在美國退休下來到底需要多少錢?退休4%法則和10倍法則是什麼?

各種各樣的調查和報道不斷的提示,美國人總是為退休準備不足。社會安全局也在官方文檔里確認,不要把社安退休養老金當作退休後的主要收入來源。insurRetire©️退休專欄這一期的話題是,為了維持我們的退休生活質量,到底要有多少的錢才算夠?

不同的人,不同的機構,關於這個問題的答案,有不同的理論和答案。但是當生活真實發生的時候,面臨太多的變數和意料之外的事情。即使我們在這些事情發生之前做好了計劃,計劃也可能隨之改變。但是,在人生這段漫漫路途上,有計劃一定比沒有計劃的強

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“10倍收入”和“退休4%法則”

我們到底需要多少錢才夠退休養老?一個最常用的速算方式是,在67歲前,我們需要存下退休前一年年收入的10倍金額的錢

income planning

舉個例子,如果你在退休前一年的年收入是$15萬美元,那麼你安全退休的存款最好是$15 x 10 = $150萬美元

第2種計算退休儲蓄目標的方法是從我們現在的月度生活開銷,或者年度生活開銷出發——如果能算出來我們現在一個月的生活開銷是8000美金,那麼在退休的時候,我們需要的月基本開銷的80%——8000*80% = 6400美金,每年加起來是7萬6千8百美元

一些退休規劃從業人員喜歡用第3種方式,退休4法則,“4%”,百分之四法則

退休4法則,又叫百分之四法則,是用在退休後從退休積蓄賬戶中拿錢的一種計算方式,用來打造連續的收入現金流。根據TD Ameritrade®️的介紹,在“退休4”法則下,$100萬美元的資產,可以在退休後,以每年$4萬美元支取頻率,提供持續收入現金流。

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開始制定計劃

對於為退休做打算的我們來說,第一步就是確定好我們的儲蓄目標金額制定一個計劃

有一個特定的數字,每天都會提醒我們這個目標的存在,這樣的做法確實能幫助我們更有可能達成目標。 制定計劃的另一個好處是,這可以為我們提供一個可以衡量的進度目標。

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儘可能多的為目標而“囤積”資金,形成習慣以後,就像在完成一個養成類遊戲,我們的存款越來越多,我們的滿足感也會越來越多。

一個理財的觀念是:“最好是從年輕開始,保持一個存錢和收入的合理比例。如果我們才20歲出頭,我們可以從10%開始;而中年以後才開始的儲蓄群體,可能需要考慮收入的25%或更多的儲蓄,並隨着收入的增加而增加供款額。

United Capital的布盧門撒爾認為,投資者需要“分配投資標的,重新平衡資產組合,並讓時間發揮它的魔力。”

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在年輕時,使用證券類型的投資組合,當退休年齡快到來時,將資產組合分配給債券和現金,這樣,通過退休,投資組合的目標已經從提供“增長”轉移到了提供“收入”,並且風險也降低了。 這是經典的“財富積累”向“財富保存”的轉變手段。

當然,即使在此方法的後期階段,風險仍然存在。但絕大多數人會選擇減少參與股票市場,放棄股市的潛在回報,轉而以控制好退休資產的風險為主要目標。

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常態:情理之中,意料之外

生活無常,很多事情都會發生。 我們退休時醫療保健的實際費用也是未知的。根據HealthView Services的研究估計,一對65歲健康的夫婦,在退休過程中,可能會花費大約260,000美元的醫療保險費用

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在現實中,我們不可避免將遇到一些生活上的變故,其中可能包括未來的失業,或者工作時間比預期的短的一些可能,或者某些年份投資的失敗,等等,這些都會造成退休資產會少於預期。 另外,大金額的一次性退休支出,也可能對我們的現金流造成嚴重破壞。

有些人需要請假,以照顧患病的親人或年邁的父母。 大學學費的不斷上漲,又是另一個成本,每個家庭之間的成本差異很大。

一個可能的解決方式是不要全面退休,仍然找一個兼職的工作。這樣不僅有財務上的必要性,也對我們的身心有益處。我們必須承認,工作,提供給了我們和社會環境保持鏈接的渠道。

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文章小結

由於社會環境和市場的諸多因素,我們可能順利達成退休儲蓄目標,也有可能失敗。

無論是成功,還是失敗,結果都取決於我們所做出的決定。定期進行退休財務規劃和審計的目的,就是根據我們不同的人生階段,識別和管理我們面臨的風險。

而在退休前的漫長階段,我們最該做的,就是為自己構建足夠多的財務工具和風險管理手段,當未來人生路上遇到各種“情理之中,意料之外”的事件時,我們擁有足夠的選項來從容面對。

最後,關於為退休進行規劃這個問題,這句話可能是最好的答案。

“種一棵樹最好的時間是二十年前,其次是現在。”

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