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保证终身领取的保险条款是什么?优缺点对比及选购要点

美国人寿保险指南©️对“保险Rider”的专栏中,说明了Rider是什么,中文怎么翻译,以及投保人应该如何去理解和选购。

在今天的专栏里,TheLifeTank©️邀请了寿险财务顾问Heather Xiong CFP®️,帮助解读最近投保群体关注的普遍问题:保证终身收入福利Rider。

什么是保证终身收入福利条款?

保证终身收入福利条款,英文名称为“Guaranteed Lifetime Withdrawal Benefit “,简写为GLWB。

部分人寿保险公司发行的特定退休年金保险中,包含了这份名叫“Guaranteed Lifetime Withdrawal Benefit (GLWB)”的附加条款。

投保人可以自行决定选配这一款附加条款,通常默认选配。

保证终身收入福利条款如何运作?

我们可以把“保证终身收入福利条款”理解为一个额外的储蓄理财账户。

annuity two phase

举例说明,王先生今年50岁,从401k里投入了$200,000保费,开设了这款退休年金账户,并选配了“保证终身收入福利条款”。

这时,保险公司帮助我们进行理财,并按照承诺和约定,积累我们的“保证终身收入福利条款”账户。

我们假定保险公司的承诺是年度8%的复利增长,利息锁定10年。那么等到王先生60岁时,经过10年的积累期,他的“保证终身收入福利条款”账户将有$431,785余额。

这时王先生决定开始终身领取退休年金收入,这时,保险公司按照合约申购时的具体条款和数字,逐年或逐月给王先生支付等额养老金,直至终身。

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保证终身收入福利条款的优点

保证终身退休收入的这个附加条款,核心是用来保护投保人的资金不受市场下跌影响。

这款附加条款的两大特点是:

  • 不管市场下跌得多么厉害,投保人每年或每月领取的金额,不会受到外界影响。
  • 终身能领取的退休收入金额,在申请保单这一刻就能提前确定,并得到保证。

保证终身收入福利条款的缺点

对于某些投保人来说,保证终身收入福利这个附加条款,一个“显而易见”的缺点是,这份额外福利需要花钱,支付它的成本。

根据市场观察数据,这类特定的退休年金保险账户,在添加这份附加条款后,每年会收取1%左右的管理费用。

专栏小结

由于法律法规对中老年人的保护偏向等多种因素,这类由部分人寿保险公司发行的特定退休年金保险账户,结构简单,优点和缺点明显,没有隐藏的收费,容易中老年人理解。

投保人在购买的那一刻,就能确定未来具体的回报,和未来退休金领取数字。这些数字写进了保单合同里,得到了人寿保险公司保证。

对比市场上大多数其他类型的退休年金保险,并不提供对终身收入的具体保证。因此,选购提供终身收入的退休年金保险的要点,在于识别这款产品,能否在申请的时候就提供未来的“保证”。此后,再进一步比较保证领取金额的多少。

通常来说,这一类特定的退休年金理财账户,虽然不区分年龄,但我认为在实际运作中,更适合于50岁及50岁以上的个人或家庭。(全文完)

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