經驗和風險管理能力要求比較高。

VUL保險的價格和保費

VUL保險的價格和保費具有較大靈活性。如果只是維持保單及附加條款的基礎保險成本部分來說，VUL保險的保障成本價格，跟萬能險產品差不多一致。

在成本方面，與其他險種不同相比，VUL保險多了證券基金這一塊的管理費。

但VUL保險的實際投入，取決於投保人的目的。VUL保險因為其稅收優惠和無限制的保費額度，通常被作為一種中長期投資資產對待。

由於VUL保險具備萬能險險種的靈活性，同時還兼具投資功能，投保人可以在保單中放入$0～國稅局規定的上限的任意一筆錢。

VUL保險的優點和缺點

優點	缺點
☑️終身保障和理賠	❌承擔市場風險
☑️直接參与市場交易	❌沒有保底保障
☑️回報率上限無封頂	❌額外資產管理費用
☑️稅務優惠政策

詳細了解VUL保險保費理財原理和優缺點適用群體

六、指數型保險險種：Indexed Universal Life，IUL保險

Indexed Universal Life，簡稱IUL保險，中文常稱為指數型人壽保險，或指數型保險。

IUL保險同樣是Universal Life（萬能險）的一個衍生，在1997年正式出現，是一款保障終身的萬能人壽保險。

IUL保險（指數型保險）具備萬能險的所有基本特點和靈活性。重要的區別是，它對現金值部分還提供托底保障的功能。IUL保險的現金值部分直接掛鉤幾大市場指數：美國標普500、香港恒生指數、德國30DAX指數等。

IUL保險（指數型保險）的投資收益和這些指數走勢掛鉤，提供現金值保底保障（Floor）和收益上限（Cap）。如果指數下跌，投保人的現金值得到0%的收益保護。如果指數上漲，則投保人享受對應的收益。保險公司對於IUL保險都給出了年度收益率策略上限，2023年上半年，市場對標S&P500指數的主流產品Cap ，在9%-10%左右浮動。

IUL保險的價格和保費

IUL保險的價格和保費同樣具有極大靈活性。如果只是維持保單及附加條款的基礎保險成本部分，IUL保險的成本價格，通常和萬能險險種的價格相近。

通常來說，同等保額情況下，IUL保險保費可能是Whole Life儲蓄型保險險種的1/2到1/3。35歲申請$50萬的IUL保險保單，基本月保費通常$400上下。

根據美國人壽保險指南網發布的2022Q3的數據報告指出，每張指數保單的年均目標保費為$13,162。77.9%的指數保險是以「現金值積累（Cash Accumulation）」的理財需求被個人及家庭選購。

同VUL保險一樣，IUL保險保費的實際投入，取決於投保人的投保目標和策略。IUL保險同樣在美國個人市場應用於補充免稅退休計劃，家庭財富傳承規劃和遺產規劃。

IUL保險的優點和缺點

優點	缺點
☑️終身保障和理賠	❌收益率不確定
☑️保本，提供最低收益	❌投資回報有上限
☑️保費靈活性最高
☑️稅務優惠政策

詳細了解IUL保險險種的優缺點和歷史

文章小結

從只提供身故賠償的Term定期壽險，到不斷降低成本的保證理賠型GUL保險，到如今提供豐富多樣Rider的IUL指數型保險，百年間，美國市場上的人壽保險險種不斷更新升級，產品也不斷推陳出新。通常來說，不同的保險品牌，往往有擅長經營的險種也各不相同。

而對於同一類人壽保險險種，即使是在同一公司品牌旗下，都可能擁有不同的產品線，來適應市場的不同需求。我們希望消費者能根據自身的情況和需求，協同專業經紀人或保險財務顧問，來判斷自己需要哪一類人壽保險險種和對應的保險產品。

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