在TheLifeTank©️(美國人壽保險指南網)的專欄“州檢察長關於投資保險理財7點建議」一文中指出,“激進”,“高壓Push”的講座,是最常見的發生保險銷售陷阱的場景。
投保人或投資者可能被誤導,選購了不利於自身的保險方案,或重金投入了並非當初所想要的保險產品,從而承擔了不必要的風險,蒙受相應的損失。
通過和美元保險承銷商Ben的專欄對話,我們整理了在指數年金保險行業裡,4個常見的銷售話術陷阱話題,來幫助投保人了解這些陷阱背後的故事。
最後,我們提供了3個問答,來幫助投資人自我判斷,指數年金保險產品是否真的適合您。
/ 年金保險銷售話術陷阱正文 /
陷阱1. “每年保證可以賺7%-9%”
這是一句錯誤的話。
如果您的銀行定存利息,債券收益的年度收益不到4%,也就是說,基準利率不高,那沒有任何機構可以保證你可以每年賺7%,或是9%。
這個數值通常是根據整體收入提領,計算出來的字面數字,並不是實際回報。
年金保險產品有不同的類型,不同的類型下,又有不同的保險公司發行的不同保險產品。
因此,很多術語和專業名字能把我們搞得很迷糊,話術通常會利用這一點,混淆不同保險賬戶的功能概念,或者說,保險經紀自身也搞不清。
極力避免非要拋出一堆專業術語,展示一大堆數字,把簡單問題複雜化,然後再扮演解決問題者的銷售場合。
卓越的人壽保險人員,不光能化繁為簡,避免簡單問題複雜化,更能用樸實生活化的語言,直擊要點。
您的保險賬戶裡的實際積累現金值餘額,才是使用保險進行理財,或進行資產保險的關鍵點。
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陷阱2.“市場好的時候你跟著賺,市場虧的時候,你的錢不會虧”
這個說法說對了一半。
我們開設指數年金賬戶後,把錢存入到賬戶裡進行理財,但這時候,我們的錢並沒有被拿去市場進行交易,直接買賣股票。
年金保險合同里,會白字黑字的寫明一個計算方式。
這個計算方式,將指出,如果當年整個市場上漲的情況下,您最多可以得到多少個點的收益。
如果當年市場下跌的情況,您最差可以得到多大的保護。通常情況下,不同的年金保險類型,提供了從0%到-25%等不同程度的損失保護。
而常見的指數年金保險賬戶的性能指標是,不管當年市場下跌了多少,提供0%的年度收益保護。
因此,正確的說法是,通過指數年金理財,你可以在避免市場虧損風險的同時,享受到部分市場收益。
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陷阱3.“我這有一個客戶的對賬單,無風險的賺了14%個點”
這是斷章取義的誤導。
先說結論,通常來說,拉長到平均每年的收益,你可能年化收益有4%個點。
具體來說,遇到市場行情特別好的年頭——比如,股指暴漲的年份,如2019年年底,2021年初——當年,您的保險賬戶收益可能是14%個點,但是接下來的兩年,股指大幅回撤後,您的保險賬戶收益可能連續兩年都是0%的收益。
這個實際回報率平均到每年的話,差不多就是4%上下。
把錢存入這類保險賬戶當然比直接投資市場虧錢要好,但投保人在面臨這樣的銷售話術時,也要考慮到保險賬戶的幾個核心指標:
- 保險公司用的什麼理財策略?
- 保險公司每年拿利差走嗎?如果拿,這個年度利差是多少?
- 保險賬戶的年度封頂收益率是多少?
您的實際保險收益,受到這些額外指標的影響,找到指標對您有利的保險賬戶產品,會更加有助於您的資產積累。
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陷阱4. “開戶就送15%,25%的獎金,完全免費”
這屬於誤導。
事實的真相是,如果保險公司給你免費一筆錢,顯然這羊毛出在羊身上,他們會從其他福利上賺回來,比如,正常的其他保險理財賬戶的年度封頂收益率是6%,那這個產品可能只有5.5%。
再或者說,本來可以7年提前結束保險罰金期,但這個賬戶變成了10年。
問問自己,如果是因為這筆獎金的刺激,做出了決定,而不是其他本質原因,那您可能誤入了銷售陷阱。
天底下不會掉餡餅。總有一些你不知道的地方,保險公司會把這筆費用賺回來。
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那我應該買指數年金保險嗎?
分享了常見的4個銷售套路,我們再回到這個問題上——那我到底該不該買指數年金保險?
為了幫助投保人回答這個問題,我們整理了3個核心問答,來幫助您進行判斷。當您在用什麼方式理財上猶豫不決的時候,或面臨各種銷售話術夾擊時,退一步回來,問問自己下面這3個問題:
- 問問您自己,您過去是不是偏好銀行定存,債券,或者Reits房地產收租等固定收益類方式的理財?
- 您是不是不能接受本金出現虧損?
- 當您的投資理財虧錢的時候,您會感到難受和憂慮。你會想說,情願賺少一點,也不想有這樣的憂慮和煩惱。
如果您的回答一律是:是。
那麼恭喜您,對您來說,穩健保守的指數型年金保險,比起銀行定存和債券,是相對更佳的理財產品方案。而下一步,則是和專業保險人員合作,選擇一款各項指標都適合自己的具體保險產品。 (全文完)