來自 近年來，越來越多先富起來的中國人找尋新的金融投資理財工具，尋求境外美元資產配置。目前，聰明的富豪們都開始把眼光聚焦到美國的人壽保險上，將美國的大額人壽保險作為美元資產配置的首選秘密武器。
今天，就大家買美國保險前最應該弄清楚的10個問題進行討論。
問題一：哪些人適合購買美國保險？
“現在美國保險是最紅的理財方式，人人都在買，我也要買！”很多人抱著一種跟風的態度購買保險，但保險作為一個長期理財投資，需要做好充分的心理準備和財務規劃。那麼，究竟哪些人適合購買美國保險？
1. 在美國出生
2. 自己或者孩子將來打算移民美國
3. 打算送孩子出國唸書
4. 擔心中國即將實行的全球徵稅(CRS)或未來實行遺產稅
5. 擔心在中國的財富將來會被稀釋，想要將一部分投資轉移到美國分散風險
6. 對比各國後，想要買一份性價比最高的保單
問題二：美國保險相比其他國家優勢在哪裡？
1. 美國保險市場成熟發達
美國人壽保險業歷史悠久，從1762年第一份保單發出到現在，已經有250多年的歷史，是一個成熟而發達的市場。據統計美國有800多家保險公司，激烈競爭的結果就使得每家公司都使出渾身解數，推出具有市場競爭力的產品。
2. 美國保險法律保護完善
在美國發行的人壽保險是受到美國法律嚴格的保護，大家應該知道，美國多數的法律是以保護消費者為製定法律的初衷，尤其是保險法方面的規範，相較之下，不會讓保險公司因為模稜兩可的原因而拒絕理賠。就現今規範來看，每當遭遇理賠爭議時，美國法律對客戶的保護程度是遠大於中國國內。
問題三：美國保費貴嗎？
很多人覺得，到美國買保險一定很貴！其實，美國的保險是目前全球性價比最高的保險了。在保費這一項上，恐怕沒有哪個國家可以與美國抗衡。同類保險上：美國的保費是香港、台灣、韓國的1/3，日本的1/5，內地的1/6。
舉個直觀的例子：一個40歲男性，同樣每年支付5萬美金保費，付10年，總繳保費50萬美金，可以買多大的保額呢？
- 香港保險：100萬
- 美國保險： 460萬
問題四：選擇人壽保險時，最該考慮哪個方面？
美國人壽保險的每張保單都是訂製化的，也就是說，財務顧問會以客戶需求為主，為客戶推薦最適合他的保單。
所以在買保險前，要清楚地了解自己的需求。根據以往經驗，客戶最在意的保單選項有：
1. 保費便宜，保單有些現金值累積
2. 最大化免稅退休收入
3. 生前利益附約，包含大病重症長期護理的理賠
4. 保單內的現金值穩健免稅複利成長，將來可拿保單做貸款抵押套現
問題五：外國人購買保單需要哪些材料？
外國人購買美國保險時需要遞交的資料：
1. 申請書
2. 保險規劃書
3. 護照複印件
4. 5年內醫療記錄（出國時一起帶上）
6. 註冊會計師準備的財力證明 （如申請300萬美金以上保額）
問題六：體檢時注意事項有哪些？
- 平時記得經常喝水，體檢早上盡可能大量喝水（貼心小叮嚀：是喝水，不是飲料哦~）
- 避免在體檢前24小時內做過量的運動（避免體內產生大量乳酸）
- 體檢前48小時內，盡量注意飲食清淡，避免刺激性食物如咖啡、酒，辛辣油膩食物等。
問題七：何時繳保費？
1. 收到保單後付款
2. 或未收到保單前，只要保單已確認費率，保險公司確認政策發出，客戶即可先行寫張支票繳納保費。
問題八：保單何時開始生效？
保險公司需同時收到客戶簽收回執和初期保費的後保單正式生效。
問題九：一旦被保險人身故，如何理賠？
1. 當被保險人身故時，受益人應立刻通知保險經紀
2. 保險經紀會盡快協助受益人填寫死亡理賠申請表
3. 保險經紀將簽妥的死亡理賠申請表和政府單位核發的死亡證明書正本寄到保險公司。
4. 保險公司將理賠款以及銀行本票寄給受益人(有些保險公司可接受客戶要求匯入客戶指定的賬戶)
總的來說，美國信譽評級高的大型人壽保險公司理賠速度相當快，一般幾個星期就可完成理賠。
注意事項：
1. 若被保險人在海外身故，該地政府核發的死亡證明必須翻譯成英文，並經過當地美國領事館公正。
2. 若被保險人身故發生在保險生效日起兩年內發生，則保險公司有權利調查，並要求相關家屬或受益人提供進一步的文件佐證。
問題十：美國人壽保險有哪些類別？
1. 定期壽險(Term Life)
定期人壽保險是“基礎型”保險，只在相應的受保時間內生效。例如5年、10年、20年…如果受保人在受保時間內死亡，就可以獲得賠償。這只是一份純保險，沒有任何現金價值，只為一份安心和放心。
+ 價格便宜
– 保障期限短暫
– 保險人年紀大了能夠買的期限比較短，並且年紀越大保費越貴
2. WL終身壽險(Whole Life)
分紅型終身壽險是美國常見的保險。這類保險的現金值在保單內有延稅功能，隨著時間的延長，保險內的現金值(cash value)就會增加。保險公司會根據公司的盈利情況定期派發紅利。獲得的紅利可以繼續累積。
+ 定期派發紅利
+ 用來支付遺產稅
– 分紅回報率不會很高
– 保單現金值借款利率目前是每年4%~6%，並且是需要償還的
– 保費是所有保險產品裡最高的
3. 萬能險（Universal Life）
萬能險這種保險是從終身壽險Whole Life演變而來。萬能險保單擁有許多變通的彈性，可以在任何時間繳費，費用也可多可少，但要達到最低的交費水平。它也有現金值，隨著市場利息走勢，每年有不定回報率。它跟終身壽險一樣是屬於保守類型的產品，回報率不是特別高。
+ 定期的回報率
+ 彈性化繳費方式
– 回報率平平
4. 投資型萬能險（Variable Universal Life）
這一類的險種由傳統萬能險演變而來，關鍵的區別在於客戶可以在保單內選擇投資不同的基金，從而獲得相應的投資回報。上不封頂，包在保單內收益不需要交稅。但同時也不保底，如果現金賬戶在金融市場虧損過大，那麼投保人就需要追加更多的現金來維持保險的有效性。因此這類產品擁有最大的市場風險。
+ 擁有萬能險的以上優點
+ 可能性的基金高回報率
– 可能性的基金嚴重虧損
– 不保底，導致本金流失，補繳保費
需要特別說明的是保險類型上沒有絕對的好與壞，每個計劃都有自己的長處，而客戶需要根據自身的情況和需求來決定需要哪一種保險產品。
美國保險公司運作模式和國內有很大差異，大部分保險公司都不會僱傭全職的保險代理人，因為人工成本太高。通常它們都會把自己的產品放給保險代理公司，由這些公司去幫助售賣並給與一定佣金。這樣的好處在於能降低成本，借助眾多代理公司的力量賣自己的產品，對代理公司來說也可以根據不同客戶的需要提供不同的保險產品購買建議。在這種情況先選擇專業水平高，經驗豐富，值得信賴的保險經紀人就尤為重要。
（本文來源於第三方作者“美國保險”專欄)
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