專欄｜兩份保險價差50%+，千萬美元保單保費橫向對比評測

為了幫助特定家庭，特別是年長（60歲及以上群體）投保人家庭成員了解大額保單相關的費用，核心投保要點，美國人壽保險指南網©️邀請了保險專欄作者Heather Xiong CFP®️，通過對不同規劃方案的分享，釐清不同財富傳承保險產品的底層邏輯，協助投保人判斷更適合自身需求的產品方案。

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在本文中，我將通過回答“購買1000萬美元保險需要多少錢”這個提問，進一步幫助投保家庭識別財富傳承中的一個核心問題：

• 財富傳承保險的“確定性”是什麼

Whole Life（儲蓄分紅型保險）的保費是多少錢？

我以一份1000萬美元傳承金額，10年付清的儲蓄分紅保險保單的標準計劃書為例，如下圖的展示。

文件上方的紅色橫線部分指出，一份保額為一千萬美元的終身型儲蓄分紅保單，每年需要繳存87萬3千3百美元的保費。

那這筆錢都買了些啥？聽我細細道來。

保險的“確定性” – Guaranteed 是什麼？

紅色方塊部分，是展示“Guaranteed”——意思是“保證”，或“確定”的情況，我用紅色的橫線進行了標示。

這是由保險法規要求，必須展示的極端情況——在“最壞”的情況發生時，保險公司確定能夠給出的理賠承諾保證。

在這裡的意思是，在投保時我們就會確定，只要每年按時繳足約定的保費（87萬3千3百美元），那麼投保人只要終生期間（Whole Lifetime）離世，保險公司一定會按照合約進行理賠，並保證支付1000萬美元給投保人指定的受益人。

對於核心追求保險保障理賠，並非使用保險進行投資理財的投保人，理解美元保險的“確定性”，至關重要。這份“確定性”，就是保險最大的成本。

“確定性”，是保險最大的成本

對於身體健康，55歲的男性投保人來說，通過儲蓄分紅保險來購買到這一“確定性”，每年需存入$87萬的保費，累積10年，共$870多萬的保費。這個費用對於任何家庭來說，都是一筆不小的家庭開支。

同時，用$870多萬的保費，來槓桿$1000萬的“保證”財富傳承金，相對槓桿也比較低。

如果投保人家庭確實有這個財富傳承需求，那除了用保費貸款籌措資金以外，還有什麼保險方案，能以“保證（Guaranteed）”的合約方式，更低成本地實現我們財富傳承的目標呢？

升級型保障人壽保險的保費是多少？

對於同一投保人，我採用了升級型保證理賠到100歲的保險設計方案，並進行了方案對比，具體數值如下圖所示。

“確定性”的價格降低50%

對比正式保險計劃書（方案）文件的“Guaranteed”部分——即，保險公司保證的情況。我們可以從紅色部分標示的橫線處看到，使用升級後的終身型萬能險保單，一份1000萬美金保額所對應的年度保費為：39萬6千7百39美元。

相對於上面87萬3千3百美元的保費，通過該保險方案對“確定性”進行購買，其保費成本節省了超過50%。

10年累積近400多萬的保費，來槓桿$1000萬的保證財富傳承金，以55-65的年齡來說，資金的槓桿效率得到了顯著提升。

確定性：保險福利承諾保證到100歲

保險價格便宜一半這麼多，對應的保險福利會不會打折呢？這可能是不少投保人關心的問題。

通過對紅框“Guaranteed”——保險公司確定“保證”這一部分的展示，我們可以看到，保險公司對$1000萬的財富傳承金（身故理賠金），也提供了“保證”到100歲的承諾確定。

換言之，在投保時我們就會確定，只要每年按時繳足約定的保費（39萬6千7百39美元），那麼在投保人100歲之前去世，保險公司一定會按照合約進行理賠，並保證支付1000萬美元給投保人指定的受益人。

文章小結

“確定性”，是保險公司出售的核心商品服務之一。我們向保險公司購買用於財富傳承的人壽保險，很大程度上，就是購買一份“確定性”。

在本文中，我簡單分析對比了傳統和現代兩種運行原理截然不同的人壽保險險種，在同一財富傳承需求下的基礎保險方案，並對兩者的保費價格進行了對比，先行說明了“確定性”的原理，並隨後展示了從購買“確定性”這一角度出發，選擇不同保險設計方案，所產生的保費差異。

與100多年前相比，現代美國人的壽命大大延長，家庭的財務構成也發生了巨大變化。誕生於80多年前的儲蓄分紅型人壽保險，雖然提供了廣譜的確定性，但由於高昂的價格，缺乏靈活性，可能並不符合很多現代主流家庭的保障型保險需求。                   ——Heather Xiong CFP®️

介於儲蓄分紅型保險和現金值指數保險之間的保障型保險方案設計市場，在50年來，不斷地學習借鑒儲蓄分紅保險的“保證”功能，引入指數保險的“槓桿”功能，並將兩者的優點進行了一個中和，從而在美元保險方案市場上，開闢出了獨特的細分市場領域。

通過保險財務顧問的合理選品，加上定製的方案設計，這類新興的保單策略，為追求財富傳承“確定性”的年長投保家庭，提供了預算更加友好的新選擇。（全文完）

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*文章中的方案圖標，數字僅僅作為教育和信息分享交流之用途，並非保單實際的合同內容和保險公司的承諾，不具有相應法律效應。實際情況請諮詢專業人壽保險財務顧問，並以英文保單內文為準。