Posted by 受局势不明朗的俄乌战争，美联储加息计划的持续冲击，2022年1月以来至5月，美国证券市场遭受重挫，股市市值已蒸发超过7万亿美元。
不少家庭的资产，在这一轮的市场震荡中，大幅缩水。在美元理财市场里，人人都开启了明显的避险模式，积极“寻求资产的保护”。
固定收益类指数年金保险，因其资产保险的属性和特定的功能，在这个“跌跌不休”的动荡市场环境中大放异彩，季度开户保费总量环比增长了18%，达到了170亿美元。
1. 固定收益类指数年金保险是什么？
固定收益指数年金保险账户，英文称为Fixed Indexed Annuities，简称为FIAs，是人寿保险公司发行的一类理财账户产品，以保护市场下跌，提供固定收益为主要特征。
2. 固定收益型指数年金能为我做什么？
固定收益类指数年金保险账户，为投保人提供了两个核心理财功能：
2.1 我的本金得到保护，避免市场下跌带来的损失
在2022年上半年期间，美国证券市场遭受重创，短短几个月之间，蒸发了超过7万亿美元市值。
在剧烈的市场下跌中，投资人任何直接参与市场的投资理财账户，如IRA退休账户，401k，403b，股票，基金，期权，虚拟货币，都可能面临大幅度亏损。
由人寿保险公司提供的固定收益类保险理财账户，可以锁定“0”的亏损状态，在剧烈震荡的市场行情中，保护资金安全，帮助投保人避免因市场下跌带来的损失。
更重要的一点是，得益于保险对积蓄的保护，每一个家庭在面对剧烈变动的市场环境时，依然能拥有一份从容和平静。
2.2 我的账户资金增值部分，免交资本利得税（Tax-Deferred），不用每年报税
和美国其他退休账户类似，保险公司这类理财账户，享受Tax-Deferred的税务优势。具体说来是指，保险账户里的资产，每年增长的部分，是不用年度申报，不用年度交税的。
对比我们自己在个人券商账户里进行理财交易，到了每年的税季，都需要对每年的分红收入，资本利得，进行额外的申报和交税。这是保险账户理财的另一大特点。
2. 固定收益型指数年金保险是怎么工作的？
2.1 选择几年期的产品
第一步，投保人首先需要选择，开设锁定“几年期”的保险账户，通常的选择有5年期，7年期，10年期锁定期。如下图范例：
>>>【Athene AccuMax℠ 5年期/7年期保险账户范例】产品评测
“锁定期”这一点，和银行的几年期定存的概念比较类似。锁定期内，投保人需要支付一笔费用，才能进行全额支取。通常，一些新型的保险产品，会额外提供年度无罚金免费提取的上限额度。
锁定期结束后，投保人可以选择继续把资金存放在保险公司账户里，也可以随时另作他用。
2.2 选择固定收益计息的方式
由于属于固定收益类产品，投保人，或投资者，需要选择具体的固定收益计息的方式。对于固定收益型指数年金保险来说，通常是在“年度固定收益率”，或“一年期点对点”收益计息方式之间做出选择。
（>>>推荐阅读：美国保险理财是如何存钱的？4个不可不知的保险理财知识？）
2.3 选择对应的指数
保险账户收益的多少，基于一个公开的市场指数。所以，在最后一步，我们需要选择一个由保险公司提供的公开市场指数。
我们的收益，取决于对应指数的涨跌。但我们的保费，并没有直接进入市场去买指数，保险公司按照我们选择的计息方式，和对应指数的涨跌，在账户合约写明的收益范围内，逐年给予我们收益计息。
（>>>推荐阅读：科普贴｜美元保险产品里，4大常见市场指数是哪些？）
固定收益型指数年金保险适合哪些人？
- 如果需要的话，可能需要不定期从账户里取一些钱来使用的家庭。
- 想给子女或家人留一笔财富
- 在动荡的市场周期里，寻求资产增值潜力，税务优惠，以及避免市场亏损的理财渠道。（全文完）
(>>>推荐阅读：【科普贴】组合年金保险账户是什么？可指数年金保险相比有什么优点和缺点？)
