Posted by 在美国人寿保险指南©️对“保险Rider”的专栏中，说明了Rider是什么，中文怎么翻译，以及投保人应该如何去理解和选购。
在今天的专栏里，TheLifeTank©️邀请了寿险财务顾问Heather Xiong CFP®️，帮助解读最近投保群体关注的普遍问题：保证终身收入福利Rider。
什么是保证终身收入福利条款?
保证终身收入福利条款，英文名称为“Guaranteed Lifetime Withdrawal Benefit “，简写为GLWB。
部分人寿保险公司发行的特定退休年金保险中，包含了这份名叫“Guaranteed Lifetime Withdrawal Benefit (GLWB)”的附加条款。
投保人可以自行决定选配这一款附加条款，通常默认选配。
保证终身收入福利条款如何运作？
我们可以把“保证终身收入福利条款”理解为一个额外的储蓄理财账户。
举例说明，王先生今年50岁，从401k里投入了$200,000保费，开设了这款退休年金账户，并选配了“保证终身收入福利条款”。
这时，保险公司帮助我们进行理财，并按照承诺和约定，积累我们的“保证终身收入福利条款”账户。
我们假定保险公司的承诺是年度8%的复利增长，利息锁定10年。那么等到王先生60岁时，经过10年的积累期，他的“保证终身收入福利条款”账户将有$431,785余额。
这时王先生决定开始终身领取退休年金收入，这时，保险公司按照合约申购时的具体条款和数字，逐年或逐月给王先生支付等额养老金，直至终身。
(>>>相关阅读：评测｜$30万退休年金保险，每年保证可以领多少钱？)
保证终身收入福利条款的优点
保证终身退休收入的这个附加条款，核心是用来保护投保人的资金不受市场下跌影响。
这款附加条款的两大特点是：
- 不管市场下跌得多么厉害，投保人每年或每月领取的金额，不会受到外界影响。
- 终身能领取的退休收入金额，在申请保单这一刻就能提前确定，并得到保证。
保证终身收入福利条款的缺点
对于某些投保人来说，保证终身收入福利这个附加条款，一个“显而易见”的缺点是，这份额外福利需要花钱，支付它的成本。
根据市场观察数据，这类特定的退休年金保险账户，在添加这份附加条款后，每年会收取1%左右的管理费用。
专栏小结
由于法律法规对中老年人的保护偏向等多种因素，这类由部分人寿保险公司发行的特定退休年金保险账户，结构简单，优点和缺点明显，没有隐藏的收费，容易中老年人理解。
投保人在购买的那一刻，就能确定未来具体的回报，和未来退休金领取数字。这些数字写进了保单合同里，得到了人寿保险公司保证。
对比市场上大多数其他类型的退休年金保险，并不提供对终身收入的具体保证。因此，选购提供终身收入的退休年金保险的要点，在于识别这款产品，能否在申请的时候就提供未来的“保证”。此后，再进一步比较保证领取金额的多少。
通常来说，这一类特定的退休年金理财账户，虽然不区分年龄，但我认为在实际运作中，更适合于50岁及50岁以上的个人或家庭。（全文完）
