年金保险到底有什么好？5种助力退休金的方式详解

年金保险到底有什么好？它能帮我们的退休金做什么？这是一个公众长期咨询的问题。根据AnnuityAdvantage首席执行官Ken Nuss的观点，解答了年金是怎么来帮助人们进行退休储蓄，并确保退休后的收入实现既安全又稳定的五种方式。

1. 延迟交税的优势，促进资产增长

商业年金账户中，包括了所有不在合格退休计划中的资金，如IRA、Roth IRA或401(k)里的资金。普通人申请开设商业年金账户，收益和利息在账户中累积和增值，无需缴税，这让我们的资金增长更快，最终形成一笔更大的退休储蓄金。

Nuss指出，没有联邦和州所得税拖累税后回报，我们的资金将会更快地复利增长，为退休后提取时提供更大的资金池。

所有类型的年金账户都可以帮助我们的资金增长，同时提供税务优惠。举例来说，多年期固定利率年金（MYGA）类似于银行的存款证明（CD），但也提供税延优势。

多年起固定利率年金（MYGA）通常比同期限的银行定期存款提供更高的利率，尤其是在当前高利率环境下。

MYGA通常支付的利率比具有相同期限的CD稍高。利用当前的高利率，您可以通过MYGA锁定高达10年的高保证利率，这在银行定存CD类产品中很难找到。在文字末尾，您可以订阅或询问最新的MYGA年金账户利率。

指数年金通过市场指数的增长来计息，投保人不用承担本金损失的风险。这对于那些“既要，也要，还要”的人来说——既希望退休资金获得股市的增长潜力，而又不愿承受市场波动，还要收益率大于定存利率——是一个理想的选择。

虽然收益通常低于股市，但指数年金的特点是，在股市下跌中，它会保护本金，因此是一种稳健的退休储蓄工具。

指数年金基于市场指数的增长来计息，例如标准普尔500指数。在市场上升的年份，我们将获得收益；在市场下跌的年份，我们的资金不会亏损，但也不会获得任何收益。

Nuss解释说，正因为这种特点，指数年金近年来变得非常流行。

为了获得市场下跌时保护，我们通常会获得不到100%的股市增长。指数年金账户能赚到多少，取决于使用的限制因素，因此，需要和保险财务顾问仔细分析，以确定哪种固定指数年金最适合自己。

一些专家认为，这类年金账户是一种新的资产类别，长期来看，其回报低于股票，但高于储蓄。

收入年金被我们称为私人终身养老金，为投保人提供终身的固定收入。我们可以选择终身领取收入——“活到老，领到老”——实现活多久，都能获得稳定收入的目标。这种“长寿保险”保证了我们不会因为长寿而耗尽储蓄，也就是常说的“人活着，钱却没有了”的窘境。

如果您购买的是商业年金，或用401K，IRA，457B账户里的资金来购买年金，一部分的收入免税；如果是用Roth账户的资金来购买年金，收入则完全免税。

收入年金可以立即开始支付退休收入，而递延收入年金可以让我们选择，是3年，5年，还是10年后才开始支付退休收入。

我们可以选择让保险公司给我们付10年，20年，30年，或终身支付，大多数人选择终身支付，因为它提供了一种“长寿保险”，确保我们无论活多久都能获得稳定的收入。

Nuss强调，终身支付计划的一个巨大优势是，无论投保人活多久，都会获得相同水平的收入。

如果投保人已婚，还可以购买夫妻联合支付版本，只要配偶中的一方还在世，退休金的支付就会继续。如果用非合格账户资金购买，收入年金支付的一部分是应税的，其余部分是免税的本金返还。如果使用Roth账户里的资金购买终身年金，收入始终是免税的。

由于RMD法规的存在，我们必须从合格税收退休账户中强制性支取资金。因为RMD而拿钱需要交税，但有一种方法可以延迟这笔税。

合格长寿年金合同（QLAC）是一种符合IRS要求的收入年金。QLAC中的资金不计入未来RMD的计算资产。我们可以从IRA或其他合格退休计划中，转入最多20万美元到QLAC年金账户。

Nuss指出，由于这是一个终身年金，如果投保人活得非常久，它将是一个很好的财务安全网。

QLAC只适合那些不需要用RMD来支付生活费用的人。

年金提供了多种方式，来帮助投保人为退休进行储蓄，并确保退休后的财务安全。无论是通过税延增长、固定利率收入还是推迟RMD，年金都是一种灵活，且有力的退休收入规划工具。无论我们是处于积累阶段还是即将退休进行支取的阶段，了解和利用年金的优势，都能为我们的未来带来更多的保障和安心。

在做出任何决定之前，请咨询专业保险财务顾问，以确保我们选择的年金产品，最适合我们的个人财务状况和退休目标。（全文完）

*https://www.morningstar.com/news/accesswire/884405msn/five-ways-annuities-can-help-secure-your-retirement

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