Posted by 我們和人壽保險公司或者經紀人打交道時，常常聽說“Rider”這個詞。保單合同裡面也會有Rider的部分。那人壽保險合同中常常見到的“Rider”到底是什麼意思？它對投保人有什麼用？需要額外花錢么？今天美國人壽保險指南網就來一一解答。
A Rider？
Rider是什麼？
人壽保險合同中的Rider，指的是附約，或附加條款。
如目前市面上絕大多數保單幾乎必備的“保費減免”功能，或者是非常流行的“生前福利”功能，都是作為單獨的附加條款，加入到人壽保險合同里生效，成為保險公司的承諾。
做一個形象的比喻，人壽保險和附加條款的關係，就好比光顧一家牛排餐廳，你光點了一份牛排還不行，還要點搭配的配菜和醬料，這樣的牛排享受起來才讓你滿意。在這裡，人壽保險就好比是主菜牛排，而各種各樣可以選配的附約，就好比是配菜和醬料。通過選擇和確認不同的附加條款，類似於定製的過程，可以搭配出最適合自己需求的保單。
圖示：保單合同里的Rider清單
Rider的作用
Rider的作用，是賦予原來只有基礎功能的保單，更多額外的選項和福利。這些選項和福利包括：增減或者減少保額大小的權利，提前提取保費的權利，把定期壽險保單轉化為終身壽險保單的權利等等。作為配菜，Rider也是需要購買的，選擇的Rider越多，意味着可能要為這些額外的福利付出更多的費用。總的來說，額外的費用不會太高。很多Rider也是免費的。
如何選擇你的Rider
在簽發的人壽保險保單里，每一款Rider都會有詳細的介紹。每一款Rider的本意都是用來增強保單的功能。以下是人壽保單中幾類常見的Rider：
如果你可能遭遇殘疾
1. 保費減免條款（Waiver of premium rider）
通過選擇這個Rider，當你不幸傷殘無法工作的時候，這個條款用來保護你不用在這個情況下繼續付保費。這個Rider條款通常在人的退休年齡，就是60-65間過期作廢。
2. 殘疾收入條款（Disability income rider）
當你完全殘疾，無法工作的時候，保險公司要定期支付一筆錢來作為你的固定收入。同時，這份附加條款會詳細約定支付金額的大小，或者事先確定好是在指定的一段時間內進行固定支付，還是在整個殘疾期間都進行支付。
一些傷殘收入Rider條款只約定對因為事故而導致的殘廢進行收入補償，而有一些保險公司的該項Rider對事故和疾病致殘都給予固定收入補償。
如果你在未來想要更多保障
3. 保證承保條款（Guaranteed insurability rider）
這個附加條款保證在未來一段時間內，允許投保人無需進行醫療體檢（無需提供任何可承保的證據），就能向保險公司投入更多保費購買更多額外的保額。
它的優點在於，因為你知道你的健康狀況在隨時改變，風險變得多大，你自己最清楚。那在這個附加條款的保障下，通常是每隔幾年，比如3年的樣子，你的健康發生了巨大變化，然後你希望繼續增大保額，這時候，你可以依據該Rider提出要求增大保額。這時，人壽保險公司將會根據你的年齡來設定新的保費，而不會根據健康這個因素來設定新的保費。
如果有心臟病或者癌症，保險公司可能會直接拒保。但是有這個Rider的存在，投保人購買保單時如果身體健康，那後期出現的心臟病或者癌症也可能得到更多的保額保護。
如果你考慮未來把定期壽險轉化成終身壽險
4. 定期壽險轉換條款（Term conversion rider）
定期壽險通常只保障10年，15年，或者20年。而分紅型終身壽險和萬能險，則是保障終身，所以，無論什麼時候你去世，你的受益人都會收到一筆賠償金。
這個條款允許你無需醫療體檢，從一個定期壽險轉化終身類型的產品。這個條款對剛入職場的年輕人和新成立的年輕家庭比較有利，因為他們在這個時候，預算不多，而定期壽險費用便宜，終身類型的壽險費用相對貴很多。
要轉保單也不是想轉就轉，通常會有一個必須轉換的截止日期。具體的轉單方式根據每家保險公司的該附約條款內容而略有不同，在選擇這個保單的時候可以具體了解。
如果為了應對未來的嚴重疾病
5. 提前支付保額條款（Accelerated death benefit rider）
這則條款基本已經變成人壽保險業界的必備標準條款了，通常也是免費的。
如果你被診斷出重大疾病或絕症，生命只有12個月或者24個月時間，該Rider允許你提前提取部分身故賠償金。不同保險公司的Rider賠付，主要集中在對這個生命存活期的定義不同，截至目前，美國保險業界普遍對12月存活期的重病患者進行提前賠付。
雖然這項Rider在大多數保險公司那裡都是免費的，但是在真正提取的時候，可能會有一筆處理手續費。這筆錢，你可以自由支配。
6. 重大疾病條款（Critical illness rider）
如果你被診斷出保單裡面明確含有的病症，如癌症，心臟筆，中風，腎功能衰退或其他重大疾病，保險公司會賠付一筆大額賠償現金給你。美國健康保險業的做法是報銷你的治病開銷，而人壽保險業的做法是直接支付現金用於支付治療過程的一些開銷。
在2015年，美國也有保險公司在此基礎上，單獨分離出來推出了重大意外傷害賠償附加條款（Critical injury rider），當發生一定程度的昏迷，麻痹，嚴重燒傷和創傷性腦損傷的時候，保險公司直接進行賠付。
為了應對家庭的意外變故
7. 子女保護條款（Child protection rider）
我們深知，談論突然失去子女的可能性的時候略顯冒犯。但是我們希望把情緒放在一邊，來講解這個Rider的功能。
儘管突然失去未成年子女並不會導致失去收入，但這樣的悲劇還是會導致一些財務上的後果，讓失去親人的家庭雪上加霜。這項條款（多見於定期壽險）在這種情況下為失去親人的家庭提供末期喪葬費用。
應對意外事故的情況
8. 意外死亡賠償條款（Accidental death benefit rider）
如果你死一場意外事故，這項Rider在常規的身故賠償基礎上，提供額外的賠償。當額外賠償金額跟身故賠償金額差不多的時候，這就構成了雙重賠償。有一些這類Rider對身體殘疾也有賠償，如當你失去了軀幹的一部分，或者失明，保險公司都會依照這樣的Rider進行賠償。不過在投保的時候，保險公司會根據你是否有從事高風險的活動或這樣的愛好來評估保費。
提前計劃退休和老年後的醫療護理情況
9. 長期護理條款（Long Term Care Rider）
長期護理條款，通常簡稱為LTC Rider，用於給投保人提供長期護理的支出。當投保人在無法為自己提供日常護理時，可以依靠該條款，想保險公司申請提供費用。 在許多情況下，這是每月一次的定期支付，支付款數額通常不考慮是通貨膨脹情況。
總結
到底哪一款Rider適合你，並沒有一個完全的答案。在選購人壽保險的時候，把什麼Rider往你的壽險籃子里放，還需要參考成本，功能等特點。不過基本的建議是，免費或成本極低的Rider，一般都需要加上。同時，和專業的壽險財務顧問和分析師討論確認你的實際需要，也是非常重要的一個步驟。（全文完）
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