退休养老金的“水桶策略”具体怎么用?到底好不好?

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在insurGuru©️退休学院专栏中,我们分享“如何提取退休金,可以让我们一辈子都有钱花”的“4%百分之四策略“。LifeTank©️专栏分析的是另外一种流行的退休养老金“水桶策略”,本文将介绍退休的水桶策略到底是什么,如何运作,以及,存在什么问题

1. 退休的水桶策略是什么?

退休的水桶策略,是把我们的退休储蓄分别分到三个“水桶”里。其目的是通过对三个水桶里的资金进行动态平衡的管理,达到终身领取退休金的策略。

这种退休取钱的方法在2008年金融危机发生后被广泛关注。在当年的金融海啸期间,那些将退休金放入股票证券的退休一族,失去了大半辈子的积蓄,导致无法顺利退休,此后,退休族才意识到资产变现的重要性。

(>>>推荐阅读:在美国退休下来到底需要多少钱?退休百分之四 4%法则和10倍法则是什么?)

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2. 退休的水桶策略具体怎么用?

退休的水桶策略,是将我们的资金分别装在3个水桶里,根据水桶的收益情况,进行“水”的平衡。

第一个水桶,放着我们的应急资金,以及未来1到3年内的生活费用或主要购买的资金。

这些资金应该注重保持流动性,这样您就可以在需要时使用到它们,而不必担心市场起伏。

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第二个水桶里,放着我们在未来 3 到 10 年内将会使用的钱。根据风险承受能力,结合市场的选择,我们可以将这些资金放在一些相对安全的投资中。

当经济遭遇下滑时,我们有1-3年的时间,等待第2个水桶里的水恢复。而当市场繁荣时,或者当我们用完第一个桶中的资金时,我们可以从第二个桶中的提取一些资金,来补充第一个水桶。

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第三个水桶里,存放我们至少在10年内不打算动用的钱。因为有10年的时间,我们可以考虑扩大一些风险承受能力,将这笔钱投资于具有更大增长潜力的资产或金融工具。

根据获利情况,我们可以定期出售这个水桶里的一些获利资产,并把它们重新放到第二个水桶里,因为第二个水桶的投资选项,风险更低,更为安全。

3. 退休的水桶策略到底好不好?

退休水桶策略的核心,是对3个退休账户的持续再平衡(Rebalance),这种方式被广泛运用在各种投资领域。

那么退休金的“水桶策略”到底是不是最好的方式呢?

西班牙纳瓦拉大学商学院对包括美国、日本等21个国家,以及超过100年的历史数据进行了课题研究,并在2018年发表的专项研究报告显示* ,退休“水桶策略”的失败率在4%-5%。

总的来说,“水桶策略”成功率高达95%以上,对于绝大多数人有效。但这4%到5%的概率一旦发生,在70岁,80岁,90岁时将面临无钱可用的困境,退休一族将承受极大的财务冲击。

研究的另一项结果,如果完全不承担任何风险,将所有退休金100%放到没有风险的“生活费水桶”里,不进行任何投资理财,那么退休失败率高达近70%,差不多是注定失败。(全文完)

附录文献
*. “The Bucket Approach for Retirement: A Suboptimal Behavioral Trick?”, Dec.2018, Javier Estrada, https://blog.iese.edu/jestrada/files/2019/01/BucketApproach.pdf

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