送保费奖金的Bonus年金保险产品真的划算吗?|美国年金先生专栏 Vol .04

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我们常见到银行为了招揽生意,会时不时推出“存就送”的活动,比如开户存一笔钱,就送金牛,金项链,金币什么,或者只要储户保证3个月不提走,就直接给一笔储蓄奖励金,200块,到几千块不等的情况。

同样,在激烈的市场竞争中,年金保险公司也会经常推出送“保费奖励金”的年金产品,来促进年金保险的销售。比如,人寿保险公司送第一年保费的5%,8%作为奖励金,或者在存满多少年后,一次性Catch Up10-15%的奖励金。

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这类送保费奖金的Bonus年金保险产品真的划算吗?它最大的缺点是什么?美国人寿保险指南社区©️的年金先生系列专栏,将在本文中进行简单解读。

1. 提供保费奖励金的年金产品是什么?

市场上不少证券型年金产品,或指数型年金产品,给投保人提供一笔不小的“现金”计息奖励,通常针对保费存入的第一年,这类年金产品称为 Bonus Annuity

具体来说,一名投保人,投资了$10,000美元,申请购买了一份送“5%保费奖励金”的年金保险产品,那么保险公司就会额外送$500块,存到到这个年金产品账户里,年金账户里就体现出$10,500的资金。

目前美国市场上的部分年金保险产品,提供从2% 到 15% 不等的保费奖励方式。

saving bank bonus(Bonus:保险公司针对投保人存入的保费金额,提供一笔奖金)

2. 保费奖励的年金保险产品好不好?

这类促销的年金保险产品到底好不好,并没有一个标准的答案。但是为了弥补提供给投保人,或投资者的这部分年金保费奖励,保险公司通常将这笔奖励Bonus,均摊在下列成本项目上。

这些成本项目包括:

  • 死亡率成本
  • 风险费用成本
  • 退保罚金成本

而另一种更常见的做法是,更长的退保罚金期

保费奖金年金产品通常有更长的退保罚金期

如果一款年金产品,提供送“奖金”的促销,在大多数情况下,意味着这款年金产品通常有更高的退保罚金,或更长的退保罚金期。

我们先看下表具体说明。

假设张先生花$10万选择了一款年金产品,这份年金产品的退保罚金期是7年,退保罚金费用如下:

退保年限 罚金比例
第1年退保罚金 10%
第2年退保罚金 9%
第3年退保罚金 8%
第4年退保罚金 7%
第5年退保罚金 6%
第6年退保罚金 5%
第7年退保罚金+ 无罚金

张先生在第4年后决定退保,这时候年金账户价值$15万,而第4年的罚金是7%,那么张先生需要缴纳$10,500的保险公司退保罚金。

而通过提高每一年的退保罚金比例,保险公司可以用“保费奖励金”的方式,促销吸引投资人,随后将保费奖金的成本均摊在退保罚金上。如下图。

退保年限 提高罚金比例
第1年退保罚金 15%
第2年退保罚金 14%
第3年退保罚金 12%
第4年退保罚金 10%
第5年退保罚金 8%
第6年退保罚金 7%
第7年退保罚金+ 无罚金

同样,张先生购买了一份送5%保费奖励的年金产品,在第4年后决定退保,这时候年金账户价值同样是$15万,而第4年的罚金变成了10%,那么张先生需要缴纳$15,000的保险公司退保罚金。

但上述这种方式并不利于市场竞争——投保人进行对比之后,可能会为了流动性,放弃选择高退保罚金期的产品。因此,为了弥补保费奖励的成本,保险公司更常见的做法是,延长退保罚金期。如下表。

退保年限 提高罚金比例
第1年退保罚金 10%
第2年退保罚金 9%
第3年退保罚金 8%
第4年退保罚金 7%
第5年退保罚金 6%
第6年退保罚金 5%
第7年退保罚金 4%
第8年退保罚金+ 3%
第9年退保罚金+ 2%
第10年退保罚金+ 无罚金

还是张先生,购买了一份送5%保费奖励的年金,在第4年后还是决定退保,这时候年金账户价值同样还是$15万,而第4年的罚金是7%,那么张先生需要缴纳10,500的保险公司退保罚金。

这看起来,跟第一种无保费奖励金的年金保险退保罚金情况一样,但张先生为了这“白送”的$500块奖金,依然需要面临第7年到第10年间的退保罚金,而罚金金额远大于$500。

因此,从投保人和投资者的角度,可以选择罚金期相对较短,罚金比例相对较低的年金产品,由此带来的长期收益,可能远大于保费奖励金的作用。

凡事也有例外的情况,如同信用卡开卡奖励金一样,一些年金保险产品的保费奖励金,在某些时候也会出现史高促销,而这个时候,才是难得薅一把羊毛,拉低投保成本的好时机。

white sheep under blue sky during daytime(Mr.年金: 薅羊毛的情况可遇,不可求)

文章小结

“羊毛出在羊身上”,不管是送保费奖金,还是送其它Bonus,最终的成本,都会落在投保人选购的产品上。这类保费奖金的年金产品,通常也不认为是适合老年人或退休一族的合适的投资理财产品。

申请和购买年金保险并非造火箭一样的高深莫测,每家人寿保险公司都必须按照法规,提供每一款产品的详细产品说明,或“招股说明书”,供投资人查阅。

不论是投保人,还是投资者,都可以在专业保险经纪顾问的协助下,用通俗的语言和逻辑,去理解不同的年金产品特性,对比分析每一款年金保险产品的优缺点和适用原则,并结合家庭资产流动性结构,判断和识别自身的投资预期,最终做出符合自身长远利益的判断。(全文完)

 

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