Posted by 面对孩子的“教育储蓄计划”和父母自己的“补充退休收入规划”这两大问题，在美华人家庭面临，根本不是没有选择的问题，而是选择实在是太多了，不知道哪个相对更好，更适合自己家庭的问题。
光是纯“金融”的解决方案，美国人寿保险指南©️的“教育基金”和“退休规划”专栏里至少都罗列介绍了5种以上。
而一些华人家庭中意买房子，出租收租，等待升值，然后等孩子念大学的时候出售兑换成现金，一次性交付孩子的高等教育学费，也是选择之一。
上面各种各样的方式，适合不同类型的家庭，这些“选择”之间，也并不是一个“非此即彼”的关系。从我们的角度来看，如果力所能及，所有的财务规划方案和金融工具都进行持有，绝对是最好的选择。
那有没有一种比较简洁，相对更优的财务方案，既可以帮助我们为子女做好大学教育金储蓄计划，又能兼顾父母的退休养老收入问题？
Eva也正在研究这个问题。
Eva今年34岁，女儿在两天前刚刚过完2岁的生日。Eva感受到父母的责任，想要为女儿留一份保障，随时守护着孩子。
与此同时，因为不断上涨的美国高等教育学费，Eva想要提前为女儿的大学学费进行储蓄规划，避免到时候面临需要一下子拿出一大笔钱的资金周转困境。
最后，Eva也希望在子女毕业后，自己可以安心地享受退休生活，因此需要提前做好退休后的补充收入的准备。
女儿的保障，学费，加上自己的退休金，Eva的社区财务顾问向她建议使用特定的指数保险账户设计，来帮助实现她的目标1。
美国人寿保险指南©️将在本文中，将分析Eva使用指数型人寿保单账户进行教育储蓄计划，以及自己的退休收入规划的生命周期图。通过分析该设计方案的原理，我们可以举一反三，选择出适合自己家庭的储蓄财务规划。
（保单财务规划生命周期图，点击或滑动放大）
案例分析
Eva申请了一份指数型保单账户2，每年存入$6,000的保费，连续存15年。
- 在孩子18岁那一年，Eva停止存入保费。
- 与此同时，Eva开始从该保单账户提取免税3的资金，用来支付女儿4年的大学学费。
- 4年后，女儿大学毕业了，Eva也已经54岁了。Eva开始继续往这个保单账户每年存入$6000保费，开始为自己的退休做储蓄准备。
- 当Eva到了65岁的时候，Eva停止存钱，并开始从保单账户中支取$4万。
- 在接下来的15年里，Eva每年开始从保单账户中提取$4万免税的资金，作为补充的退休收入。
- 保单中剩余的资金或身故赔偿金，将在Eva去世的时候，支付给她的受益人。
这么做的优势是什么
- Eva每年能从保单账户中为孩子提供$20,000的学费，这笔钱是完全免税的3。
- 从保单里支取的钱，不会影响孩子申请额外的助学贷款。
- 等Eva到了65岁的时候，每年可以从保单账户中提取免税退休金$40,000作为收入补充，累计提取15年，合计$60万。
- Eva在陪伴孩子成长的过程中，如果遭遇了任何意外，孩子都会有一份资金上的保障。
在这个案例中，Eva总共支付保费$15.6万美元。而从这个保单账户的潜在支取——包括退休金支出和孩子的教育支出——累计在生前提取了$68万美金给自己用，而在过世后，还会留下一笔钱给后人。
常见问题FAQ
Q1:每年存$6000太少，能不能每年存$6万，$60万?
A1：可以。当我们掌握了运用这类利用特定人寿保单，进行财富规划的原理后，第一反应就是想要用保单账户“藏入尽可能多的”钱。但是，国税局收不到税，就不干了。关于这个投保人，保险公司以及国税局三者之间漫长的斗争历史，美国人寿保险指南的这篇专栏文章里进行了详细的描述。
（>>>推荐阅读：我的保单里到底能藏多少钱？美国保单账户为什么能藏钱？这其实是一部“宫斗”历史大戏…）
Q2:我怎么知道保单账户最多能存多少钱？能拿多少钱？
A2: 保单账户能存入的最多钱，主要由年龄，性别，健康状况及保额等诸多因素决定，每一个保单账户的申请都是量身订制。不同保险公司的不同产品和市场定位，配套不同的设计方案，也会影响我们的保单账户申请。
因此，在进行这类兼顾家长“退休收入领取”和“孩子教育金学费领取”的综合型财务规划时，可以先和专业的保险顾问合作，对财务规划方案和保单账户选品进行讨论，了解怎么存，存多少，有多少附加福利，不同的时间段最多拿出多少钱，最终实现终身财务和保障2合1综合规划的目标。（完）
（>>>推荐阅读：在美国孩子和新生儿宝宝可以买人寿保险吗？买什么保险好？孩子购买人寿保险的优点和缺点又是什么？）
和作者联系
1.本案例并非一个真实案例，是对一个既有财务设计方案的范例说明，用于展示和演示的目的。
2.这份保单的演示数值是基于12/7/19，American General人寿保险公司旗下的当前费率的指数型保险。一些数字进行了取整以便于解释。您的保单数值会根据年龄，性别等健康情况等多种原因而有不同。稳重数值代表了当前情况喜爱的假设。您可以查看您的基础设计表上，保证的部分的数值。保证的数值会比演示和文中展示的数值要低。
3.为了得到免税支取的保单福利，我们必须遵守特定的保单支取规定。您可以寻求专业持执照保险人员了解。
