“年金是什麼,有什麼用?美國年金是保險嗎?” 為了回答消費者的這些問題,在insurGuru™️保險學院的“年金先生專欄”裡,我們將用最通俗易懂的語言,用3分鐘的時間,幫助消費者理解下面幾個關於美國年金險的知識。
本期話題:美國年金介紹,美國年金制度,美國年金是怎麼回事?
- 年金是保險嗎?
- 年金到底是什麼?
- 哪些人都在買年金?
- 美國年金險如何工作?
年金是保險嗎?
年金,英文名為Annuity,它是保險的一個種類,我們常常把它稱為“年金險”。
既然屬於保險,那麼年金險也有“持有人”和“被保險人”的概念。 “持有人”是支付年金險保費的人,通常美國保險公司會要求,美國年金險的持有人和被保險人要是同一個人,英文稱為為“Annuitant”。
我們拿美國年金保險和美國人壽保險來比較——在傳統觀念裡,人壽保險,是被保險人走後,保險公司進行賠付;而年金保險則是,只要被保險人還活著,保險公司就要一直進行給付,只有當人去世後,年金險的支付才會停止。
還有一些美國年金險,允許被保險人指定一名受益人,當被保險人去世後,年金險賬戶裡剩下的錢,將會留給這名受益人。
年金保險到底是什麼?
年金險是一個金融產品,我們在保險公司開設賬戶,存入保費,金融保險公司則按照約定,定期提供退休收入。
這種保險的支付方式,通常是按“年”為單位來支付一定金額,因此稱為退休金保險。
只要投保人還活著,通過購買年金險,我們能得到保證的收入來源,避免“人活著,錢卻不夠用了”的風險,達到用年金保險終身養老的目的。
因此,年金險又被稱為養老金保險。
哪些人都在購買年金險?
答案可能出乎意料,但在現實中,幾乎人人都在購買年金險。
據資料記載,年金最早出現在古羅馬帝國。當時的政府向羅馬士兵支付終生年金,作為對其服役的補償。
由於年金險能用來提供穩定的終身收入,世界各國政府都廣泛採用年金險來解決國民養老的問題。因此,我們的生活和年金險緊密的結合在一起,只不過在不同的國家和地區,年金險通常變換著不同的名字出現。
美國政府的社安退休金計劃,就是由政府經營,所有居民全體參與的一種年金保險,為全體居民提供基本的退休終身收入來源。每個人的稅單裡強行劃扣的社安稅,就是我們向“美國政府”這家金融機構繳存的美元年金險保費。
日本的社會養老金制度,也是建立在國民年金險,厚生年金險和共濟年金險這三種年金保險基礎上的。
除了各國政府發行的年金險外,各國的商業保險機構,也都發行有年金險產品供消費者選購。
對於美國居民來說,年金險是保障退休收入的重要渠道。
對於全球高淨值世界居民,除了配置本幣固定收入來源外,選擇搭配美國年金險產品,是構建跨幣種固定終身收入配置的絕佳手段。
年金險如何工作?
年金是一份由保險公司發行的長期投資產品,用來管理“人活著,錢卻沒了”的風險。
購買年金險的過程和去銀行開設存款賬戶類似:我們在金融保險公司開設一個年金險的賬戶,存入錢(保費),保險公司按照選定的賬戶收益類型,進行專業化的投資理財。當我們準備終身領錢時候(這個行為稱為“啟動年金化/Annuitization”),保險公司就開始提供終身收入現金流。
年金賬戶裡的錢,可以一次性放入,也可以定期多次放入,但一旦開始領錢以後,就不能繼續存錢進去了。同時,領錢的周期可以按月,按季度,半年領取,不一定強制要求按“年”來領取。
儘管各個商業保險公司的年金產品各不相同,但總的來說,我們通常都是按照下面3種方式使用年金險:
- 一次性繳存一大筆錢,或者分期繳存
- 立刻啟動拿錢,或者推遲幾月,幾年再拿錢
- 選擇固定收益,投資浮動收益,或者跟踪指數收益的年金賬戶類型
(>>>推薦閱讀:攻略|美國年金保險產品類型比較價格及美國年金優缺點(最新版))
值得注意的是,在最後這一條裡我們看到,年金險有“固定收益”,“投資浮動收益”,和“跟踪指數收益”三個不同的投資增長策略。為了便於理解,可以分別對標為Whole Life(儲蓄型人壽保險),VUL(投資型人壽保險),以及IUL(指數型人壽保險)這三種人壽保險險種。而具體的年金險險種,insurGuru™️保險學院將在接下來的專欄文章中進一步介紹。
(>>>推薦閱讀:比較|指數年金和基金年金,哪一款年金保險更好? (最新版))
(>>>推薦閱讀:固定收益年金(Fixed Annuity)是什麼?有什麼優缺點?適合我嗎?)
文章小結
通過insurGuru™️保險學院對美國年金的介紹和知識分享,相信我們的讀者已經能回答“什麼是年金險”這個問題裡。而在實際的市場上,年金險又具體分為不同的保險公司品牌和產品類型,種類繁多。
請牢記,我們一直提出“LBYB”的理念,在購買年金險前,了解年金的基本知識,能幫助您在面對財務顧問和年金保險經紀人時,能共同參與討論並作出更加有利的判斷和決定。 (全文完)
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